退休后，每天都成了周末。而在周末，我们有的是时间和机会花钱。 图片来源：JUSTIN METZ
作者 Dan Ariely / Aline Holzwarth
每个人在考虑未来时，往往会被一个问题困扰：退休以后我需要多少钱？
答案很可能比你认为的要多得多。
我们来解释一下。大多数人使用的典型方法是：弄清楚退休以后需要的钱是退休前工资水平的百分之几。如果你咨询过财务顾问，就一定熟悉这个问题。你可能顶多花了一分钟思考答案。
没人会为此责怪你。要回答如此复杂的问题，所需的知识远超大多数人的能力范围——甚至很多专业人士都没有掌握。
稍微想一下，为了算对这个百分比，你可能需要将哪些事情考虑进来，比如退休后去理想居住地的生活费、医疗保健费用（以及你会用到多少）、社保状况、通货膨胀率、投资组合的风险水平，尤其是你打算怎么过退休生活。去公园散步还是去健身房？晚餐时喝水还是喝昂贵的酒？看电视还是每周去练芭蕾？每年探亲一次、两次还是四次？每周在外就餐一次、两次还是五次？如此种种。
自己算一下，然后停一会儿，盘算一下你的百分比是多少。当然，将所有这些难以预测的数据转化为简单的一个百分比是项艰巨的任务。
为了更好地了解人们是如何考虑这个问题的，我们邀请了年龄段、收入水平和职业各不相同的数百人来到我们的研究实验室，请他们说说认为自己退休后需要的钱是工资的百分之几。
大多数人的答案是70%左右。你是不是也选了70%-80%左右？并非只有你选择这个答案。事实上，我们也认为70%听起来很合理。但是合理不等于正确。于是我们询问参与者是如何得出这个数字的，然后我们发现，他们并没有真正分析过，只是因为记起曾经听过这个数字，便在被问到时机械地重复罢了。
换句话说，70%是以往的经验。然而，它是错的。
令人震惊的数字
为了知道人们退休后究竟需要多少钱，而不是他们自己认为需要多少钱，我们请来另一组参与者，围绕 “他们想要如何度过退休时光”提了一系列具体问题。以这些信息为基础，我们给他们的每一个选择都配上合理的费用，然后计算出要达到他们理想的生活状态需要花费他们百分之多少的工资。
结果令人震惊：我们得出的百分比是130%。也就是说，他们得存够最初设想金额的两倍才行。
怎么会这样？好好想想吧。工作其实是一种非常省钱的活动。你工作的时候（先不说你事实上是在赚钱）是不怎么花钱的，你根本没时间花钱。即便是我们要花钱的时候，其实也往往是由雇主买单的。至少有些公司承包了咖啡、差旅、团建，以及休闲活动时的饮料等费用。上班实在是最便宜的度日方式。
一退休，就仿佛是有人把工作日白天的10小时拿走了，让我们有了自由时间，可以去做喜欢的事，每天都成了周末。而在周末，我们有各种时间和机会花钱。我们购物、旅游、外出就餐，还购票参加活动。
当然，退休以后我们也有时间做一些上班时付钱请人干的事（比如修剪草坪、打扫房子或是自己做午饭）。但是在大多数情况下，如果我们清醒的大多数时间没在工作，那么花钱就要容易得多。
自我评估
现在我们已经知道70%这个数字是多么误人子弟，那么棘手的问题来了：我们每个人如何更准确地了解自己理想的生活方式，并计算出它的成本呢？
在与金融科技公司MoneyComb合作的一项研究中，我们找出了一个计算总花费的好方法，即考虑以下七大消费类别：外出就餐/自己做饭、数字服务、消闲、旅行、娱乐和购物以及基本需求。MoneyComb曾参与我们在杜克大学的学术培养项目创业企业实验室(Startup Lab)。
为了方便想象，不妨把退休后的每一天都看成周末。你愿意在每个类别上各花多少钱？你多久外出就餐一次？打算订阅哪些数字服务？怎样消闲放松？多久旅游一次？去哪里？穷游还是豪华游？
很明显，更想在沙滩上玩玩，看看Netflix剧集的人肯定没有每周欣赏三次歌剧、品美酒的人消费高。节假日用来探亲的人当然没有一年乘游轮旅行好几次的人花费多。信不信由你，这种看似不大的偏好差异立马能让你一年多花2万美元。所以说计算退休后需要多少钱时，把这些偏好考虑进去真是太重要了。
试着练习一下：闭上眼，想象你退休后典型的一年生活。这一年的日子要以你能想到的最好的方式度过（记住，“最好”并不一定意味着“更贵”）。 你想象的未来生活越昂贵，你今天所要做出的牺牲就越大。
现在，回答以下这七大类别的问题。
我们明白，且不提计算，光是想象退休生活，就已经很难了。所以给自己倒杯小酒，让这自己在这个过程中有所收获。别忘了把这瓶酒的价钱也记录一下，计算的时候用得上。
外出就餐/自己做饭：你喜欢下厨还是出去吃？退休后你打算多久出去吃一次？平均每顿花多少钱？打算多久奢侈一把，来点好甜品，或者开一瓶高档葡萄酒？
订阅电子服务：现在你订阅了哪些电子服务？你订《华尔街日报》(The Wall Street Journal)了吗？（订了就不会后悔的。）你家有有线电视吗？买了多少电子游戏？应用程序和软件呢？在线课程呢？退休以后你都想订阅哪些电子服务，费用是多少？退休后，你打算在这一项上增加还是削减开支？
消闲（消遣性的个人服务）：想好好宠爱自己吗？退休以后你打算做哪些放松享受活动：在沙滩上看书，做个15美元的美甲，或是享受奢侈的水疗？多久做一次按摩？你是乡村俱乐部的成员吗？或者你想加入乡村俱乐部吗？
旅行：你喜欢旅行吗？多久旅行一次？你在日常交通上花多少钱？你一年在乘坐飞机上花多少钱？你认为退休后旅行的频率与现在相比会更高还是更低呢？什么样的旅行适合你？你喜欢乘游轮吗？60多岁时的你会更喜欢越野旅行，还是更中意头等舱的舒适？或者你也许想拥有私人飞机，去你自己的私人岛屿玩。（梦想总是要有的。）
娱乐：退休后你如何打发时间？你想参加什么样的活动？在歌剧、音乐会、音乐剧、芭蕾舞、体育赛事、博物馆、学习课程等方面，你打算花多少钱？你准备买书还是从图书馆借书？
购物：你爱购物吗？喜欢送礼物给亲友吗？向慈善机构捐赠吗？你预计自己退休后的购物频率是多少？预计自己在服装、电子产品、家居用品和其他用品上支出多少钱？
基本需求（水、电等公用事业、住房、医疗保健）：最后，我们来到了最没意思却最不可或缺的类别——我们的基本支出。你认为自己会在水、电等公用事业、住房、医疗保健和其他基本需求上花多少钱？（这个数字估算起来当然很复杂，因此寻求专业人士的帮助是很有用的。）
计算数字
现在，你有了一份指南，可以帮助自己确认每个类别上的大致开销，可以动手计算总额了。我们有一份Excel电子表格，你可以在本公众号的对话框中发送“表格”获取该计算表。表格里已经预先填好了一些数字作为范例，但你最好根据自己的偏好调整。若需计算退休后的开销与现在收入的百分比，你需要在这份表格中填写工资。（你愿意的话还可以点击页面下方的“阅读原文”填写作者的调查表，让作者知道你得出的百分比，与作者交流心得。）
如果你想再进一步，通过每年的支出计算退休后的总花费，只要把每年的花费乘以你预计退休后的年数就行了。对于我们大多数人来说，大概是20年左右。
因为我们的寿命越来越长，所以退休金的储备目标也要随之变动。为了确保未来能过上自己想要的生活，我们必须早早准备，为理想中的生活规划更详细、更精确的蓝图。我们不仅要了解自己将来能挣多少，离退休还有多远（时间和金钱两方面考虑），也要了解自己在工作时与退休后打算如何生活。
一旦我们确定了要为退休储蓄的确切金额，我们就可以专心考虑如何攒下这些钱了。我们可以相应地调整当前的生活方式，弄清楚我们愿意和不愿意做的取舍。我们还需要回头审视一下投资组合，以确定需要承担多少风险才能实现这些目标。最后要说的是，对我们大多数人来说，渴望的退休生活可能无力实现，所以从现在开始，还是对子女们再好一点儿吧。
本文作者Dan Ariely是杜克大学心理学和行为经济学教授，同时是该校Advanced Hindsight中心的创始人。Aline Holzwarth是Pattern Health的行为科学负责人，也是杜克大学Advanced Hindsight中心的负责人。
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