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本节目独家授权“喜马拉雅”电台播出
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音频简介
本期节目由美国投资理财专家Flavia录制，这期节目作为【Flavia的美国理财规划课堂】系列节目的第二讲，介绍美国理财规划的途径和方法。
点击上方绿标收听完整语音分享，下方为音频讲稿。如果大家有更多感兴趣的投资话题或者问题，欢迎在留言区留言提问。
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  • 理财规划在美国和中国的区别
首先我想比较一下，理财规划这个概念在中国和美国有什么不一样？ 
在美国，理财规划不是产品购买的概念，是资产配置的概念。理财顾问需要根据投资人的实际情况，做一个资产配置的框架。在中国，理财规划还停滞在产品销售的服务上，更有甚者，有时候产品本身其实是对企业的融资。
所以在中国说理财，很多人会想到去买哪个理财产品，买哪个基金，很少真得去分析产品背后的投资标的，分析风险和收益对整个投资组合的影响，所以往往到头来买一大堆产品，不管是基金也好，理财产品也好，保险也好，其实风险本身并没有被有效的多元化。
概念不一样也就导致了途径和方法不一样。 
  • 在美国，有哪些理财型的账户，大家可以考虑？
在美国以退休为目的的退休理财账户叫“IRA账户（Individual Retirement Account）”。它分传统的IRA和ROTH IRA（罗斯个人退休账户），规则不太一样。还有以教育为目的的教育储蓄账户“529账户”。当然这些账户有它的税务优惠和限制，这个钱不是说想放多少就放多少，想什么时候出就什么时候出的。而且只能是美国长期的合法居民才能开。
另一类账户Brokerage Account（交易账户）。这个没有什么税务上的优惠，当年的钱赚了钱，当年要交税。是美国居民和非美国居民都有机会开的。 
但是对于美国居民来说，你的选择就非常多很多。如果语言是一个障碍，或者是说没有美国身份，我也不在那住，我只是中国居民，只是想去那里投资，有几个平台可以选择。
我知道在美国可以开给非美国投资人开设账户的，而且提供中文服务的：嘉信理财（Charles Schwab）、第一证券（First Trade）、德美利（TD Ameritrade）、盈透（Interactive Brokers），当然在中国也有可以用美元来进行交易的账户：老虎等。
对于非美国居民来说，除了嘉信之外，其他的我提到这些账户只是交易账户，你可以开户进行交易，但他并不给非美国居民的开户人提供付费的资产管理的服务。
  • 开了一个账户之后，我怎么打理？
我买什么东西有几种选择：一个是你可以利用券商本身提供的付费服务，像我们刚才说的，我现在知道的，唯一有这种服务就是嘉信，而且它有一个资金额的限制，就是说你为了享受我这种服务，最低开户金额是50万。 如果是美国居民在嘉信开账户的话，可供选择的付费服务就更多了。
如果你的资产没有这个量，你还可以去咨询券商本身，他们会给你一些建议。当然你要记住，他们给你的这建议，他是不负任何责任的。从法律上来说，他只需要去遵循一个Suitability原则，他觉得适合你就可以了，他对你没有任何受托人的原则Fiduciary Duty。所以你要清楚。而且作为券商，你交易的次数越多，对他来说就越好，所以说大家要明白。
还有一个方法：你可以去找第三方的理财顾问（Financial-Advisor），替你打理资产，或者智能投顾（Robot - Advisor），价格比较低，也是给你做一个资产配置的框架，然后给你挑选一些资产。当然无论是第三方的Financial-Advisor或者Robot - Advisor对非美国居民来说还是有相当多的限制，因为美国在这方面的监管很严格。
我自己也做过一些研究，非常少，这些提供服务的人，要不就是水平不太高，或者是金额太高，那不就是太贵。
所以，我觉着如果你在美国有一些钱，但是资产量不是非常高，找不到第三方靠谱的给你打理，那也可以考虑自己来做，其实不是一件很难的事情。当然你需要对美国的金融市场和产品有一个比较基础的了解。还有一个就是我觉得比任何金融知识都重要的是，有一个比较长期的、稳健的投资理念，其实你自己完全可以组建一个你可以长期持有的组合。
巴菲特曾经说过，要成为一个比较成功的投资人，其实你根本就不需要知道专业的金融术语，你仍然可以成为一个非常成功的投资人，关键是不要做太傻的事情，要有一个好的投资理念。 
以后我们也会利用一些时间来跟大家分享多一些关于美国金融市场和产品的知识，而且我也打算谈一谈如何树立一个比较靠谱的投资理念。下节课我们开始讲一讲美国市场最常见的投资产品。
Flavia（刘承缶）：毕业于美国芝加哥大学布思商学院，在美国学习，工作，生活将近20年，长期从事经济金融分析和投资咨询工作。持有CFA® （特许金融分析师）和CPWA® （私人财富管理顾问）认证。
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/节目制作：Mary/
【Flavia的美国理财规划课堂】
《中国家庭如何做好美元投资理财？》
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