导读：几种预算下，我给大家设计好几套实用的保障方案
精算君身边的朋友，有一类是极度厌恶保险的，一听说我是从事保险行业的，恨不得立刻终止聊天，生怕我要转入保障观念普及。
其实，他们真误会了，这些工作，精算君一般就在公众号写了，生活中天天喊口号，这真的不适合我。 😂
也有一些朋友会很主动，知道我从事保险，会向精算君求助。精算君会建议他们了解下保险的基本原理，顺便为小小公众号做下人肉宣传。有初步的学习，更能了解自己的保障需求。这样做保险保障分析的时候，才会事半功倍。
那些纯小白又不爱学习的，今天听人家说这个好，觉得不错，明天听说姐妹买了那个，又觉得也很好。一年过去了，还在问，到底哪个好。只听说女大十八变，没听说买个保险还搞十八变的。
其实，精算君很久之前就在保乎笔记公众号给大家做过不同预算下保障方案的搭配示范，最近不少新产品涌现，我们的组合方案也与时俱进一下。
今天精算君想跟大家重新聊聊，在不同预算下，家庭支柱的商业保险保障方案，该如何搭配。
一、除了商业险，我们先说基础保障
在说商业保险前，我们还是来看看社保。因为社保是个人风险保障体系的基础，社保参保门槛低，再加上现在社保体系不断完善，一线城市还推出了大病医保，确实是给我们解决了基础保障的问题。
社保由医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、养老保险五种构成。
a. 医疗保险，满足最基本的医疗需求，个人账户（医保卡）里的钱，属于我们个人所有，自费买药、自费看病都可以直接刷卡埋单。而医保统筹账户里的钱，才是真正给我们提供医疗费用报销的，但可报销的目录范围和额度都有限制，保障力度比较有限。医保虽然相对复杂，但不得不说，是社保中最实际、最有用的。
b. 失业保险，领取的门槛为缴费满一年，可以根据缴费年限，发放失业保险金。当然，各地失业保险的领取规定不同，万一用到，一定要及时咨询当地人社局。
c. 工伤保险，就是在工作过程中，包括上下班途中，发生事故伤害的，由用人单位和工伤基金支付工伤的医疗费用、伤残津贴、工资福利等。
d. 生育保险，连续缴纳一年，可以在生育时申请报销，女性报销额度大于男性，可报销生育医疗费，还享受产假时的津贴，男性则是报销配偶假期工资。
e. 养老保险，国家给的正规养老福利！除了上述医疗保险外，另外一个最实用也是最核心的基础保障之一。
很多人会认为，交养老保险不划算，因为收益太低了。其实，我们不但面临活得不够长、养老金拿不够多的风险，同时我们也面临活得非常久（老不死）的风险。国家提供的养老保险，是刚性兑付的，活越久就越显得重要。
二、我们究竟需要什么样的商业保险
无论是国家还是舆论，已经开始引导普罗大众去了解一个观点，上面国家能提供的保障，其实只是一种最基础的福利保障，保障范围包而不全、不深，属于大锅饭，能吃，但一定不能让你吃饱，这才有了商业保险的用武之地。
那么，我们究竟需要怎么样的商业保险？
下面，精算君就用两个简单家庭负债案例、并按照不同的保费预算水平，设计几套方案，大家可以结合自己的保障需求和消费预算来参考评估。
寿险保障：如果只有老公在挣钱（妻子是全职太太），如果家庭房贷缺口为200万，那么应该全都加在丈夫身上。如果夫妻都在挣钱，可以按收入比例分摊200万，作为个人的寿险保障缺口。
重疾保障：重疾保额计算，按3年工作收入+个人罹患重疾后30万的康复成本计算，如果个人收入15万，保额缺口合计75万。
情况一
家庭支柱，32岁，男性，收入15万，家庭房贷加子女抚养需求200万，年交保费预算1万。
▲▲点评：目前房贷压力偏大，如果是家庭唯一收入来源，其实负担很重，所以精算君建议优先通过高杠杆的定期寿险满足身故保障缺口。重疾保障缺口用保定期和保终身两款产品来搭配满足，既可以提高重疾杠杆，也可以支持大家终身重疾保障的需要。
1万年交保费预算下，这份方案可以获得如下保障：

• 重疾保额70万；中症额外赔两次，每次20万，轻症额外赔三次，每次12万；
• 定期寿险保额200万；
• 意外身故（残疾）最高保额60万，猝死25万，附加自驾车25万，交通意外50万，航空意外150万；
• 最高医疗费报销额200万（部分重疾400万），通过一份中端百万医疗险和一份意外健康险的组合搭配，实现0免赔。
你可能疑问，那么多的短期意外险，为何精算君推荐长期意外呢？
精算君不反对大家配置短期意外险，但是短期意外险每年停售可能性很大，对于个人来讲，停售需要每年重新寻找合适产品，再者部分公司的意外险到期不会有短信提醒，停售更不会提醒。所以，很多人的一年期意外险经常到期后错过连续投保时机，造成风险暴露。
长期意外险主要是续期交费方便，保险公司到期提前提醒，并且通过之前绑定的银行卡自动扣费续保。另外这款产品可以附加猝死和交通意外，做到最好的搭配，同时还有残疾豁免，更能满足风险需求。
情况二
家庭支柱，32岁，男性，收入30万，家庭房贷加子女抚养需求350万，年交保费预算2万。
▲▲点评：当我们的收入和负担（房贷余额）都更高的时候，保障缺口也会增高。精算君建议可以灵活搭配终身和定期产品，使用好保费杠杆的同时，满足增加的保障缺口。
2万年交保费预算情况下，这份方案可以获得保障：
• 重疾保额120万；中症额外赔两次，每次20万，轻症额外赔三次，每次22万；
• 定期寿险保额350万；
• 意外身故（残疾）保额110万，猝死50万，附加自驾车50万，交通意外100万，航空意外300万；
• 最高医疗费报销额200万（部分重疾400万），通过一份中端百万医疗险和一份意外健康险的组合搭配，实现0免赔。
对比1万预算的方案，这份新方案主要增加了：
• 重疾缺口因为收入增加，额外搭配达尔文1号保障终身，另外，瑞盈的重疾保额也有所增加；
• 寿险缺口因为房贷增加以后，额外搭配了一份保额150万、保险期间20年的定期寿险；
• 长期意外险的保额也相应有所提高。
因为收入有了进一步的提升，如果我们的年保费预算进一步增加到3万左右，那么可以供选择的产品会更多，方案可以更灵活搭配，能更好满足你的个性化保障需求。
例如，我们可以选择多次赔付产品，不用在首次罹患重疾获赔后就裸奔，还可以搭配癌症多次赔付产品，应付目前越来越高发的癌症风险。
接下来我们来看年保费预算3万的情况下，可以怎么搭配：
情况三
家庭支柱，32岁，男性，收入30万，家庭房贷加子女抚养需求350万，年交保费预算2.7万。
▲▲点评：单次赔付重疾+多次赔付重疾+多次赔付癌症的搭配，保证首次重疾高保额同时，兼顾多次罹患重疾和癌症的收入补偿需求。
2.7万年交保费预算情况下，可以获得保障：
• 首次罹患非癌症的其他重疾，获赔保额90万，还可以再赔四次，每次50万；轻症额外赔三次，首次最多27.5万，后两次保额递增；
•  如果首次罹患重疾是癌症，可以获赔120万，还有额外两次癌症赔付，每次30万，间隔期3年；
• 定期寿险保额350万；
• 意外身故（残疾）最高保额110万，附加自驾车50万，交通意外100万，航空意外300万；
• 最高医疗费报销额200万（部分重疾400万），通过一份中端百万医疗险和一份意外健康险的组合搭配，实现0免赔。
对比2万预算方案，这份方案的升级点在于：
• 所有重疾保障都是终身；
• 瑞泰瑞盈重疾不再配置，而是升级为多次赔付防癌险；
• 百年康惠保旗舰版被百年的守卫者1号多次赔付重疾险替换。
这样的话，可以满足癌症多次赔付的同时，也有更好的重疾多次赔付保障，因为罹患癌症后，除了癌症复发外，癌症治疗诱发其他心脑血管严重疾病概率并不低。
情况四
家庭支柱，32岁，男性，收入30万，家庭房贷加子女抚养需求350万，年交保费预算3.1万。
▲▲点评：同样可以满足重疾和癌症分别多次赔付，加上两份纯重疾险达尔文1号和百年康惠保旗舰版的搭配，首次重疾获赔的保额会更高一些。
3.1万年交预算情况下，可以获得保障：
• 首次重疾保额120万；还有额外三次重疾赔付，每次50万；癌症额外赔两次，每次赔50万，间隔期3年；中症额外赔付2次，每次15万； 轻症额外赔付3次，每次34万；
• 定期寿险保额350万；
• 意外身故（残疾）最高保额110万，附加自驾车50万，交通意外100万，航空意外300万；
• 最高医疗费报销额200万（部分重疾400万），通过一份中端百万医疗险和一份意外健康险的组合搭配，实现0免赔。
对比2.7万预算方案的升级，百年守卫者1号替换为复星康乐e生加倍保附加癌症多次赔，信泰i立方3次赔付防癌险替换为百年康惠保旗舰版。
情况五：
家庭支柱，32岁，男性，收入30万，家庭房贷加子女抚养需求350万，年交保费预算3.2万。
▲▲点评：天安健康源悦享优势是重疾和轻症逐次赔付后保额递增，60岁后住院，重疾保额可以以津贴方式提前给付。
3.2万年交保费预算情况下，可以获得保障：
• 首次重疾保额120万；还有额外五次重疾赔付，分别可获赔55、60、65、70、75万；中症额外赔付2次，每次最高40万；轻症34万可以多次赔付，天安的轻症保额递增；
•  定期寿险保额350万；
• 意外身故（残疾）最高保额110万，附加自驾车50万，交通意外100万，航空意外300万；
• 最高医疗费报销额200万（部分重疾400万），通过一份中端百万医疗险和一份意外健康险的组合搭配，完全实现0免赔。
与前一个方案的区别是，复星加倍保被替换为天安健康源尊悦享。因为天安支持最长交费期为20年（不支持30年），天安占用当年的保费预算不低。但是天安总体所交保费是更低的。
其他选择
如果我们对多次赔付重疾险有购买需求，而且也有自己保障针对性偏好，可以根据下面的产品做不同选择，当然，有些产品会导致保费预算进一步提升。
一般情况下，多次赔付重疾险肯定比单次产品贵，同时不分组多次赔会比分组多次赔贵，如果加入癌症多次赔付，或者心肌梗死/脑中风多次赔付，会进一步增加保费。
精算君把目前市场多次赔付重疾，比较有优势的都列出来供大家参考。
▲▲产品点评：
百年童佳倍：轻症和中症保额高，而且轻症保额递增，首家引入前症概念，癌症单独分组。与守卫者1号最主要差异是中症和前症。
天安健康源悦享：轻症或重疾保额递增，60岁后住院，重疾保额以津贴方式提前给付。癌症单独分组。
信泰百万无忧：主打癌症多次赔付，其他非癌症重疾分2组，各赔1次。非癌症重疾分组较少，癌症单独分组，癌症二次赔。
中意悦享安康：重疾不分组不分组！重疾赔付后，不对应关系轻症继续有效！轻症种类较少。
长城吉康人生：重疾不分组不分组！保障全面，首次确诊重疾为心梗/脑中风，再确诊仍可赔付。
对于上面五套方案，欢迎你点击阅读原文了解。精算君在每一套方案的“定制概述“里面都有详细的设计理念和产品组合介绍。在”个人保障“部分，大家点击产品卡片跳转下一页，再点击左下角”投保链接“即可。
  保乎·小结  
今天一口气整理了那么多方案，其实也更加发现保险方案的搭配，是很有意思的。不同家庭有不同的需求，产品没有最优，一个匹配家庭需求的组合方案，才是最优的方案。
无论你是打算自己研究保险，还是寻求定制方案，精算君都建议，学习是不能放弃的！并且提升自己的基本保险知识，明确自身的保险需求，才能更有效搭配家庭保障方案。
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