硅谷妈妈沙龙十一月主题——《金融启蒙从小开始》之感悟

小时候，父母是不和我谈钱的，认为这不该是小孩子操的心。我的压岁钱，奖学金也都被父母收回去。老实说，我对金钱没有认识，直到长大成家，开始经营茶米油盐。于是，我养成了逃避和钱打交道的习惯，因为觉得为难。再加上，所接触的正统教育和文学书，给我留下钱是身外之物的认识。这让我总强打着一副清高的姿态来面对金钱，其实常常是吃不着葡萄说葡萄酸。我觉得这不是对金钱健康的态度，相信有更好的启蒙通向更好地与金钱的相处之道。

硅谷妈妈沙龙邀请了两位资深嘉宾来分享金融启蒙的话题，尤其侧重女性，孩子，家庭的角度。活动一发布，很快就名额报满。看来，关于这个话题，很多人和我一样有困惑，感兴趣。因此分享此文给未能与会的朋友们。

What you don’t say is also what you say. 这句话听上去很玄，但把谈钱的情形说得很贴切。不少华人家庭避免谈钱。这避免的动作，其实就传达了一种态度。谈钱是俗气的，钻营的，上不了台面的，不利于家庭氛围的等等。Yulin建议家长应该更开诚布公地和孩子谈钱，而且还要帮助他们建立一个理财的体系。Yulin分享了她家的故事，她会固定给两个孩子每个月3块钱零用（十几年前）。这些钱要按比例存入几个“钱包”：

这个体系和《小狗钱钱》里面梦想储蓄罐的设置很类似，更加细化，明确地增加了Charity的账户。我个人非常认同。因为现在大多数城市家庭的孩子，他们没有机会懂什么是贫穷匮乏，也不明白还有同龄人在为生存挣扎。作为家长，我们可以主动开启这个话题，并引导他们去做些什么 （当然charity不局限于帮助经济情况不好的人，还可以帮助孤独病弱的老人，还有动物，环境等等）。

每一次给“钱包”里存钱或取钱的时候，都是和孩子对话和思考的好契机。比如，孩子很想取Fun Wallet里的钱，去买心爱的玩具x, y, z。钱不够，家长可以用问题来帮助他们思考，What do you want most? And Why? 等孩子更熟练使用这些功能的时候，这个exercise可以升级到What do you need versus what do you want?

在这些钱包里攒钱，慢慢地，会增加孩子对金钱价值的认识，比如多久能攒多少钱，多少钱能换来什么东西等等。这也赋予了孩子们对金钱的一种掌控感和安全感。看到这里，也许你会问，每个月3块钱，攒到猴年马月也干不了什么啊？Yulin解释说，除了固定的零花，还有压岁钱等，也交由孩子们自己支配，按照system的比例存入各个钱包。这个3美元仅仅是个参考值，你可以根据家庭条件，孩子的性格，以及支配能力调整这个数目，重点是这个理财系统的原则和执行。

不同于Yulin使用固定的allowance来给孩子“收入”，Ling反其道而行之，认为即便allowance也必须是挣来的。她通过挣钱来让孩子参与house chore，分担一部分力所能及的家庭责任。我个人觉得两种思路殊途同归，都是让孩子练习积累和支配金钱，启发关于攒钱和花钱的思考，慢慢形成了自己与金钱的相处之道。Yulin的方法适合年龄较小的孩子；Lin的方法更适合teenagers，因为他们已经能够独立承担责任，具备匹配的技能，而且他们有更多花钱的需求，以及相应的挣钱的motivation。这时候，孩子们往往不满足于挣死钱了，而是会想方设法找机会挣更多的钱。Ling说这是从employee到entrepreneur的思维转变。比如，他们会寻觅“商机”，并且negotiate：“如果帮忙修理了abc，可以挣到$ xyz吗？”再往后，随着孩子们能力和阅历的增加，他们会自发地把眼光瞄到家外面，尝试出去打工。他们会在这些打工体验中得到一些street smart，会了解什么是“挣”钱，背后有多少commitment和compromise。会从和custmors打交道中，练习换位思考，增强同理心，提高逆商。在湾区，学生打工的热门工种包括各类服务业工作，比如餐厅服务生，商场的导购，life guard，家教等等。而且这些职位永远都处于供不应求的状态，非常容易找到工作，节假日薪水还double。

Ling还讲到投资。她鼓励teenagers尝试有充分调研的投资，而不是投机式的买股票。调研什么呢？从自己喜欢的产品，网站开始，研究founder是谁，怎么起步的，怎么发展的，相较竞争对手有什么优势等等。这样的研究会帮助孩子们了解一个产业，一个领域，形成自己独到的认识，对于未来选择专业，就业，创业都很有帮助。见多识广了，也就心里有数，不害怕了。

说到投资，不得不提“复利”这个概念。用两个公式来展示一下复利的power（见下图，图片摘自网络）：

假设财富起点是1个单位，如果每天有相较于当日财富1%的增长量，一年以后，1个单位会翻成37.8个单位。反之，如果每日损失当日财富的1%，一年之后所剩的就只有起始点的3%了。 复利，除了compound rate大小，还有时间尺度这个重要内涵。图片里这个两个公式更侧重强调时间尺度这个要素。除了投资，复利还可以延展到生活的各种语境中，起始财富不再局限于金钱，可以是学习一个技能，开展一项业务等等。即便每天只有跬步，但是只要一直坚持，一个星期可能没什么成效，一个月也没什么，但等一年以后，你一定会惊喜地发现不知不觉走了这么远。

复利教我们学会用长时间尺度的眼光去测量和评价。长时间尺度的眼光会自动清除短眼光范围内的芜杂，让方向和蓝图更清晰，让我们对未来更多信心。投资，生活，无一不是。

最后，分享一些活动现场的互动花絮

为什么成年世界的你我他，有人见钱眼开，有人对钱讳莫如深，有人花钱如流水，有人从来不处理和钱有关的事？我们和钱的关系是什么样？为什么是这样？很多人也许没有思考过这个问题，下面这个有意思测试可能是个引子，让你开始思考。

问题1

填空： 钱是________?

现场有人回答：工具，资源，必需品，权力，自由……

问题2

情景想象： 如果你和钱一起去喝咖啡，你觉得钱是什么模样的?

现场有人谈到像是优雅的女士，像是西服革履，满口术语的严肃的男士，像是忠心恳切的仆人，像是一个有破坏力的怪物。

你的答案是什么呢？