【留学宝典】留学生保险之人身医疗保险

这是留学每日谈的第 729 篇文章

留学生需要买人身医疗保险吗？

需要！一方面，美国的医疗费用十分高昂，如果学生没有购买保险，在生病后需要独自支付高额的医疗费用，负担很大。另一方面，大多数美国的大学都要求本校学生购买医疗保险，否则不予注册。不同的是，有些学校只允许学生购买与学校有合作的保险公司的产品，另外一些学校则允许学生购买符合学校要求的其他校外保险公司产品。

在了解美国的人身医疗保险之前，我们应该知道哪些专业名词？

(1) Premium：需要定期支付的保险费

Premium是投保人无论是否生病就医都需要按月交纳的固定费用，不同保险种类的Premium价格都会不同，一般与投保人的年龄，健康状况，投保范围等因素有关。

(2) Co-Pay：挂号费

购买人身医疗保险后，每次看病或者购买处方药时都要支付一定数额的费用。依据门诊价格及保险合同的要求价位会有所不同。

(3) Deductible：自付额

根据保险公司的规定，在保险公司报销之前，投保人必须自己负担一定金额的医疗费用，这部分费用即为自付额。例如，如果学生购买的保险自付额为300美金，则该学生去医院治疗的费用超过300美金后保险公司才会按规定支付剩余治疗费用。

(4) Coinsurance：赔付比例

Coinsurance一般会规定投保人自付和保险公司赔付的比例。例如当学生选择25%的Coinsurance时，超出自付额部分的医疗费用投保人只需要自己支付25%。

(5) Out-of-pocket maximum/limit：投保人自付费用

投保人自己支付的费用超过Out-of-pocket maximum/limit时，保险公司会负责超额的全部的医疗费用。且其费用的支付并不局限为一次医疗，而是全年医疗费用的积累。

(6) Annual maximum：全年最高赔付额

保险公司承保的医疗费用并不是没有限制的，医疗费用超过了保险公司规定的全年最高赔付额则需要投保人自行支付。

(7) In-network & out-of-network：指定医院或非指定医院

在选择医院时，选择保险公司规定的保险网络内就诊与非网络内的医院就诊可以得到的赔付比例会有所不同。例如有些公司规定在保险网络内医院就诊保险公司会赔付80%，在非规定的网络内的医院就诊只赔付60%。

购买保险的时候，应该注意哪些内容？

购买保险之前一定要仔细查看保险公司不同保险的政策，主要注意自付额，赔付比例以及挂号费。学生要根据自己的支付能力以及身体状况挑选合适的人身医疗保险。一般来说，自付额低，赔付比例高，赔付限制少，最高赔付额高的人身医疗保险是最理想的保险种类。

另外，在购买保险时还要注意该保险计划的医疗网络体系。美国的医疗保险网络体系分为四类：

Exclusive Provider Organization (EPO)：在合作医院看病时有保障，急诊不包含在内。
Health Maintenance Organization (HMO)：在合作医院看病有保障，看专科医生需要主治医师推荐函。
Point of Service (POS)：可去所有医院看病，看专科医生需要主治医师推荐函
Preferred Provider Organization (PPO)：可去所有医院看病，但是合作医院看病保障更多。

留学生可选保险公司推荐

(1) ISO保险

网址：https://www.isoa.org/

ISO保险是很多留学生的首选，其原因在于价格极低。这家保险公司会根据学生不同的身份状态（国际学生，交流学者，OPT，F2家属签证，以及非学生身份），年龄以及入读学校的不同提供三种级别不同的保险。这三类保险为：COMPASS Silver， COMPASS Gold，ISO Secure。

虽然ISO保险价格低廉，但其实并不是学生最好的选择，原因有很多：

医疗网络：美国知名度很低的First Health医疗网络。
有赔付限制：Silver、Gold计划几乎每一项都有赔付限制。Silver住院最高每天赔付1300美金，手术每次最高赔付1000美金，处方药每次最高赔付100美金。在美国生病住院花费很高，ISO的赔付限制可能导致学生需要自己花费很多额外的费用。
共付额较高：Secure计划赔付限制相对于其他计划少了一部分，但学生在学校看病仍然需要自付$45/次，校外门诊自付$90/次，不包体检、疫苗，赔付上限$50万/次。
自付额较高：购买ISO保险的同学需要自己支付较高的自付额。虽然购买保险花费较低，但真遇到生病的时候，学生需要自己首先支付较高费用才能享受保险赔付。例如ISO为UC学校的订制保险虽然只要$900/年，但是自付额居然是$1250。也就是说学生自己要支付$900+$1250=$2150，保险公司才开始赔。

(2) PSI保险

网址：https://www.psiservice.com/

PSI保险的价格要比ISO保险要高一些，但其医疗网络、保险理赔、用户网站都由UnitedHealthcare管理，十分可靠。在学校看病时，学生同样可以享受相关优惠，可以免除自付额与共付额，按照网络内医院赔付。另外，PSI保险Gold以上计划还包括了体检、疫苗；Platinum以上计划赔付限制较少、有最高自付限额。

PSI保险同样也有一些缺点：

某些学校校医院看病需要先垫付，后理赔
没有中文客服
虽然可以自选自付额，提供多种计划，看起来灵活性是很强，但是除了platinum以外要么太贵，要么不够好。

(3) Student Medicover保险

网址：https://www.smcovered.com/

同PSI保险相同，Student Medicover保险的医疗网络、保险理赔、用户网站都由UnitedHealthcare管理，非常靠谱。在学校看病时，学生同样可以享受相关优惠，可以免除自付额与共付额，按照网络内医院赔付。Prime以上计划包括体检、疫苗，有最高自付限额，Preferred以上计划赔付限制较少。对医疗词汇不熟悉的同学可以考虑选择这家留学生保险公司，因为它有中文客服。

Student Medicover保险的缺点是理赔中并不包括校季比赛运动受伤，而且在某些学校校医院看病需要先垫付，后理赔。

(4) 学校提供的保险

购买学校保险有很多好处，购买方便，在学校看病方便，可靠性高。但在学校购买的保险有一个最大的缺点就是贵！而且比起其昂贵的价格，它的性价比却没有那么高。许多学校保险其实和SM Prime或者PSI Platinum差别不是很大，但是价格却高了将近$1000。那什么情况下购买学校保险是最好的选择呢？