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在美国,随著经济的发展, 保险产品几经演变, 有些已经淘汰出局, 有些不断更新换代。 除了健康保险、房屋保险和汽车保险,人寿保险也是同等重要。有人认为,人寿保险是对自己与家人负责的做法之一,但也不少人对于人寿保险感觉很触霉头,不仅看不见也未必用的到,每个月还要一直缴保费的特性而犹豫却步,甚至是不理解到底什么是人寿保险?为何要保它?还有好处到底是什么?本篇就为大家整理出美国人寿保险入门科普。
除了保险公司之外,保险单涉及有四个主体:
1
拥有人(Owner):
拥有人享有最大的权利,比如更改受益人,保险公司通常只和拥有人对话。
2
投保人(Insured):
投保人是不可以进行更改的,投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少。
3
付款人(Payor):
付款人就是支付保费的人。
4
受益人(Beneficiary):
投保人死亡后,理赔金支付给受益人。
拥有人、投保人、付款人可能是同一个人,拥有人也有可能是受益人。根据相关规定,如果付款人和拥有人不是同一个人,每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税;如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利,可能会被要求放弃拥有人的资格。
人寿保险主要分为五种,按照产品问世的顺序分别是:
01
Term (定期人寿保险)
02
Whole Life/Permanent Life(终身人寿保险/永久寿险)
03
Universal Life(储蓄型人寿保险/万能险)
04
Variable Universal Life(投资型万能险)
05
Indexed Universal Life(指数型万能险)
除了定期人寿保险,后四种都是终身持有并具有现金价值-即保费在支付保险成本和附加成本之后,会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户(savings/separate account)进行现金价值累积。
Term (定期人寿保险):
最早期也是最简单的基本保险类型。也称为临时保险或定期保险。只有保障功能,没有现金值。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世,保险公司赔付保额。好处是保费便宜,较小的预算就能获得相对大额的保障。但由于不具有现金值,所以没有储蓄和投资的功能。而且保险合同到期后,由于被保险人年龄增长,再想购买保险就会变得非常的昂贵。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的投保者。是短期计划,也是想长期计划过渡的权宜之计。
Whole life(终身人寿保险):
近一百年来,终生寿险是美国寿险市场的主要产品。所谓终身寿险,就是该保险的有效期直至被保险人去世为止。缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,但是红利的发放与否与金额都是不保证的。随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。如果投保人想提前取消保险,将只能取回一部分的现金值。终生人寿险的坚固保障功能和现金值长期积累功能是谨慎,理性的投保人值得关注的产品。但由于保费的起点较高,比较适合经济稳定和预算宽裕的投保人。
Universal Life(储蓄型人寿保险/万能险):
在八十年代初出现了万能险。 和终身寿险一样同属永久型寿险,都是保终身。 保费在支付了保险成本之后,会投入另设的账户进行投资。两者的区别在于,万能险的条例更为灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。部分保险公司也会提供其他附加福利供选择,如长期护理重病取钱和部分生前福利。万能险的收益一般和利率市场挂钩。 其灵活的特点适合晋级基础不强,预算不稳定的投保人。
Variable Universal Life(投资型万能险):
投资型万能险,由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这里产品对客户/经纪人自身的投资水平要求比较高。
Indexed Universal Life (指数型万能险):
同样是万能险的一个变种。指数万能险中的现金值增长有保底和封顶,按照指数基金的变化计算利息。在没有投资风险条件下和无 税增长环境中,现金值可以拿到相对较高的增 长,再加上现金值取用灵活, IUL已经成为目前最受欢迎的一种人寿保险。美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外,客户还可以随时从现金值里借钱出来,最多可以拿到现金值的90%,几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障,又可以当作一个投资账户,子女的教育基金,或自己的退休规划。
Guarantee Universal Life (永久型万能险):
也是UL的变形,永久型人寿险。 保障保费供付年期很少现金值或没有现金值若只想要一个终生有效的人寿保险来提供保障,GUL是最适合的选择。在所有万能险品种中, 若按时缴纳保费,永久型的保单没有作废的风险适合年纪大或保守型投保人。
目前也有一小部分保险公司
免费附加了重大疾病,长期慢性疾病或长期护理等提前理赔条款。也有些公司加设了终生退休收入。
保险类型上没有绝对的好与坏,每个计划都有自己的长处,而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。人寿寿保险的不同险种适合不同年龄段,不同经济状况的投保人,在选择时注意分析自己的需求和能力找专业人士,才会最大限度的善用并获益。

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