中国的各行业有一个通病：不爱创新，爱模仿，保险亦如是。
一个尊享e生成为爆款，从此市场上遍地都是百万医疗险。
产品设计相似也就算了，连名字也要相似，譬如平安福，国寿福；还有今天要写的华夏常青树和安邦长青树。
一
华夏常青树的前世今生
华夏常青树是一款神奇的产品，他有5个不同的名字。
因为2016年和2017年两次升级，华夏常青树有了三个名字，分别是华夏常青树2015，华夏常青树2016，华夏常青树2017（也叫常青树全能版）。
这些名称适用于华夏自己的代理人售卖。
保险经纪渠道的代理人卖，他们又对应着的不同名字。
华夏常青树2015叫华夏关爱宝1号，华夏常青树2016叫华夏健康人生。
保险经代渠道还卖一款产品叫华夏福，华夏自己的代理人渠道没有。
晕头了？二爷做了个表格，一目了然。
搞不懂，华夏这么搞七搞八，意义在哪里？
这些产品，只有一款在网上卖过，就是华夏关爱宝。
因为费率高，佣金高，卖得也好，成为各网销平台的心头爱。
在当年可谓是叱咤全网，风头无两。
结果去年底，华夏被保监爸爸惩罚，暂停互联网业务。
二爷写过，华夏至尊保因此下架。
华夏关爱宝当然也不能幸免，下架之时，网上一片哀嚎。
华夏关爱宝在线上卖得好，线下就更不用说了。
保险公司目前依然以线下销售为主，而且同一款产品，线下佣金远高于线上。
所以，华夏常青树卖得那是一个热火朝天啊。
二爷刚开这个号写保险时，听到最多的两款产品就是：平安福，华夏常青树；平安福，华夏常青树；平安福，华夏常青树。
以华夏的体量和实力，一款产品能做到和平安比肩，相当不容易。
另外，虽然华夏仍在“禁足”中，我打电话跟客服确认过，常青树2015—2017还有华夏福，线下可以购买。
ps:
吐槽一下，华夏的官方热线95300，超级难打，语音反复推荐关注微信，等了5分钟才有客服接听。如果我是申请理赔，可能会炸裂。
二
华夏常青树VS安邦长青树
跟华夏常青树比，才上线数月的安邦长青树是个后进生。
尽管一个保险特卖平台，花了大力气造势与宣传，把安邦长青树吹上了天，其知名度还远远不及前者。
跟华夏常青树类似的产品很多，基本上每家都有一款。
但名称也取得这么相似，这是赤裸裸地要PK啊。
两款产品究竟如何呢？二爷做了对比，见下图：
从保障内容看，两款产品基本一致：
都是轻症赔，重疾赔，全残赔，快死了（疾病终末期）赔，死了也赔。
因为保障终身，所以都是必赔产品。
这种产品适合收入高，不会理财，又觉得保费花了不拿回来不划算的人群。
以30岁测算的保费来看：
华夏常青树2015﹤安邦长青树﹤华夏常青树2016﹤华夏常青树2017
安邦长青树跟各版本常青树比，少了投保人豁免的设计。
优势是保费相对低，可以直接线上投保。
华夏常青树，目前各版本都只能线下购买。
如果不是收入特别高，不太建议购买2017版。
虽然比其他版多了保费80岁返还的设计，保费也相应提高不少。
要知道，中国人平均年龄约76岁。如果80岁前身故，领不到这笔返还金，但依然要为此承担成本。
三
乱花渐欲迷人眼，重疾究竟怎么选？
买包含身故责任的重疾好，还是买重疾和寿险组合好？
保险组合的好处是：最大化杠杆比，重疾和定寿可以得到两次保额赔付。
举个例子：
小明，30岁，男，购买弘康A，重疾保额50万，轻症15万，保终身，缴费30年，每年保费是6170元。
定寿购买弘康大白，保到70岁，保额50万，缴费30年，一年保费是2200元，总年保费是8370元。
如果小明在70岁前患重疾身故，重疾，定寿各赔一次，可得到100万。
如果小明购买的是含身故责任的重疾，不管是常青树还是长青树，重疾/身故/全残/疾病终末期4种情况，保额都只赔付一次，只能拿到50万。
终身重疾+定寿组合，也有风险敞口，并非必赔。
小明，如果70岁后身故，定寿不赔。
如果一辈子不患轻症/重疾，重疾险也不能理赔，只可以退保，取回现金价值。
从保费来看，
定期重疾+定寿﹤终身重疾+定寿﹤含身故责任的终身重疾﹤终身重疾+终身寿险
多大成本办多大事儿，要怎么配置，就看个人选择了。
ps:
1.安邦长青树的投保链接，我放到了阅读原文，点击可看。
2.不要让二爷推荐线下代理人，水很深，我不打算趟。
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