图：几米漫画
1.
小孩的保险怎么买，投保先后顺序，二爷都写过；
小孩子的保险怎么买？5张图说清楚！
但市场上的产品不断优化迭代，二爷也更新了给小孩儿的投保清单。
先说说，给孩子买保险的理念：
A.重疾险买定期就好
小孩子的重疾发生率并不高，但一旦发生，影响最大。
我想大部分家长，都会愿意倾家荡产救治自己的孩子。
所以重疾一定要买，但尽量花最少的钱去买。
再考虑通货膨胀，医疗发展和产品优化迭代的影响，小孩儿购买终身重疾不太必要。
可以让孩子成年后自己配置。
最好的选择是定期重疾。
最好保障多少年，缴费多少年，杠杆比最高。
B.注重医疗责任，而不是身故责任
小孩一般都不是家庭的经济来源，重要的是健康保障，而不是身故保障，所以没必要买寿险。
意外险也更偏重意外医疗责任，意外身故保额不是重点。
2.
以二爷的小侄女儿为例，1岁女，我为她做的投保组合如下：
其实只买了三款产品：
大黄蜂重疾，保障30年，缴费30年，重疾保额50万，轻症15万，附加了50万保额的长期特定疾病医疗险，不需要续保，直接保障30年。
慧馨安重疾，保障20年，缴费20年，重疾保额50万，如果是白血病等特定重疾，保额为100万。
国寿住院万元户，含意外医疗和疾病住院责任，0免赔，报销比例也不错，小意外，小病基本都保障了。
总花费一年是1085.2元。
如果不幸患白血病，在21岁前，她的重疾险可以赔付150万，除了医保，医疗险还可以报销51万，基本够用了。
3.
从省钱的角度出发，一般家庭这样配置足够了。
还有几点需要注意：
A.
二爷的小侄女儿只有1岁，家里有4个老人加上她爸妈，一共6个人照顾。
大家都围着她打转，发生意外的概率极低。
所以我给她的保险配置偏疾病保障，意外保障的额度略低。
如果你家小孩已经上幼儿园，3-12岁这样调皮捣蛋的年纪，意外风险还是很高的。
建议在以上保险组合上增加一款尊享e生类的百万医疗险。
一年保费也就增加几百块，合计不会超过两千。
尊享e生一般医疗和意外的免赔额是1万，刚好补充国寿万元户（保额1万），保额高达几百万，又不限制用药，妥妥够用了。
B.
大黄蜂重疾是现在少儿重疾险中，性价比最优的一款。
轻症保额30%，且含轻症豁免，也秒杀支付宝上的国华20，30年重疾（轻症保额20%，不含轻症豁免）。
另外，这款产品可以还附加特定疾病长期医疗险。
特别疾病包括：癌症，严重脊髓灰质炎，重大器官/造血干细胞移植。
一次就可以选择保障30年，没有续保的风险，也相当不错。
考虑到还有医保报销，我给小侄女儿附加医疗险选择的是50万保额。
如果你也要附加，保额选择50万/100万即可，300万太高，用不了。
C.
因为便宜，大黄蜂重疾的健康告知相对较严格。
剖腹产，小孩没满一岁都需要人工核保。
好消息是，材料齐全，核保通过率还是很高的。
在投保时会弹出健康告知-点击部分情况有-申请健康告知确认，即可核保。
D.
慧馨安稍好一丢丢。
二爷跟和谐健康确认过：如果是正常剖腹产且无并发症，小孩身体健康，不需要告知，直接投保即可。
其他健康问题，也可以人工核保，操作跟大黄蜂相同。
E.
以上产品的投保链接，二爷都放到了阅读原文。
在菜单栏-优选产品-少儿险，也可以找到。
重要PS：
今天刚收到通知，慧馨安和大黄蜂少儿定期重疾，因费率太低被保监会要求整改。
两款产品都预计会在2月9号下架。
上调费率后再上线，具体上线时间未定。
据二爷目前了解，调整后，慧馨安的年交保费将上升0.8%-6.7%。
大黄蜂的调整内容则包括：
a.
主险价格轻微上浮，附加医疗险价格上浮较多，50万保额上浮50%左右，100万/300万是原来的2倍左右。
b.
缴费期调整，取消30年缴费，最长缴费期改为20年。
两款产品费率调整后，保费会贵一丢丢，不过依然很优秀。
但如果要买，最好在下架前买，能省一些。
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