大家好，我是二爷，人称保险界马云。
很多人买重疾险，都偏爱带有身故责任。要么重疾赔一次，要么死了赔一次，反正一定赔一次，怎么算都不吃亏。
今天就来说说：买重疾险，到底要不要含身故？
（二爷说险独家制作，未获授权，禁止转载）
01
常见的消费型重疾，譬如：弘康A、复星康乐一生C款，一般不含身故。
但身故可以选择退保，拿回保单的现金价值，这笔钱一般不会太多。
传统的重疾险，只在线下卖，比如平安福、华夏常青树。
就是既保重疾，又保身故。
但要注意，这里的身故和重疾，只能二选一。
也就是赔了重疾，身故的保额就作废了，之后身故，不会再赔。
没得重疾，那就赔一次身故。
问题来了：
如果重疾和身故都想保，是该买一份含身故的重疾，还是身故和重疾分开买？
02
拿具体的产品来看一下：
含身故的重疾险，以平安福为例。
假设，30岁的小明，买了一份平安福，保额50万，缴费30年，保终身，总保费是14254.53元。
把保障拆开来看会发现：
保50万的身故，每年所需保费6900元，保50万的重疾，每年所需保费5100元。
可以看到，单独保身故或单独保重疾，保费都不算太贵。
但如果身故＋重疾一起保，加起来要花12000，是只保重疾的两倍多。
如果小明得了重疾，赔50万，身故保额变为0。
没得重疾，就等身故的时候，赔50万。
反正身故和重疾，只能赔一次。
分开买，要花多少钱？
条件还是设定为：30岁的小明，50万的保额，保终身，缴费30年。
重疾险：弘康A，保费是6170元。
终身寿险：横琴优爱宝，保费是5600元。
两款加起来是11770元。
如果先得重疾，重疾险能赔50万，身故了，寿险还能再赔50万。
比只能赔一次的平安福，还要便宜。
怎么看，都是分开买更划算。
03
不过，这个组合还是太贵了。
人必有一死，买终身寿险相当于是买了一份理财险，杠杆比很低，没必要。
二爷更倾向于，把终身寿险换成定期寿险，保障风险最高的阶段就行。
譬如，替换成金钟罩定寿。
30岁，男，保额50万，保到60岁，每年是1030元，保费只有终身寿险的1/5。
与弘康A加起来，一共是7200元，比终身重疾＋终身寿险的组合，便宜4570元。
多出来的钱，拿去增加保额，不好吗？
PS:
最后，记住一点：
一款产品，保障责任越纯粹越好，越复杂，坑也越多。
所以，想保什么，就买什么。
简简单单，干干净净，清清爽爽。
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