1.
核保是一个神秘的部门。
在外人看来，他们权利极大。
一款产品，甲状腺结节能不能买？乳腺增生能不能买？
二爷说了不算。
即便在保险公司内部，也只有核保人员说了才算，他们才有签单的权利。
核保一旦签单，就表示保险公司认可了合同。
后续不能因为你核保的问题，拒赔。
这有点类似于银行的风控，核保会审核你的资质，然后决定一份保险卖不卖给你，以什么样的方式卖给你。
一定程度上，核保也关系到保险公司能赚多少钱。
所以，这个职位还确实很重要。
在寿险公司，核保人员一般都是从医学或者法律专业挑。
一个资深业内人士告诉我，核保是保险公司工资最高的岗位。
二爷专访了弘康一个做了十年的资深核保，就叫他老彭吧，结果人家说：核保超苦逼，谁说工资高？谁说的？
这让我想起，二爷刚毕业工作时，在编辑部，他们告诉我记者部工资高。

去了记者部，他们又告诉我编辑部工资高
今天我们就好好聊聊核保。
2.
买保险，不管是线上还是线下。
我们看到的健康告知，通常就是保险公司的核保部门敲定的。
保险公司之间也会互相参考，借鉴。
你会发现市面上各款重疾，定寿，医疗险，大家的健康告知都差不多，只有一些小差异。
满足健康告知，那就可以直接买。
记住健康告知的准则：问到的，如实告知；没有问的，不用告知。
如果不满足健康告知，就会进入核保这一步。
现在很多产品都可以线上智能核保，譬如尊享e生，弘康哆啦A保。
一些小问题，直接框内勾选，马上就能得到核保结果，简单方便。
但智能核保基本是一刀切，没有人工介入，核保也会比较严格。
人工核保则相对灵活一些。
核保人员一般都有一个核保手册做为参考。
但核保人本身的经验也很重要。
保险公司的核保，一般分为三个级别：低级，中级，高级。
不同的级别可以核保不同保额的单子。
低级核保一般是刚去保险公司的孩子，还没有很多的经验累积，大概就只能看保额10万以内的小单子。
过三四年，到了中级核保，一般中型公司能看的保额额度会更高一些，30万，50万都行。
各家保险公司的情况，这个额度可能会有不同。
到了高级核保，基本就畅通无阻了，什么产品都能核保，多少额度都行。
二爷专访的弘康的兄弟，做核保已经10年，算是高高级别核保了，现在主要做系统跟核保规则。
另外，核保的权利越大，责任也越大。
他们需要对手下签过的保单负责。
如果因自己的疏忽，看漏了风险，也是需要自己背锅的。
轻的扣绩效，重的，可能行业口碑也不好。
所以啊，核保也是蛮苦逼的，天天都泡在各种病例，体检报告中，做结论也不敢马虎。
通常，核保结论有5种：
A.标准体承保
B.加费承保
C.除外责任
D.延期承保
E.拒保
每个人的核保经验不同，最后可能出现：同一款产品，同样的病例，在A手里标准体投保，在B手里加费的情况。
但一般结果不会偏差太多。
另外，不同的保险公司承受风险能力不同，核保结果也可能不同。
3.
二爷特意问了常见的三种情况：乳腺增生，甲状腺结节，和乙肝的核保要求。
以下为弘康的核保，提供给我的结果，对弘康A，弘康哆啦A保，弘康大白等产品适用。
其他产品，大家也可以适当参考。
1.乳腺增生
弘康的健康告知，并没有问询，可以直接投保。
2.甲状腺结节和乳腺结节
需要核保，主要参考超声报告的描述和结论。
A描述，包括：回声性质（如囊性、实性）、大小、形态、边界、钙化、血流、声晕、颈部淋巴结等。B结论，如超声分级。
甲状腺结节核保结论：
1.边界不清晰的、或TI-RADS分级4级及以上的、或直径超过1.5cm，一般无法投保；
2.TI-RADS分级3级及以内，边界清晰者，重疾险可以除外，寿险通常可以标体；
3.描述与结论相结合，例如结论报3级，但描述中写了边界不清晰，严格处理，可能会延期承保。
4.颈部淋巴结肿大：
原因较多，通常情况下，无法投保；
但对于增生性淋巴结，如长短径相差3倍以上，淋巴门结构清晰的，核保会酌情处理。
乳腺结节核保结论：
1.边界不清晰的、或BI-RADS分级4级及以上的、或直径超过2cm的，一般无法投保；
2.BI-RADS分级3级及以内，边界清晰者，重疾险可以除外，寿险通常可以标体承保；
3.描述与结论相结合，例如结论报3级，但描述中写了边界不清晰，严格处理，可能会延期承保。
4.不少人有生理性结节，消失后，视情况，一般可以标体承保；
5.腋窝淋巴结肿大：
原因较多，通常情况下，无法投保；
但对于增生性淋巴结，如长短径相差3倍以上，淋巴门结构清晰的，核保会酌情处理。
乙肝病毒携带、表面抗原阳性、小三阳、大三阳、肝炎
需要核保。
主要参考两对半、超声检查，和肝功能指标。
核保结论：
1.一般需要加费承保；
2.仅有乙肝抗体阳性，可能是感染后治愈，可标准体承保；
此外，二爷特别确认了一下，妊娠期糖尿病、妊娠期高血压等，并不等于通常意义上的糖尿病和高血压。

妊娠期过后，如果指标恢复正常，可以正常投保。如果核保，也会通过。
总的来说，核保是一个专业又复杂的事儿。
核保实务很灵活，即便是我专访的核保10年老司机，很多结论也无法说得太死。
关键，还是要看每个人的具体情况。
最后，有个好消息告诉大家：
二爷决定明天去弘康体验一下核保的工作。
我也邀请到了我专访的资深核保彭先生，为大家进行讲座。
所有关于核保的问题都可以在留言中提出来，我会选取比较有代表性的问题，讲座中进行回复。
此次讲座，只在二爷的小密圈（现在叫知识星球）进行。
进小密圈的门槛是199元，不相关的人就不要瞎凑热闹了。
讲座时间：明天（11月15日）17：00—18：00
另外，我争取到了5个现场核保的名额。
就给今天文章留言点赞最高的前5位。
你们可以提交核保资料，核保结论会在讲座时公布。
有几点需要注意：
1.
点赞数以明天（11月15日）12点为准，二爷会在12点以后在本文留言下公布。
2.
获得现场核保资格的5个人，需要提前准备好相关核保资料，包括病例，检查报告等。
可消息回复核保，参照二爷之前给出的核保要求。
3.
不想买弘康的产品，或者在明天之内不能准备齐核保材料的，请不要浪费别人的机会。
4.
已经符合健康告知，或者明显会被拒保的情况，也请不要浪费别人的机会。
5.
此次讲座只在小密圈@二爷饭局进行，点击阅读原文可加入小密圈。
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