曾几何时，“癌症”是一个遥远的词，近年来，却越来越多地出现在我们的视野。随着发病率的逐年攀升，癌症已成为我国疾病死因之首。
如此看来，重大疾病离我们并不遥远，为了治病卖房卖车的案例屡见不鲜。若有一份保险作为保障，就能在面对重疾时大幅降低经济损失，为延续生命提供支持。与其“谈癌色变”，不如在注重健康饮食、强身健体的同时，也给自己和家人配置一款重疾险。
保险，买的不只是安心，更是一份保障。
本期目录
a.本期冠军
b.什么是重大疾病保险
c.重大疾病保险的必要性
d.成人重大疾病保险的选择要素
e.重疾产品对比
f.重疾产品推荐
g.投保注意事项
h.蓝莓结语
本期内容较多，对于成人重疾保险比较关心的小伙伴需仔细阅读
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- 本期冠军 -

本次评测，蓝莓调研了市面上23家保险公司的44种重疾保险产品。
此次成人重疾保险的冠军是——
弘康健康一生A附加轻症B
另外，终身型重疾险中，华夏关爱宝一号（原常青树2015）、天安健康源 吉祥树也都是不错的产品。

- 评测过程 -

什么是重大疾病保险
重大疾病保险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等）为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。通俗一点说：重疾险与补充医疗保险不同，是确诊后即可获得的定额保险。
重大疾病保险的必要性
从某种程度上来说，社会的进步是以身体的健康为代价的。
根据中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》显示，25种重大疾病经验发病率中，发病率从40岁开始有明显上升。恶性肿瘤（癌症）是最主要的重疾，平均每5个死亡病例便有1个是死于癌症。
25种重大疾病发生率随年龄的变化
蓝色：男性；红色：女性
环境污染增多、工作压力大、饮食不合理、食品安全问题突出……现代人的健康问题已不容忽视。首次患上重大疾病的病例更有年轻化的趋势。随着现代医疗技术的不断进步，重大疾病并非不能治疗，甚至是可以痊愈的。
因此，重大疾病并不可怕，可怕的是高昂的医疗费用。
得了重疾，不能只靠社保。重大疾病的手术、放疗、化疗、靶向治疗等等，社保多数不涵盖，巨额的医疗费与治疗期间工作收入的损失可能会立即使整个家庭陷入财务危机，如果因为经济问题耽误救治，这将是我们最大的遗憾。
重疾险不是医疗险，是确诊即可获得的定额保险，是工作收入损失补偿保险，是能够转移疾病风险的最佳手段，是急用的现金，是病后疗养生活的资金保障，是弥补收入损失的保证，是对家人爱和责任的体现。
成人重大疾病保险的选择要素

  • 家庭收入

保险整体配置原则可参考双十原则（年收入10%购买保险，保额是年收入10倍以上），但由于同等条件下每个家庭状况不同（比如有无贷款、老幼赡养等），因此不能一概而论，投保前建议咨询保险代理人。

  • 保额

随着医疗水平不断提高，重疾的生存率也越来越高，因此患病时能否得到及时有效的治疗成为存活的关键。目前重疾治疗费大概在40-50万左右，因此，建议选择50万及以上额度。另外，若是家庭经济支柱，除考虑治疗费外，还要考虑患病后3-5年收入损失、后期康复治疗费用、患病或身故后的老人赡养及子女教育问题。如条件允许，建议配置保额100万的重疾险。

  • 年龄&性别

投保年龄越小，保费越低；同等情况下，男性比女性保费高。

  • 健康状况

带病投保的结果可能是：正常承保、加费承保、免责承保、延期承保或拒保。
常见九大加费承保或拒保情况为：乙肝、超重、高血脂、肝功异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟、酗酒。
如有上述情况者，建议携带近期体检报告和保险代理人直接沟通，代理人会给你最直接有效的建议。一般情况下，有既往病史、超过免体检保额（一般40岁以下投保人，重疾保额50万及以下可免体检）、高龄投保（一般在50岁及以上）都会被保险公司要求体检。
需要注意的是，隐瞒疾病投保是最忌讳的，出现问题可能会被拒赔，得不偿失，因此投保前一定和代理人沟通。

  • 付款方式

对于非一年期重疾险的付款方式（全款、分期交费），就涉及到保费豁免的概念。重疾险一般包含保费豁免功能（产品自带/选择附加），即：当被保险人发生重疾，后续各期的保费不用再缴纳。
如果是大人给孩子、老人投保，建议选择有投保人豁免功能的重疾险。选择分期付款，一旦罹患重疾，可免交后续保费（即保费豁免）。从这个角度来看，建议选择分期最长的付款方式（20年/30年）。
一年期产品保费随年龄递增，而长期重疾险在投保时已确定好每年缴纳的保费，一般不会中途调整。

  • 给付方式及次数

提前给付
同时含有重疾+身故的产品，当投保人罹患重疾后，将保身故的寿险保额“提前”给付。也就是说，重疾保额与身故保额是共用的，患重疾赔付相应保额之后，身故保额同比例减少甚至终止。因此重疾险与医疗保险最大的区别是：重疾不是先看病再报销，只要符合合同规定，即可得到理赔。
轻症提前给付则是轻症与重疾共用保额。若投保人患上轻症疾病，赔付相应的轻症保额后，重疾的保额会相应减少。
额外给付
重疾赔付是独立的，额外赔付不会影响或减少身故保额的赔付。提前给付，保费便宜，但总保障额度可能不高；额外给付，保障高，但是保费也相对更高。
轻症额外给付同理，额外赔付的保额不影响、不占用重疾的保额。

  • 保险期限

常见保险期限有：一年期可续保、保XX年、保至XX岁、保终身。期限的选择确实容易眼花缭乱，如预算有限，可以先投保阶段型消费性重疾险，如此次评测冠军：弘康健康一生A附加轻症B，30岁男性分期20年保额50万保至70岁，每年4895元。
一般而言，年老后罹患大病的概率比中年时高。现在人均寿命逐渐提高，如重疾险只买到50岁或60岁，之后则无法得到保障，之前缴纳的保费也打了水漂。重疾保险作为弥补患病期间工作损失的保障，建议选至保到70岁。

  • 保障范围

重疾保险必须包含国家规定的25种重疾，这25种重疾在理赔中占比九成以上。
除这25种重疾外，保险公司可自定义额外涵盖病种范围。不同年龄段重疾发病概率也不同。重疾险的更新迭代很快，从最初的25种重疾到现如今的超过100种疾病保障，费率也是水涨船高的。实际上，重疾险的核心保障也只在于30-50种高发重疾，而一些低频重疾，保障更加全面，但并不推荐。因此，要根据自身情况选择涵盖病种，不必一昧追求病种数量。
25种重疾列表
1. 恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）
2. 急性心肌梗塞
3. 脑中风后遗症（永久性的功能障碍）
4. 重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）
5. 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术，须开胸手术）
6. 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期，须透析治疗或肾脏移植手术）
7. 多个肢体缺失（完全性断离）
8. 急性或亚急性重症肝炎
9. 良性脑肿瘤（须开颅手术或放射治疗）
10. 慢性肝功能衰竭失代偿期（不包括酗酒或药物滥用所致）
11. 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症（永久性的功能障碍）
12. 深度昏迷（不包括酗酒或药物滥用所致）
13. 双耳失聪（永久不可逆）
14. 双目失明（永久不可逆）
15. 瘫痪（永久完全）
16. 心脏瓣膜手术（须开胸手术）
17. 严重阿尔茨海默病（自主生活能力完全丧失）
18. 严重脑损伤（永久性的功能障碍）
19. 严重帕金森病（自主生活能力完全丧失）
20. 严重Ⅲ度烧伤（至少达体表面积的20％）
21. 严重原发性肺动脉高压（有心力衰竭表现）
22. 严重运动神经元病（自主生活能力完全丧失）
23. 语言能力丧失（完全丧失且经积极治疗至少12个月）
24. 重型再生障碍性贫血
25. 主动脉手术（须开胸或开腹手术）

身故给付责任

身故给付责任是被保险人在保险合同约定的有效期内，遭受意外伤害或者因疾病导致身故，保险公司按合同约定的保险金额，给付意外或疾病身故保险金，同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。

轻症

轻症不同保险公司的规定略有不同，具体购买前请参考条款。
常见条款为：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）等。
其中极早期恶性肿瘤或恶性病变常见轻症为：
1. 原位癌
2. 相当于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病
3. 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病
4. 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）
5. TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
包含轻症的产品，多数轻症只赔付一次，少数产品轻症可累计赔付多次，但每种轻症只可赔付一次，一般人患多种轻症的概率较小，所以建议慎选，毕竟赔付次数越多保费相对会贵，可以把重点放在重疾的保额上。
经过对比，如购买单一责任消费性重疾险（仅含重疾），保费最便宜。加入身故和轻症后，保费会贵很多。如经济条件有限，建议考虑购买仅含重疾、无身故的产品，同时配以意外险解决问题。

特殊保障

轻症豁免保费：在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。

举个栗子
30岁男性为自己投保了一份含轻症疾病豁免保费的重疾险，保额50万，每年交费12000元，交费20年，保障终身；在交费第五年时，男士被确诊为肺部原位癌（属于轻症疾病），保险公司给付了轻症保险金10万元后（基本保额的20%），后面剩余15年的保费（180000元）不用再交，视为已交，合同继续有效，已发生的肺部原位癌责任终止，其他保障不变直至终身。
产品对比
本次对比的重疾险产品不含分红、返利内容。保费均以1987年1月1日出生（30岁）测算。

  • 终身重疾险

如果看中身故责任，可以考虑选择带寿险责任的终身重疾险，身故后可获得一笔身故保险金。若在保险期限内患上重疾，保险公司赔付相应保额后，身故保额相应减少甚至终止。若未患上重疾，则相当于为家人购买了一份理财产品。
根据保监会规定，保险产品精算的预定利率不能高于3.5%。相比之下，银行5年定期存款利率2.75%，其他理财产品5%左右的收益率也很常见，用保险理财并不划算。相对于消费型重疾险，每年还多出了几千元的保费，增加了财务负担。
消费型保险是一种保障，而理财产品是一种投资，这类保险不仅降低了保险的保障功能，也不能满足理财的增值需求。但如果被保人最终寿命低于平均寿命，或不幸在投保后20年内身故，还是划算的。
投保人：30岁男性、20年付款、保额50万
推荐产品：
1. 弘康 健康一生A附加轻症B
2. 华夏 关爱宝一号（原常青树2015）
3. 天安健康源 吉祥树

  • 长期重疾险

投保人：30岁男性、20年付款
推荐产品：弘康 健康一生A 附加轻症B

  • 一年期重疾险

投保人：30岁男性
产品推荐

  • 一年期重疾

保费便宜，但不推荐！

首先，不保证续保是此类产品的最大问题。一年期重疾险保障时间短，重疾的潜伏期很长，且确诊也需要时间，一旦投保人身体发生问题将不能续保，此时转投其他一年期或长期型重疾险也会遇到困难（如拒保、加费或责任除外）。
其次，如理赔率过高，则产品可能会停售，停售后多数产品无法续保。且一旦停售，客户必须选择其他产品重新投保，也就是说还要经过一个等待期。
因此，建议考虑长期型重疾险，如经济有压力，可以先选择消费型重疾险。

  • 长期或终身重疾＋轻症

如预算有限，又希望增加身故责任，可额外配置一个意外险。

推荐产品：弘康 健康一生A附加轻症B

1. 免体检，最高保额50万（18-40岁投保）
2. 纯消费型重疾险，单一责任、保费低
3. 重疾理赔无生存28天给付要求，贴心周到
4. 含15种轻症理赔，轻症保费豁免，轻症额外两次赔付
5. 保险期间长，可保到70岁、85岁和终身
6. 投保年龄：30天/55岁
7. 涵盖50种重疾、15种轻症

  • 长期或终身重疾+身故＋轻症

推荐产品：华夏 关爱宝一号（常青树2015）

1. 50万保额，免体检
2. 重疾、高度残疾、身故均可理赔，享受同一保额
3. 轻症保费豁免
4. 保障全，性价比高

推荐产品：天安健康源 吉祥树

1. 50万保额，免体检
2. 轻症额外给付，轻症保费豁免
3. 包含轻症种类多，赔付次数与保额高

注意事项

  • 免赔责任与理赔依据

常见重疾免赔责任都是类似的，需注意的是：遗传性基本，先天性畸形、变形或染色体异常，一般为重疾险免除责任。而理赔时病例的作用非常大，因此就诊时请与医生沟通病例措辞，如与实际病情不相干，尽量不要出现如先天的、原生的、N年前的、旧病复发等话术。

  • 香港投保须知

由于保费较低，内地居民赴港购买重疾险一直比较热门，但仍有以下需要注意的问题。
1. 2017年多项政策收紧后，赴港投保也受到了影响。大陆居民赴港投保要求提供个人税务信息、暂停银联卡缴费。CRS实施后，若想通过购买大额保险以便转移资产及实现避税，将不再可行；
2. 续保不方便。此前，香港保险代理人表示的续保途径之一的“电汇”，已被大陆多家银行“封堵”；
3. 兑现入账难。境外寿险保单分红或提取理赔金默认为开具美元支票，此类支票大陆银行已无法入账兑现，但健康险、意外伤害保险理赔目前仍可入账，美元支票兑换人民币时，银行会收取手续费，在兑换过程中仍受5万美元外汇额度管制，这意味着获得保单收益的成本逐渐上升。
4. 由于缴费受阻，客户可能会选择退保，但退保也意味着客户将蒙受一定损失。香港重疾险一般前两年现金价值为0（尤属寿险佣金最高，可达首期保费50%至100%）。以某保险公司的产品为例，26岁女性购买一份保额为10万美元，保障为终身的重大疾病保险，缴费期限20年，年缴保费在2000美元左右。此保单前两年的现金价值为0元，第三年的现金价值仅为161美元。也就是说，一旦退保，连续缴纳两年保费共4000美元，将得不到一分钱保费退还；即使第三年退保，也只能退还161美元。
因此，如果是单纯购买重疾险，建议在中国大陆选购。

  • 重疾险投保顺序

在不考虑社保的前提下，成人作为家中顶梁柱，一旦罹患重疾，家庭收入将无法得到保障，且老幼的赡养义务也难以完成，因此对于整个家庭来说，建议投保顺序：成人>幼儿>老人。
老人投保可能会遇到的问题：第一可能会因为既往症被拒保，第二保险公司对投保年龄有限制，超龄不能投保，毕竟年龄越大，投保后立即理赔的风险也越高，第三老年人投保的总保费较高，性价比较低。

  • 公司福利

有的公司福利较好，除社保、补充商业医疗保险外，还为员工开通团体重疾险的渠道，员工可以以团体险的价格投保重疾险，较个人重疾险，保费便宜很多。

- 蓝莓结语 -

保险没有好坏之分，只有合不合适。重疾险的选购一定要结合自身需求，仔细阅读条款，很多关键点都在保险条款里藏着呢。另外，已经买过重疾险的，也可再次选购，毕竟一旦得了重疾，治疗费用就是个无底洞。
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