二十款重疾保险评测，不是每个孩子都能有捐款来救！

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最近你的朋友圈是不是也被《罗一笑，你给我站住》刷屏了？还没来得及感动，剧情就急速反转，罗一笑的父亲罗尔也在一夜之间成为众矢之的。且不说罗尔“带血营销”如何，女儿罗一笑的白血病却是事实。

没有哪个父母愿意看到子女患上重症，但这样的不幸万一发生了，怎么办？如果早就给孩子准备好一份保险，面对高昂的医疗费用会轻松得多。

很多人误以为恶性肿瘤是成年人才会患上的疾病，实际不然。虽然并不高发，但也严重威胁到孩子的生命健康，近年来，儿童肿瘤发病率也呈现上升趋势。

对大部分家庭而言，不怕小打小闹的感冒发烧，就怕危及生命的重症。另外，孩子还小，对新鲜事物充满好奇，对危险缺乏分辩能力，意外伤害是危害生命健康的一大元凶。在少儿重疾保险的条款中，因意外伤害导致的肢体缺失、深度昏迷、失明、失聪等重症也在赔付范围。

因此，给孩子挑选一款合适的重疾险是十分必要的。

- 本 期冠 军 -

经过调研，我们从20款儿童重疾保险中挑选了12款热门产品，就以下多个纬度进行了对比：

保障期限

保障疾病种类

观察期

保费

保额

此次评测的12款儿童重疾保险品牌

其它高端医疗保险品牌

同时，我们采访了一位500强企业人事部门的员工福利负责人，从专业的角度给出了意见。此次评测，因为保险产品繁多，条款非常复杂，各种条款在评测过程中的权重因人而异，蓝莓此次不能给出各个产品的分数，但综合考虑后，一年期保险中的泰康少儿重大疾病保险、定期型的新华i健康定期重大疾病保险少儿版，是我们认为性价比较高的两款产品。

- 评测过 程 -

评测报告2000字，全部阅读需要4分钟

重疾包含哪些疾病

病情严重、不易治愈、高额的医疗费用……那么，什么样的疾病才能被称之为“重疾”，并包含在保险的赔付范围呢？《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对常见的25类疾病进行了统一定义，其中又严格规定了必保的6种疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

各家保险公司保障病种的数量少则几十种，多则上百种，但都在此基础之上制定。除了发生概率较高的6种“标配”重疾，其余病种由保险公司选择，国内重疾险产品大多包含30-50种。

从消费者的角度，我们当然希望保障的病种越多越好，然而，从概率上看，除以上6种重疾外，其他疾病的患病率相对很低。保障疾病数量不同，保费也有所差异，为了多出来的几种低概率疾病，支付太过高额的保费，显然不太值当。

儿童疾病中，脑膜炎、白血病等发病率较高，家长在购买保险时可特别留意。罗一笑小朋友所患的急性淋巴细胞白血病，属于恶性肿瘤的一种，也在必保疾病范围内。值得一提的是，白血病分为多种，Binet A期程度的慢性淋巴细胞白血病可治愈概率较大，不属于保障范围。

保险类型的选择

消费型vs返还型？

通俗地说，消费型保险在付出保费后，如没有患上重大疾病，保费无法退还；返还型保险则会退还一定的保费。同等保额下返还型保费较高。给孩子存钱的渠道很多，如果不是实在不会理财，我们强烈不建议购买高保费的返还型保险。

终身型vs定期型？

简而言之，终身型重疾险一保保一生，定期型只能保障一段时间。对于儿童来说，我们建议关注定期型的儿童重疾险。

首先，儿童重疾险专门为儿童设计，承保病种更有针对性。其次，终身型保险时间跨度太长，考虑通胀因素，现在50万足够治疗重大疾病，几十年后的50万呢？难说。

再者，随着时间推移，医疗不断进步，重疾的定义也可能发生变化，也许现在的一些疾病在未来就能得到更高效的治疗。如果给孩子选购保至成年的重疾产品，可以在成年后再选购一款成人重疾产品，那时保险公司新推出的重疾产品更为合适。

除定期型儿童重疾险外，也有很多保险公司推出了短期消费型的儿童重疾险，保期多为一年，这类产品通常可以在期满后续保，两份合同中间没有等待期，但保险公司有权提高保费或拒保。

保额的选择

目前一般重疾的治疗费用大约在30万至50万左右，重疾保险的保额自然是越高越好，建议至少30万起步。当然，保额越高，相应的保费也会增高，在选择时应该充分考虑自身的家庭状况，如果足够宽裕可以购买更高保额的产品。

理赔示例

以泰康少儿重大疾病保险全面款为例，保费364元/年，包含40万重症保额与20万轻症保额，保障期限一年，等待期90天。该产品可无等待期连续投保，30天至17周岁的孩子都可参与投保。

举个例子：

2015年3月1日，小明的爸爸给小明购买了泰康少儿重大疾病保险全面款——重大疾病保额40万，轻症疾病保额20万；2015年10月8日，小明在医院被检测出了白血病。得知此事，小明的爸爸携带保单、申请人身份证证明、疾病诊断证明等检验报告向保险公司进行赔偿申请，保险公司核实保险责任范围后，一次性赔偿重症保险金40万元。

注意事项

1. 遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常等一般不在理赔范围，购买时需仔细阅读条款。

2. 部分少儿重疾产品并非“一口价”，不同年龄的孩子，保费价格也不尽相同，一般越小的孩子患病概率越高，相应保费也越高，随着年龄的增长，保费将逐年降低。

3. 部分少儿重疾险保费也“男女有别”，一般男孩保费稍高。

4. 对于经济条件充裕的家庭，如果需要更高的保额，可以选择在多家公司投保。

5. 保险的等待期又称观察期，一般为90天或180天，这段期间被保人即使发生保险事故，也不能获得相应的赔偿。

6. 一般来说，若购买重疾终身险后，被保人不幸身故并已成年，也可以获得保额赔付；被保人若未成年，理赔金额依各公司条款而定。

高端医疗保险

对于孩子来说，相对患上重大疾病的概率，普通疾病更为常见。抵抗力弱、免疫力低、误饮误食……都可能造成孩子生病住院。

如果经济条件允许，家长们还可以考虑为孩子增加一份高端医疗保险，享受更优质的医疗服务与医疗环境。总体而言，相对于普通医疗保险，高端医疗保险具有疾病覆盖更广、报销方便、项目多、贵宾化等优点。知名的产品有Bupa、MSH、Cigna等。至于高端医疗如何挑选，敬请持续关注蓝莓评测。

- 蓝莓 结语 -

总体而言，重大疾病发生在少儿时期的概率低，即使是高保额的消费型重疾险，保费也很便宜，属于性价比非常高的保险产品。一年几百块的保费也许都不够你饕餮几回，却可以在孩子不幸患病时赔付高额的费用。