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前段时间，一篇名为《在北京，有2000万人假装在生活》刷爆了朋友圈，犀利的事实切中了不少北漂的软肋，在一线城市奋斗半生，都不知道是为了生活还是生存。没房没车，漂泊不定，这是在大城市，是多数打拼着年轻人的常态。
远走他乡，为了自己的梦想奋斗，他们准备了足够的勇气，但却从来没有过充足的保障。比起有家有室，安定下来的小中产，他们才是习惯在风险中裸奔的人。年轻人不需要保障？保险太贵太遥远？并不是，年轻人，是时候正视自己的风险情况了。今天精算君就和大家聊一聊，北上广深的年轻人，该怎么拥有最适合自己的保障。
一、北上广深，年轻人的保障现状
1.无社保无商保
 在一线城市，城市规模和结构都相对成熟，工作种类和岗位都相当多，但并不是所有工作都可以提供应有的保障。
根据58集团发布的《2016-2017年度蓝领招聘市场白皮书》，2016年雇主的服务待遇虽然比之前有所提高，但在蓝领市场中，五险一金的覆盖率仅为30.9%。即使在广州，看似光鲜的白领工种中，公司不提供五险一金，也是常有的事，可能社保的覆盖率真的没有想象中那么乐观。
社会基础保障的缺失，让打拼中的年轻人，更少机会接触到保险，长期对自己的风险状况不闻不问，投保商业保险，更是无从提起。
2.有保险，产品不合适
当然，也有部分年轻人，对自己风险有了一定认知，已经开始给自己投保。
但很多是缺乏正确引导，又没有足够耐心学习，“病急乱投医”，常常买到不合适的产品，甚至有些年轻读者反映，他们根本不知道，自己买的产品保障内容有什么？连产品都不了解，产品和需求不匹配也是常有的事，出现保额低、告知不符、理赔条件多等情形，不在少数。
二、打拼中，你最需要什么保障
1. 社保
精算君常说，社保是个人保障体系的基础。社保门槛相对低，包而不全，但有总好过没有，再加上现在社保体系不断完善，一线城市还推出了大病医保，确实是为了不少年轻人解决了基础保障的问题。
很多年轻人，即使有社保，对社保的作用也是一知半解，这里精算君简单科普一下。社保由医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、养老保险五种构成，（虽说国家颁布了新规，将生育保险与医保合并，但还在试点，所以我暂不讨论。）
a. 医疗保险，满足最基本的医疗需求，个人账户（医保卡）里的钱，属于我们个人所有，自费买药、自费看病都可以直接刷卡埋单。而医保统筹账户里的钱，才是真正给我们提供医疗费用报销的，但可报销的目录范围和额度都有限制，保障力度比较有限。
医保相对复杂，但不得不说，是社保中最实际的。
b. 失业保险，领取的门槛为缴费满一年，可以根据缴费年限，发放失业保险金。
各地规定不同，根据《《广东省失业保险条例》在广州缴满1-4年，可以领取一个月的保险金，超过4年，每满半年，可多领一个月，累计不超过24个月。保险金标准一般参考城市最低工资和低保生活水平，广州为当地最低工资标准的80%。不过需要注意的是，合同期内自愿离职，并不算失业哦。
c. 工伤保险，就是在工作过程中，包括上下班途中，发生事故伤害的，由用人单位和工伤基金支付工伤的医疗费用、伤残津贴、工资福利等。虽然理解起来不难，但实践中容易因为是否属于工伤，发生纠纷。
d. 生育保险，连续缴纳一年，可以在生育时申请报销，女性报销额度大于男性，可报销生育医疗费，还享受产假时的津贴，男性则是报销配偶假期工资。报销起来麻烦点，但对女性职工来说，还是蛮实用的。
e. 养老保险，之前精算君有详细分析过，保障效果有点鸡肋，需要的同学可以查看过往文章《交了这么久，我们到底可以领回多少养老金？》。

其实对于时下正在一些城市打拼的、从事轻体力或者脑力工作的年轻人来讲，参加社保之所以重要，是因为通过参加社保，我们才能享受到医保这个离我们最近、也最重要的国家福利。而且，这些城市集中了国内最优质医疗资源，一定是我们日常看病尤其是治疗大病的首选，这些城市所提供的医保福利就尤其重要。
2.个人商业保险
无论是国家还是舆论，已经开始引导普罗大众去了解一个观点，上面国家能提供的保障，其实只是一种最基础的福利保障，大锅饭，能吃，但一定不能让你吃饱，吃好。这对我们这些80后、90后甚至00后等几代人，都产生了很深远的影响。加上谈论生死病残这种相对“逆人性”的事情，我们都已不不像我们的父辈们那样忌讳，商业保险也越来越被年轻群体所接受。
a. 意外险
年轻阶段，大多无病无痛，意外风险相对突出，尤其是针对部分蓝领工种，工作强度和工作环境风险系数决定了意外险是相当必要的。而普通白领，工作之外的休闲活动增多，外出旅行越来越普遍，意外风险系数也会升高。再加上，意外险本身简单的产品形态和低廉的价格，也比较适合年轻人入手。
b. 医疗险
正如精算君反复提到的，医保报销有限，能覆盖基础，但不能保障全部。超出医保范围的支出，就需要医疗险的加持。现在市面上的各种“百万医疗险”，更准确说应该是“大病医疗险”（因为高免赔额的存在），其实价格都很亲民，投保流程也足够友好，即便有些既往疾病，也能通过在线核保完成如实告知。
这类产品特别适合预算不足的年轻人，在无力支付长期重疾险保费的情况下，这类产品也许是不错的选择。但因为目前始终无法突破“保证续保”的牢笼，挑选产品时尤其是要看重产品销售规模和承保公司的品牌和影响力。有些百万医疗险，说白点就是拿来圈用户的，营销属性远超过保障功能。
c. 重疾险
重疾风险在20-30岁的年纪，不算特别突出，也是年轻人最容易忽略的部分。近几年，甲状腺癌、淋巴癌、胃癌等发病率不断上升，基本都于年轻人不健康的生活方式有关，这不得不让大家更加重视自己的健康状况。
年轻人重疾风险虽不及中老年人，但风险承受能力的角度上，打拼中的年轻人，确实是最弱的，也就是说，你病不起。另外从现实支付能力和远期保障需求看，带轻症疾病保障的定期重疾险也许更适合年轻人。
▲ *25-50岁，财富累计过程图
数据来源于广州工薪阶层的薪酬统计，年收入以正常15%的水平增长，在扣除个人及家庭支出后的储蓄累积情况，蓝色部分是储蓄累积的情况，红线是万一发生重疾大病时可能需要付出的整体医疗费用和康复成本。
3. 企业团体保险
部分企业会为企业员工投保一些团体险，多是医疗险和意外险，也有部分会涉及养老险，保费相对个人投保的产品，更加便宜。
但是企业团险，属于雇主福利待遇中的一部分，可遇不可求，普通中小企业很少有。
但如果有，由于有一定价格优势，可以考虑投保。

讲完年轻人需要的保障构成，为了更明确直接，精算君以收入水平为标准，划分不同区间，具体分析下，不同收入人群的保险，该怎么买？
三、不同收入人群，怎么保障自己
为了更贴近大城市真实生活水平，以下收入水平为到手情况：

1. 3000—5000元 /月 
配置：意外险+医疗险 
预算：547 元 （25岁男性）
该部分人群，常见于初入社会的年轻人，广泛分布在服务业、金融业、广告行业等行业，工作强度大，人员流失速度高。虽然可能远低于官方公布的一线城市平均收入水平，但这群人确实是真实存在的，而且并不少。
他们可能刚有社保，部分甚至没有社保，收入水平勉强满足生存需要，精算君建议可以配置一些相对高性价比的意外险和医疗险，至少满足基本的保障需求。精算君留意到的产品，保费也就是一两件衣服的价格，少剁次手，添份保障，比吃穿更靠谱。
建议产品：
· 新华综合个人意外险30万
· 安心一起慧医疗险 
2. 5000—8000元/月 
配置：意外险+高额医疗险+定期重疾险
预算：3690.95 元 （26岁男性）
这个区间的人群，基本属于工作相对稳定的小白领，工作行业待遇较好，有社保。保障方面注意社保的连续缴费问题，注意避免离职跳槽引起社保断缴，造成医保停用出现的真空状态。
可支配收入更多，对于这部分年轻人，精算君建议，需要注意意外猝死的风险，并可以考虑增加一些保费预算，增加一份带轻症疾病保险人的定期重疾保险，主要用于专业癌症和心血管类疾病引起的财务风险。
一份高额医疗险，填补社保外的空缺，尽可能放大医疗保障额度。
在此基础上，添置一份高性价比的定期重疾，解决罹患大病，短时间医疗费用大额支出的问题。同样也可以帮助提供后期因大病误工、恢复时的收入补偿，健全个人的保障体系。
建议产品：
· 安心50万意外险（含猝死）
· 平安e生保医疗险（100万版）+平安成人住院万元护 

· 和谐健康健康之享重大疾病保险（基本保额25万+10万轻症，保至60岁）
3. 8000元以上/月
配置：意外险+高额医疗险+定期重疾险+定期寿险
预算：8202.92 元 （27岁男性）
8000元以上，在一线城市虽然还不能算是高薪，但基本可以满足大多数普通物质和精神生活需求，并且还能有些盈余。这部分人群，工作压力可是相当高的，有些已经迈入了新的人生阶段，面对结婚生娃买房等现实问题，家庭责任越来越重。
因此，在“意外+医疗+重疾”配置基础上，重点放在保额的提升。另外，在预算允许的情况下，投保一份定期寿险，尤其适合需要供养父母，或者已经有家室，有小孩的年轻人，帮助规避因个人突然逝世，对整个家庭造成的巨大经济冲击。
建议产品：
· 安心100万意外险（含猝死）
· 平安e生保医疗险（100万版）+平安成人住院万元护 

· 和谐健康健康之享重大疾病保险（基本保额40万+10万轻症，保至60岁）
· 瑞泰瑞和定期寿险（保额100万，保至60岁）
   保乎 · 小结  
今天这篇文章，是保乎精算君近期对自己家庭现状、工作现状和财务压力思考后的一点小总结。我自己作为一名标准的城市白领、父亲和房奴，对未来最大的恐惧在于患癌和英年早逝，所以目前买重疾险和定期寿险，是我自己的保险组合中最大的两笔保费开支。
房价也许无情，经济也许冷漠，但每个人都是平等的，无论你在哪里努力，都是给自己未来的投资。精算君也曾经孤身在外地打拼，也经历过什么都没有，只有梦想的年纪，这并不需要感伤。比起考虑生活与生存，哪个更高尚，投资自己，保障自己才是最实际的。
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