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我们的社会离不开各行各业的努力，大家在自己的职位上，各司其职，为自己、为社会辛勤工作着。每个人都有保障的需求，但由于职业的不同，并不是每个人都可以“有保可投”。警察、建筑工人、空乘人员、制造业工人，这些工作成了保险公司眼中的“高危职业”，职业是怎么分类的，对投保都有什么影响？高危职业人员怎么投保？投保时候又有什么“坑”要注意？
废话不多说，精算君这就开始今天的“表演”！
一、职业都是怎么分类的？
在保险中，职业类别是保险公司考量个人风险等级的重要因素。所以你可以在投保时看到，几乎所有产品，对于承保人群的职业都有所要求。
保险公司会按照不同职业面临的不同风险，对各种职业做风险等级做划分，系数越高，职业危险程度越高，目前的分类大概是这样的：
 1-3类，低风险职业
即包括大部分普通类型的工作，比如机关企事业单位的行政人员、内勤人员、管理人员、教师、销售等等，基本可以理解为白领，或者是从事轻体力工作的人，工作场所固定，工作内容没有职业风险。
 4类，中度危险职业
这类型工作，大多分布在林业、畜牧业、化学产品加工业、机械制造业等等，工种特殊，工作场合与工作内容都面临一定的职业风险，比如动物养殖人员、驯兽师、铁路修路工、冶金工人等等。
  5-6类，高度危险职业
属于与4类相同行业里面危险程度更高的那些工种。比如液化燃气零售店的送货员属于第4类、液化燃气的分装工则属于5类。5-6类职业还包括了部分警务工作人员、客运司机、搬运工人、武打演员等等。
 R类，明确拒保
即是不属于其他分类，直接拒保的一组，不同产品可能名称不同。包括一些极度危险的职业，比如高空作业人员、渔业工作人员、采矿工人、爆破工人、特种兵、特技表演人员、极限运动员等等。
这里的5-6类就是我们今天要讲的高危职业，而R类，性质特殊，基本所有产品都是拒保，在此不做讨论。
二、职业分类对不同险种的影响
1.  意外险——承保、保费、保额、赔付比例
意外险是受职业类别影响最明显的一个险种，所以大部分意外险首要的承保要求就是职业类别，一般的意外险集中承保1-4类。
少数产品扩大承保范围，可以承保1-5类或1-6类，但保费自然会相对普通险种更贵，保额也更低，部分高危职业的赔付比例也会受到影响。
2.  医疗险——影响承保
对于医疗险，职业类别一般直接影响是否承保，大部分不会对保费、保额有什么影响。一般常见的网销医疗险大部分承保范围在1-4类以内。
3.  重疾险——影响承保、保费、保额
由于工作内容和工作环境对人健康状况的影响，职业类别同样也会影响重疾险的投保，但影响程度不及医疗险。大部分重疾险承保集中在1-4类，部分较为宽松，允许1-6类进行投保，还有少部分产品不限制职业类别。
4.  寿险——影响承保、保费
寿险对职业的要求相对限制更少，线下投保的寿险可能会涉及到加费的情况，线上投保，影响更多在是否承保上。
部分产品承保1-4类，部分产品放宽限制，可以承保1-6类，也有不少产品已经实现不限制职业投保，消费者选择更多。
三、高危人员投保，这些你要知道
1.  不同产品，职业类别不一定相同
虽说，通说上1-3类是低风险职业，4类为中等风险，5、6类为高风险，各家保险公司的职业分类大同小异，但不同产品还是存在着差异，这些细微的差异，很可能就会影响到你能不能投保。
举个栗子，保安在市面上两款意外险产品中，类别不同，承保的结果也不同。
A产品将保安只分为两种：治安人员中的保安、建筑物管理中的保安，分别属于第4类和第5类，都不能承保。
▲ A款安心安易保50万综合意外险
B产品将保安分为了三种：建筑工地保安（5类）；办公楼、物业保安（2类）；工厂、银行保安（3类），除了建筑工地的保安之外，其他两种均可以投保。
▲ B款易安50万安心意外险
两款产品基本保额都是50万，B款明显职业分类更加细致。如果只是普通写字楼的保安人员，风险系数并不算高，所以将其划分到4类职业，未免有点苛刻，B类的分类就更加科学，投保条件上一定程度上也更加宽松。
所以大家在选择产品的时候，务必要留心查看职业分类，如果一家不符合，可以多尝试几款产品。
2.  意外医疗额度可能会打折
正所谓，魔鬼都隐藏在细节里，高危职业保险并不是新鲜事物，所以保险公司在这方面也不是没有经验。由于承保高危职业人群，本身承受着巨大的风险，因此会在产品设计上下点功夫。
比如高危职业意外险，有些产品会根据被保险人的职业类别对意外医疗报销额度做限制。
在某款高危职业的意外险中，高危的5、6类职业，意外医疗给付比例分别为50%和10%。也就是说，假如你为6类人员，投保了此产品，出险的时候，医疗费自费部分为3000，保险公司只会报销300。
3.  职业变更，是否需要告知
工作变动，是一件相当平常的事情，转行的事情也并不少见，保险虽然可能对这方面有限制，但并不是不近人情，而是基于风险和保险责任的严格考量。所以部分保险产品会设置“职业变更条款”，要求被保险人职业变更后要及时告知保险公司，避免出险的时候得不到应有的赔偿。
此类条款在台湾地区很常见，内地比较少，但也不是没有。市面上有几款长期险和意外险会有类似规定，消费者需要注意一下。
4.  其他你还需要注意的：
a. 飞行员、空乘人员，工作性质特殊，职业分类可能差很大，有些将空乘人员分到4类，有些是6类，或者直接拒保。
▲ 泰康职业无忧意外险
▲ 安心无忧综合意外险 高危职业
b. 高危职业意外险，生效日期与普通意外险不同，大部分产品于投保的第四日生效，只有几款产品规定次日零时生效。
四、高危职业人员的终极投保建议
从现在市场来看，针对高危职业人员的选择不多，所以可能会出现保额不够高、保障不够理想的情况，但有保险加身，好过在高风险里“裸奔”。
精算君建议可以尝试多比较几款产品，意外、重疾、寿险一个都不能少，社保不能缺，医疗险也有产品可以尝试一下投保。
1.  意外险
意外险可以选择的产品不多，而且保额普遍不高，集中在10万-30万左右，意外医疗保额大概1-3万，产品区别不大，主要的差别在于意外医疗责任上，是否有免赔额、赔付比例是否受到社保、职业类别的影响。
选择产品时，精算君建议选择意外医疗保障额度更高，且报销比例受职业影响较小的产品，同时可以比较多家的职业类别标准，选择对自己更有利的分类。
比如，仍以保安举例，两款都可以承保保安的意外险，在一款产品中，保安均属于第四类，另一款则将建筑物管理业内的保安划入第五类，意外医疗的报销额度打了5折，只赔50%。
▲ 泰康职业无忧意外险
▲ 安心无忧综合意外险 高危职业

2.  重疾险
重疾险选择相对更多，所以不用担心5-6类的职业没的选择。职业符合投保要求的基础上，重点还是放在产品优劣上。保额够不够、保障责任全不全、性价比如何，这些都必须考虑。不要只考虑职业问题，而忽略产品本身，市面上也有性价比不错，还不限制职业的重疾险。
3.  定期寿险
由于针对高危职业人员的意外险保额不高，所以单纯依靠意外险是远远不够的，建议搭配比较高额的定期寿险。以较低的保费，可以买到更高的寿险保额，相当于放大意外身故的保障，对于从事危险职业，又肩负着养家重任的家庭支柱来说，十分有必要。
市场上允许高危职业投保的定寿不算少，职业限制上，有些只排除了极度危险的R类人员，产品选择上重点比较性价比、健康告知要求，再做决定。
4.  医疗险
大部分的医疗险虽然明确拒保了高危职业，但并不是所有医疗险都这么残忍。
市面上也有几款医疗险承保条件中没有明显职业类别要求，但会列出不保职业的“负面清单”——特殊职业类别表。高危职业工作人员，可以查询一下自己的工作是不是在列表内，不在则表示仍可以正常投保。
这个特殊职业类别表，有些产品只排除了少部分极度危险、明显拒保的职业，部分5-6类里的高危职业，也是可以投保的。比如空乘人员、货车司机、刑警等都是可以正常投保的。
研究了市面上高危职业可投保的产品，精算君挑选了五款性价比较高的产品，集合在一份“高危职业人群好险清单”中，点击“阅读原文”，即可查看！
   保乎 · 小结  
随着国内保险市场越来越成熟，保险公司的风险管理越来越精细化，高危职业人群投保难的情况正在好转，现在市场上还是有产品供大家选择的，未来也会越来越多。
高危职业人群在投保时，首先是要看看产品有没有对职业等级做要求，高危职业能不能买。如果没有要求，能买的话，就要看看“投保须知”或保险条款面“责任免除”部分，有没有针对高危职业人群的特殊处理，例如上面举例的意外医疗责任的打折，或只对高危职业人群非工作期间发生的意外事故提供赔偿等。注意挑选职业分类更细致，对赔付影响小，对自己更有利的产品。
如果购买的是寿险、重疾险、医疗险这些需要健康告知的产品，还要结合自身身体状况做好如实告知。
最后，感谢在各行各业为社会奋斗的每一位，无论是普通的建筑工人，还是要保护人民的警察、消防员，感谢大家的付出，相信未来的中国保险市场，也不会让大家失望的，愿人人有保可投。
点击下方“阅读原文”，
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