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上周以，精算君发出了关于两款儿童极致重疾险的文章后，收到了非常堵读者的反馈，其中有不少宝妈说：“这种定期险虽好，但在到期没有发生大病理赔的情况下，却没有任何保费退还，要我下手还是有点阻碍”。
精算君不禁感慨，大家对保险，始终是感性与理性交织。不过话说来回，保险没有绝对的对与错，只有适合跟不适合。对于类似重疾险这类健康保障型产品，新一代消费者都知道要讲究保费杠杆，讲究如实告知。于是，很多宝妈还留言给精算君，问：“有没有一款这样的产品，保额足够高、保费到期返还（未出险的情况下），同时杠杆率还挺高？”
好吧，今天，精算君用就写这样的一篇投保攻略，告诉有上述需求的宝妈们，怎么才能买到这样的产品。
本文一共约3000字，阅读时间大概需要8分钟。
一、怎么买？
“如果有这样的一个产品组合，重疾保额100万，特定重疾保额200万，保险期间30年，缴费期20年，到期如果没有出险，返还全部已经缴纳的保险费，年交保费水平只在3000元左右。”
-- 这样的保险计划，是否能满足开篇各位宝妈的需求？
不过，目前市场上绝大部分单一款“返还型重疾险”（带满期返还责任的两全主险，附加重疾险）都不能满足这个要求，因为单一款产品保额做到如此高，保险公司本身的核保规则以及再保险公司的承保条件，都几乎不会允许。
不过，通过两款产品的组合投保，精算君还真发现了能做出高保额+全返还的儿童重疾保障组合来。
以0岁女宝宝，保险期间30年，交费期20年为例
组合一，返还+不返还组合
组合二，返还+不返还组合
如果是不带满期返还责任的两款定期儿童重疾险的组合，也可以得到这样的“百万保额”结果。
组合三，不返还产品组合
这里精算君要给大家分享一个实现保费返还的小技巧，其实道理很简单。
上面大家看到的、在前两个组合中都出现的同方慧馨安，本身是一款两全险和一款附加重疾险的组合，同方根据不同的保险期间提供不同的满期保费返还比例：30年期限产品，满期返还总保费的138%；25年期产品返还120%；20年期返还108%。
同方产品满期额外返还的保费，正好可以覆盖组合中另外一款不带满期返还责任产品的保费，从而实现：两款产品一次投保，保单到期没出理赔，两款产品的全部保费通过一款产品的满期保险金一并返还。因为30年期的满期返还比例最高，因此精算君建议可以优先选择这个保险期间购买。
附：上述组合中三款儿童定期重疾险的产品对比
二、为什么要这样买？
从感性的角度说，作为两个孩子的爸爸，给孩子准备保额过百万的大病保障，精算君认为是有必要的，至少我自己也是这样给孩子买的。
上述方案中，一年不到3000元的年交保费投入，能做到百万保额的重疾保障，大家最认可的“保障型产品杠杆率”，也是实打实存在的。简单测算，用上面三个组合计划的第一列“保额：重大疾病（一次性赔付）”，除以该组合下每年合计所交保费，得到的保费杠杆率分别是：组合一400倍（110万/2749元）；组合二328倍；组合三865倍。很明显，不含满期保费返还责任的组合三，最保障利益最好的一个组合。
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值得注意：医疗报销责任的保额过百万并不稀奇，因为这类事后报销型产品，对于就诊机构、就诊部门都有明确限制，而且不同疾病所花费的治疗费用不同，最终也会影响医疗责任的理赔金额。所以，大家去计算所谓“保障杠杆率”时，建议使用一次性给付型的重疾保额。
从理性的角度说，给孩子买重疾保险并不能客观影响孩子遭遇严重疾病的风险。通过保险，我们却能客观转移孩子在遭遇严重疾病风险后、各种费用对家庭财务安全造成的影响，包括孩子的长期治疗和康复费用、家长误工后的收入损失、甚至出国再治疗的各种费用等。
在当下的北上广深等一线城市，给孩子准备百万保额的重疾保障，从家庭长期负担（房贷&二胎）的角度说，并不夸张。毕竟，最近中兴通讯42岁男工程师跳楼的案件已经能说明，在一线城市生活，加上二胎和二套房的压力，无论是因年龄被辞退还是因病（无论是自己还是孩子）被迫辞职，都很容易让家庭财务安全产生重大危机，从而酿成恶果。
当然，最后回答文章开头各位宝妈的问题：我们是否需要在到期没有出险时返还所有的保费？精算君曾经在《精算师怎么选？终身寿险 VS 定期寿险，返还型 VS 消费型》一文中阐述过自己的观点。即使放到这篇文章里面，精算君仍然支持自己当时的观点，不带满期返还的纯保障型产品先行。从上面的简单“保费杠杆率”对比来讲，纯保障型产品的保险利益是最有竞争力的。
那么，我们是否需要保费返还？从购买普通消费品的角度来讲，的确是会想要拿回保费的。例如，我们现在买了一台冰箱，10年都没有开封使用，10年后厂家回收，即使算上折旧，我们也应该能拿回一些钱。但保险本身是一种风险共担和分摊的工具，即便没有出险，我们所支付的大部分保费，被保险公司重新分配并成为了过去一段时间其他出险案件的理赔款。所以，即便我们没有出险，我们所缴纳的保费仍然会被“消费掉”。
最后，要保费返还与否，精算君认为最终取决于这两点：
1.在有保费返还的情况下，我们所买保险的保障和保额是否依然非常充足？
2.对于每年需要缴纳的保险费，是否有支付压力？
上面所列举的两个带满期保费返还责任的儿童定期重疾保障组合，精算君客观说，保额都比较充足了。至于保费支付压力的问题，就见仁见智吧。
参考文章《精算君给自己的孩子买了什么样的重疾险》
  保乎·小结  
理性与感性交织，每一个人对保险需求的认知可能都是片面的，一些人刻意追求高性价比的产品、一些人刻意追求大公司能让自己安心的产品、一些人理解不了风险保障需求，或者因为他们连基本的生活保障都没有解决，或者因为他们钱太多，保险更多是储蓄套利的金融工具而已。
当然，从保障型产品角度说，精算君能理解大家想要保费返还的消费心态，但精算君更建议有这样消费形态的宝妈们，通过恰当的产品搭配，实现保费返还的同时还能做到所谓的高保费杠杆。
这期简单的投保逻辑分享，到这里就结束了，更多保险产品请点击“阅读原文”【保乎严选 - 好险推荐】。
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