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里约奥运会男篮五场连败之后，昨天一条消息在朋友圈炸开了：易建联将重返NBA，加入湖人。精算君觉得这可谓是中国男篮再次征战奥运失败的一剂强心剂，也有媒体称其为中国男篮绝望中的一股清流。
▲ 本届奥运会，易建联场均得到20.4分，占整个中国男篮的三分之一，其中对美国拿到25分，为5场最高，但始终难挽颓势
易建联，作为唯一一个在离开了NBA之后，还能够获得保障性合同、重返的球员，他回归的原因受到了业界的诸多猜测。
薪水论：先有公布的114万美元老将年薪的推断，后有ESPN及洛杉矶媒体人爆出的“800万美元上下”的消息，加上重返NBA的商业价值，更高的收入不是问题。
竞技论：与国内浮躁的CBA商业市场以及低谷期的中国男篮相比，进击NBA无疑对向往更高竞技水平的阿联是最好的选择。

养老论：有网友说道从NBA到CBA赚养老金的见多了，从CBA回NBA养老的还只有阿联一个。
无论薪水论还是竞技论，大家或许都会认同，但对于养老论，精算君并不同意，阿联的技术水平相对4年前更加成熟，以他29岁的年纪，养老？并不是。但你不知道的是，NBA可是真的会为球员养老哦！真有这么好的福利？精算君今天就聊一下关于NBA保险那些事儿。
  球员在役时 
NBA每个赛季有82场常规赛，如果还有季后赛和总决赛的话，轻松过百场。频繁的比赛和高强度的身体对抗，伤病对于NBA球员尤其是超级明星基本属于家常便饭。漫长的治疗和恢复，以及期间不可估量的损失，这些问题都可以由NBA专业的商业体育保险来解决。
▲姚明曾因多次受伤，09、10赛季先后报销，据报道称，到退役时，保险公司对其支付的赔偿已经累计达到1124万。
 伤残保险 
主要是为运动员在训练或比赛过程中发生的运动伤害或致残事件提供保障的保险。保障范围一般涵盖短期或者永久损伤给运动员及球队带来的损失，以及运动员在加盟球队之前的旧伤可能带来的经济损失。
在NBA，每个赛季，联盟都会要求每支球队为队内年薪最高的5人购买伤残保险，不过如果球队愿意可以选择让更多球员参保，前提是支付更多的保费。不过，一旦需要理赔时，获得的赔付也是相当可观的。
我们就拿其中著名的“41条款”来说，参保的球员在因伤连续41场缺席即后可以触发理赔，保险公司需要向球员支付剩余缺席比赛的基本工资的80%，球队只用支付剩下的20%。
伤残保险的保费一般会在被保球员的1.5%-5%，保险赔付金额=（缺阵场次—41场）*单场薪水*80%，高薪酬的球员与之相应的是高额的保费，球队对此并不吝啬，以此来转嫁高薪球员受伤的巨大风险。
科比在2013年时因左脚跟腱断裂，常规赛第20场复出后只打了6场，宣布赛季报销，2014年，左膝胫骨骨折，再度报销，2015年因右肩肌腱撕裂，两年三次重伤，虽一再休战，保险公司的工资赔付从未停过，13-14赛季，科比税前年薪高达3045万美元，场均37.13万，从赛季报销后开始计算，科比共缺席57场，按照 “41条款” 保险公司为41场之后的16场买单，精算君推算出湖人队可以获得475万美元的赔付：(57-41)×80%×37.13=475万美元。
不过，并非谁都可以保，保险公司每年可以拒绝为12名高风险球员承保，比如说现效力于湖人队的罗尔·邓2007年受过腰伤，08-09赛季与公牛续签一份7100万的6年期合同时，保险公司当时就以风险太大而拒保。 
在NBA，除了伤残保险之外，一般还会有球队的责任保险、身体伤害保险、医疗赔偿险等，使得球员在役时的保障极为周全，即使受伤，球员不用为医疗和收入而担心，球队也不用蒙受“人财两失”的损失。
在役时无忧，退役时，商业化的NBA也并不吝啬，NBA自有的养老和医保制度，让习惯了高薪的球员，退役后还能感受到联盟的温暖，不至于生活无以为继。
  球员退役后   
 a.养老保险 
NBA养老金保险制度建立已久，适用范围甚至包括1965年前在NBA前身BAA效力过的老兵。在NBA效力三年及以上的球员，都可以参与养老保险。如果球员从50岁开始领取养老金，那么每年最低（只效力三年并且单身）可以得到19160美元，最高（效力十年以上）可以得到63866美元。除了追求更高的竞技水平之外，这种金额不菲的养老金制度，也让NBA成了职业运动员最理想的归宿。
作为体育粉的精算君，也深感NBA的养老制度颇具人文关怀的味道，觉得真心不错。
在2011年NBA通过了新的福利池条款，将在球员每年分成里抽取1%，形成退休之后的保障福利池，这与已有的养老金制度并行，一起保障NBA球员退役之后的生活。即使出了名挥霍无度的艾弗森，据媒体称，如果45岁开始领NBA养老金，每月有8000美元，一年接近10万美元的收入，也接近了一个中产的收入，生活其实并不成问题。
▲ 曾经的传奇“得分王”，被传因与妻子的官司濒临破产，生活潦倒，他本人在纪录片中表明，并没这回事。
 b.医疗保险
2016年7月29日，NBA球员工会通过了关于建立退役球员医保基金的新法案，以后在联盟效力三年以上的球员，退役后可获得医疗保险，2017年1月1日起正式生效，这也是北美职业体育联赛的首例。
该项法案早在2015年就已提出雏形，联盟筹备为退役球员进行免费的心脏检查，并为他们购买补充的医疗保险，而随着近年NBA名宿Darryl Dawkins与Moses Malone的先后因病离世，联盟更加重视退役球员福利。
▲现任NBA球员工会主席克里斯·保罗
该法案具体实施细则如下：
1、效力3-6年NBA球龄的退役球员，如果没有合适医疗保险，球员工会将为其提供方案，按照一定比例覆盖该球员在医疗、住院以及医药等方面的费用支出。
2、效力7-9年NBA球龄的退役球员，将会得到和第一条相同方案，但该球员自身所需支付费用更少。
3、效力10年及以上NBA球龄的退役球员，将会得到和7-9年球龄球员一样医疗和支付方案，但覆盖面积将涵盖他的所有家庭成员。
4、如果个人有能力获得合适的医疗保险，效力3-9年NBA球龄的退役球员，球员工会将为期提供经济型医保方案；10年及以上NBA球龄的退役球员，该医保方案将涵盖其所有家庭成员。
与NBA完善的保障制度相比，国内由于缺乏专业的体育保险，CBA球员的个人保障程度参差不齐。中国篮协鼓励CBA球队为球员购买意外险；有些球队会为外援通过外资保险公司投保专业的运动伤残险，但国内球员鲜有此项福利，一旦负伤，相关损失只能球队和个人自行承担。总体上，现CBA球员的保障待遇与NBA还相距甚远。
 保乎 · 小结  
精算君认为，CBA与NBA的保险保障差距，根本上讲，实际是中美篮球产业化程度的差距。美国体育运动的高度产业化持续推动了商业体育保险的发展，发达的体育保险业又使得职业运动员可以更加全身心投入比赛，与之提高的竞技水平和观赏性使得体育竞技的商业价值得到提升，进而形成了有效循环。
与之相比，中国一直没有形成一个足够强大的商业体育产业，去支撑体育保险市场更快地发展。中国专业体育保险真空现状，体育保险本身高风险低毛利，而大多保险公司都在忙于在车险、寿险领域赚钱。所以专业体育保险始终进展缓慢。
但也有保险公司在探索之后，初有成就，8月初国内某保险公司宣布与中国国足合作，推出足球专业运动失能（即伤残）保险 - 升级版“黄金腿”，而这一举动，则离不开近年商业足球发展的推动。至于CBA何时出现此类专业体育保险，我们还得再等等。
总而言之，就目前看来，发展体育和体育保险之间仍然属于弱关联，如何通过保险来促进体育产业发展，还是一个需要国家、保险公司以及商业体育背后的老板们一起去探索的问题。
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