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热播了一个月的电视剧《小别离》结束了，因为集中了中国式的家庭、教育、出国留学等热门话题，精算君的朋友圈里都挤满了追剧的父母们。剧中的父母穷其一生换来子女出国的结局，“别离”之时更多焦虑随之而来，担心孩子出国之后的生活，适应问题、成长问题、就医问题，而今天就有位家长在微信里询问：听说国外看病很贵，要不要在国内买好保险再出国？
▲ 《小别离》中来自工薪、中产、富裕的三个家庭，出于各自的目的，不同的矛盾背景，都为孩子做出了出国的选择。
对于家庭教育的问题，精算君即将晋升为奶爸，还需要学习，但留学保险的问题，希望更多的家长可以在今天的文章中找到答案。美国作为世界上汇集最多优秀教育资源的地方，自然成为了海外求学的首选，保乎精算君今天就先以美国为例，讲一下留学生的医疗保险，怎么挑？
精算君说在前边：
美国商业保险异常发达，专业度和复杂程度成正比，所以搞清楚学生医疗保险并非易事，选购和使用时都请确保你的智商在线。重要的事情精算君先说——新生入学，医疗保险建议服从学校安排，购买学校指定或推荐的保险计划，在你熟悉环境和医保规则之后，可以放弃（waive）参加学校保险，自行选购校外保险，但精算君提醒，无十足把握和信心请谨慎尝试，一份靠谱负责的医疗保险，会让你在国外受益良多！
在奥巴马医改之前，美国是世界上唯一没有全民医保的发达国家，这也使得其商业保险十分成熟和完善，加上全世界闻名的昂贵医疗费用，一份医疗保险成为美国留学必备。
▲ 美国求医有多贵，已有不少网友叫苦，据网友反映：感冒发烧200、300刀，急诊2000刀要以上。
强制性医疗保险，没保险不能入学
美国各种医院林立，但很多医院会拒绝接收没有保险的病人（除非急诊），各个州会对医保做出不同的规定，但都会要求学校为学生购买保险，以保障学生的就医需要，在你收到一份美国大学offer时，通常都会收到学校确认买医疗保险计划的通知，没错在美国留学时医疗保险很多是强制性的，没有保险可能会影响到你注册入学。
虽说有强制性的规定，但并不是说一定要购买学校推荐或提供的保险计划。每一所大学在医疗保险上都有“Waive”的规定，符合条件的学生可以申请豁免，购买校外保险做代替。但是，你选择的保险要满足学校提出的具体规定，可以通过学校系统的认可，并且你必须在学校规定的日期前提出申请，否则学校原有的保险计划将默认购买。
精算君提醒，学校免除条件很严格，如果一味为了追求低保费，申请不参加学校的保险计划，可能会有不小的风险。新生可以次年等熟悉环境之后，再去咨询同校师长或中介公司，学习如何waive，减少负担。
精算君有朋友反映，他为了省钱，选择了校外的保险，但该保险没有达到学校的要求，豁免没成功，但保险不能退，结果无奈承担了校内校外两份保险保费，一些成功豁免的学生还表示，校外的保险在校内校外适用和理赔上都不太方便。
靠谱的SHIP，学校医疗保险计划
美国学生的医疗保险一般以商业保险为主，大部分学校会与保险公司合作，设计本校的保险计划Student Health Insurance Plan（学生医疗保险，简称SHIP），这种保险，会根据学生的日常需求来设计，覆盖了日常的就医需求。一般学校提供的学生医疗保险计划会包括以下内容：
a.校内外的基本医疗服务
美国的每所大学校内都会配置基本的医疗服务机构University Health Services（大学生健康服务中心），类似国内的校医。在校内看病的医疗费用和处方药费用，SHIP都有覆盖。一般除非急诊等特殊情况，参加SHIP的学生会要求在学校医院进行治疗，如有需要再根据病情转诊至专科医院。
SHIP还可用于学生在校外就医，如做手术住院、校外急诊，处方药，化验检等。
美国学校内的医院普通小病、门诊等如果开学时强制收过医疗服务费，一般免费，但涉及用药和具体服务、检查项目，都是要付费的，但大部分会被保险覆盖。
b.基础医疗服务的升级选择
为了满足不同的学生对医疗保障的需求，许多学校也会对基础的医疗保障提供升级的选择，按不同需求划分不同级别，可以供学生自由选择，哥伦比亚大学的SHIP就包括Basic Insurance（基础保险）和Comprehensive Insurance（综合保险）两个级别，分别针对健康情况良好的学生和患有慢性疾病需要日常护理的学生。哥大还有升级的附加项目，比如牙科、眼科。
怎么选择你的医疗保险？
在选择自己的医疗保险时，无论是校内提供的，还是校外自选的，都需要注意以下几个问题
1. 了解保险的保障范围和除外责任
这与在国内购买保险类似，你必须根据自己的病史、运动与否、风险高低评估自己的保障需求，有没有慢性疾病、一年生病几次，都会影响到你保障范围的选择，如果不能完全覆盖个人需求，贪便宜算计如何节省保费，也都是徒劳。
保险都有除外责任（Exclusions）的规定，会有相关条款规定计划不适用的情况，美国的医疗保险也是如此，比如眼科、牙科就一般都不在学生的医疗保险范围之内，个别保险计划才会覆盖，所以精算君提醒大家有什么牙齿和视力问题及早在国内解决，否则配副眼镜上千刀的费用，会让你大出血。
2. 明确保险的期限
要注意留学生的保险是否覆盖假期，OPT期间（Optional Practical Training，选择性实习训练）、兼职期间是否可以延期续保的问题，需要提前知晓。这关系到你在放假或找工作的期间是否会处于无保险的“真空”状态。
OPT：指美国政府特许留学生从毕业到就业间，有12个月的缓冲时间用以求职或实习。而从毕业到OPT生效，最多有60天的缓冲期。
3. 关注Provider Network（医疗服务供应商网络）
学生选择的医疗保险计划，由学校提供的，多是选择学校附近或有合作关系的医院作为校医之外的供应商，但自己选购医疗保险计划时，要确认一下你保险计划中合作的医院是否在你附近、评价如何，理赔是否方便，这关系到你生病时能不能及时就医、获得赔偿。
生病时如果最近的医院是Out-of-Network Provider，即非保险合作的医院，看病也可以报，但赔付的额度会低很多。
选择一份医疗保险，美国保险条款中涉及大量专业名词，精算君具体来剖析其中最重要的三个。
投保时重点注意的三个点
a. Deductible 免赔额/自付额
在保险期间内，需要学生首先自行支付的部分，采用累计规则，累计超过Deductible的部分才由保险公司参与支付。比如，自付额是$500，那么保险公司不会支付任何费用直到学生已经自行支付累计达到$500。
从精算角度来讲，这是影响此类产品最重要的因素，一般自付额（deductible）越高的保险计划，保费就越低。
精算君建议不要贪图保费便宜，选择过高的自付额，日常小病就可能全部自己买单。
b. Coinsurance 共同保险
每次使用医生门诊，急诊，住院，手术，和处方药等医疗服务后，学生需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用，称为共同保险（coinsurance）即类似共同给付的比例，一般保险公司承担80%，个人20%，但这个比例根据公司和具体计划会有不同。
c. Out-of-Pocket Limit 自费最高限额
通常是指一年内，个人自费部分的最高限额，这里是针对上边的共同给付部分（不包括自付额的支出）。当需要支付大笔医疗费用时，最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。一般情况下在个人支出达到最高限额后，保险公司将支付剩余100％的费用。
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孩子出国留学，在脱离了熟悉的环境和家长的照顾下，可能连日常感冒就医都会变得异常艰难，加之国外的医疗费用往往异常昂贵，使得普通的学生和家庭根本无法负荷，在此时医疗保险变得尤为重要。
选择医疗保险，两大问题必须注意：
国内的保险适应问题——出国前，如果孩子在国内已有相关的医疗险、意外险，出国后不能适用，如果是针对出国的留学险，一般该种产品类似于加长版的“旅游险”，虽保费相对便宜，但保额较低，不足以覆盖出国后孩子的医疗费用，并且理赔麻烦，是否获得国外学校和医院认证，存在风险，可能会影响到孩子之后入学和就医问题。精算君建议家长仅将此类“留学险/旅游险”作为出国后到国外保险生效前的短期补充。
国外的保险选择问题——出国后，精算君更倾向于选择学校指定或推荐的保险计划，保障相对更全面，在校内校外使用上更加便利，虽费用更高，但相对自选的保险更加可靠，风险小，除非自身觉得学校计划保障不足，可再选一份补充的医疗保险。放弃参加学校保险计划转投其他公司，将会涉及到保险公司信誉、服务、理赔情况及自选保险转校和跨州是否适用的问题，建议学生谨慎选择。
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