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前阵子，业内的一款产品升级，将保险业的大拿平安推向了风口浪尖，作为行业标杆，人们对“平安福”此次的升级也充满期待，但结果是，人们并不买账，新的产品评测显示升级后的“平安福”依然槽点满满。
好巧不巧，在同一段时间内，我们被众安的“尊享E生”刷了屏，这款被称为时下“最亲民”的医疗保险，通过【高保额+高免赔额+非保证续保】的产品设计，实现了所谓的“高性价比”。这款网红产品，是否划算，还是要清醒判断。
人们的需求和消费习惯一直随着时间在变化，于是正如刚才看到的，保险公司开始尝试变革，产品快速升级，在未见识产品之前，我们已经听到了各种营销的风声，或吐槽或叫好，如何分辨“广告”和“口碑”，别被升级的Trick所套路，保乎精算君今天和大家起探讨一下。
一、产品升级的背后
产品升级迭代，最简单的理解就是产品的更新换代。例如上面我们看到的“平安福2016”，其实就是在2013年推出“平安福”基础上做出的升级再升级版。而众安的“尊享E生”也是老产品“尊享无忧”改头换脸、升级保障后的一个新产品。
然而保险行业的产品升级不仅在保险公司内部发生，保险公司之间也会不断模仿对方的产品，并改良推出有竞争性的产品。不断的产品升级，最终会让保险市场实现充分竞争，从拼品牌、拼渠道过度到拼价格、拼服务。
产品卖的好好的，为什么保险公司会做停售上新、老产品升级这样的举动呢？简单的讲，就是套路，但精算君要说的是，产品升级迭代套路背后也有它的逻辑：“市场竞争”和“刺激销售渠道”。
1. 市场竞争   
市场竞争是残酷的，特别当你的竞争对手调整了自己的产品策略，更新了拳头产品，你必须快速应对。最好的例子就是：保险行业的两位老大国寿和平安，两者从未停止过竞争。
今年8月国寿推出国寿福：涵盖50种重疾+10种轻症疾病，9月平安推出平安福的升级版：80种重疾+20种轻症疾病。很快国寿福的重疾也升级到80种，轻症疾病20种（还多加了平安福升级版所缺少的几种轻症疾病）。竞争之激烈，应对之快速，让行内人都惊呆了。
2. 刺激销售渠道
渠道“绑架”保险，连马云也感叹过。产品升级，无论是对代理人（或经纪人）渠道，还是互联网渠道，其核心目标都是为了刺激渠道，发挥渠道价值，实现规模保费，当然这还要配合有效的营销工具和宣传手段。
例如这次众安“尊享E生”，其实同类产品早就出现在国内团体医疗保险市场。只不过这次众安把这个产品带到了个人消费者面前，并通过所谓爆款思维，配合高佣金政策，一下点爆了互联网渠道（特别是微信渠道），形成了良好的市场反馈。
保险公司都费尽心思的想着如何升级，那其实产品的升级究竟会带来什么不同呢？
二、产品升级，升级的究竟是什么？
保乎精算君今天主要讲的产品升级，针对的是人身险领域，覆盖了最常见的生、老、病、死四个领域。
1. “生”、“死”领域
对应的产品有：
寿险、年金险和两全险。
对人而言，“生”、“死”其实就是一瞬间的转换，对应保险产品的保障责任明确，理赔流程相对简单。精算君认为，这些产品价格重于一切。
所以，这几类产品升级的主要不是保障范围，而是产品价格。过去定价受到监管限制，经过这三年费改工作，保险公司被授予了更多定价自主权。于是，我们看到了一波产品升级潮：很多新产品都主动减价了。
2. “老”、“病”领域
对应的产品有：
养老险、失能护理险、健康险。
精算君认为对这些产品，保险公司除了提供一笔保险金之外，还可以通过持续提供养老服务、健康管理服务或者医疗服务，跟消费者形成良好互动。一方面更好管控风险，另一方面发生理赔时能给予消费者更有效的协助。
保险公司的实力及上述各种服务的渗透情况，结合产品性价比，才能综合决定产品的优劣，产品升级往往也是在这些方面进行。
在“老”、“病”领域的产品中，健康险无论是产品形态、保障范围还是理赔流程都相对复杂。
这几年，健康险的升级幅度很大，新产品切实给了消费者很多实惠。
今天，精算君就以此为例子来说一下。
重大疾病保险：产品升级一般加入轻症疾病保障、增加重疾种类、增加多次重疾理赔、加入保费豁免责任或主动降价等。
被“吐槽”的平安福2016，它的升级也是集中重症和轻症的种类上，但为什么被诟病，精算君看来，是由于即使再次升级，连最常见的轻症疾病也没有被纳入到保障范围内，例如：轻微脑中风和冠状动脉介入手术，而这一点市面上的同类型产品早已做到。
医疗险：升级方向为拓宽报销范围，尝试纳入社保目录外的药品和治疗费用，通过调整免赔额主动降价等。
这次众安尊享E生医疗险的升级，主要是下调保费的同时提高了报销限额。100万报销限额（癌症可增加到200万），每年保费也就几百元。与目前同样是非保证续保的产品相比，在相同免赔额下，它的确是最有性价比的。
除了产品方面的升级上，健康险的配套服务也一直在升级。这几年保险公司联合包括医院在内的各种医疗服务机构，为消费者提供轻问诊、配套医疗、帮助消费者进行健康管理，建立健康档案等服务。未来，如果这些服务能够更深入，一方面通过有效互动形成相互信任感，另一方面通过提供有效的医疗服务帮助患者更好康复，精算君相信这才能最大程度地满足消费者的需求。
保险产品的升级也是一种“消费升级”的表现，精算君认为未来国内保险市场会这样：

a. 产品会越来越便宜，而不是越来越贵。当然如果某款产品因为保险公司定价或者核保不严谨，出现大面积逆选择，就可能涨价甚至被停售。
b. 产品性价比结合各类服务，将成为市场竞争的核心要素。
c. 新的品牌会诞生，精算君比较看好在保障型产品领域会诞生新的品牌，无论是保险公司、保险中介还是保险媒体。
三、产品不断升级，我们如何应对？
不少朋友跟保乎精算君抱怨：“去年买的保险，现在听朋友说起他的那款，总觉得他的好像比自己的更好！”
买了遇见更好的，或者没买的总怕买早的人，都来问精算君意见，在这里我也说下自己意见吧。
1. 成交后，遇见更好？or 旧产品加费升级？
如果购买的是短期险，由于保险期间一般只有一年，产品升级后消费者可以选择合适的新产品重新投保。
如果购买的是长期险，由于保险期间长，除非退保后重新投保新产品，否则产品升级后的优惠（例如降价或升级保障范围）消费者很有可能享受不到。不过，精算君不建议消费者轻易选择退保，一方面考虑是退保损失，另一方面担忧可能会因为过往病史或身体变化，不符合新产品的核保规则导致无法投保。如果原来保险的保额偏低，可以考虑适当加保。
另外，精算君也见过某些保险公司在升级重疾产品的时候，提供免费或者有偿的“保障升级包”。精算君建议，如果是涉及轻症疾病的升级，在预算范围内消费者可以选择。
2. 还没有买的，该怎么办？  
面对保险公司陆续推出的新产品，消费者可能会这么想：再等一等，还有更好的。确实，越往后，可能会有越好的。但是购买保险，除了考虑保险市场的发展情况外，还跟每个人（家庭）的实际健康和财务状况紧密相关。
当然精算君建议是趁早做好保险规划，通过长短（保险期限）搭配、逐步加保的方式完善自己的保障体系。并且国内保险市场经过这几年的改革推进，市场竞争更加充分，产品升级更频繁，特别是在刚需的保障型产品领域。对比10年前，如今国内的保险市场，无论是产品价格、保障范围还是服务质量，都有了很大的进步。消费者根据自身需求仔细筛选，可以找到很好的产品。
不过，也有很多高收入、具有保障意识的消费者开始转向一些相对成熟的保险市场（例如香港）。精算君建议，无论在哪里选购保险，还是必须按照自己的实际需求来：判定是否能满足你的风险保障需求？是否符合财务需要？越是发达的保险市场，保险产品的种类会更加复杂，消费者需要更仔细挑选。
  保乎·小结  
纵观所有保险市场，保险产品的升级迭代一直都在进行中。只不过成熟市场的产品升级更多在投保、核保、理赔和配套服务这些环节上。而国内的产品升级更多地专注在产品价格和保障范围上。当然，大部分升级都是有利于消费者的。
另外，不同公司的产品升级节奏不一样，大公司受原有产品体系和渠道的约束，很难快速转身。小公司用自己的灵活性，通过产品快速升级形成在某个地域或者某个产品方向的领先优势。
产品“模块化”、服务“多样化”、“流程化”是未来产品升级的方向。模块化的产品能否更简单易懂，方便匹配客户个性化的财务需求。多样化、流程化的服务，能有效解决大家普遍认为的“理赔难”，保险公司通过提前风险介入、提供有效风险解决方案，帮助消费者更好管理风险，了解保险保障范围，避免理赔问题。
最后，作为普通消费者，无论产品如何升级，只要我们按需买、合理用，用好保险的杠杆效应，都能通过小投入获得大保障。
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