移民美国，保险到底该如何选择

房屋限购、外汇限制、股市动荡…… 面对国内的一个又一个不确定因素，越来越多的人，特别是国内的中高产阶级开始纷纷关注海外资产配置，以保障自己的资产不被稀释。

过去几年，去香港买一份保单就成了国内热门的投资理财方式，据香港保监局（Insurance Authority）公布的数据，2017年，内地访客新单保费508亿港元。

那么在这席卷内地的跟风热潮中，又有多少人是真正了解香港的保险呢？看了《移居美国后才发现，买香港保险是个坑》的文章，很多人开始问“如果香港保险是个坑的话，那么内地保险又是什么情况？” 那么今天，小编就带大家来对比一下这三地的保险差别。

）保险市场的安全性

美国：

从保险历史来看，美国人寿保险有着260年历史，香港170年，而内地的保险业则起步较晚，仅20年左右。所以从监控、管理、法律等各方面来说，美国的保险都是目前世界上最先进最值得信赖的。其次，美国的保险公司受美国保监会监管，美国联邦和各个州都有特设基金保障赔偿。政府监管机构要求所有的保险公司必须参加再保险（re-insurance)，用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金（Guarantee fund)。如果某保险公司经营不善，再保险机构会指定另外一家保险公司接管，由担保基金负责担保。

香港：

香港一直以来奉行自由主义，依赖行业自律，香港政府派遣政府任命的精算师从公司内部进行监管公司运作，来保障客户利益。唯一可以约束的保险公司的香港保监局也是从2016年才真正开始对保险行业进行管控。所以在管控这一点上，香港的保险公司仍不如美国成熟完善。

内地：

相较于美国和香港，内地的保险市场起步较晚，过于激烈的行业内竞争也导致了保险越做越像传销。特别是人寿保险，业务结构有所失衡，轻保障、重理财，所以对于中国的寿险市场，绝大多数人还是抱着观望的态度。

2）保险成本

在保费这一项上，恐怕没有哪个国家可以与美国抗衡。同类保险上，美国的保费是香港的1/3，内地的1/6。

3）避债

对于很多富人而言，购买人寿保险最重要的一个原因是可以避开债务问题。

在内地、香港和美国，人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。

但有一点必须注意，在中国内地，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。

4）避税

到了最重要的一点，相信不管是购买哪里的保险，代理公司最常提到的一点便是“可以避税”。

注意：如果你在美国有资产，或者打算在美国买房，移民美国，再或者已经是美国公民，那么一定要谨慎选择香港和内地保险，因为它不仅不能帮你避税，还得多交税！

很多人在买保险的时候都不清楚这一点，美国IRS规定，美国公民和居民一旦购买海外保险，都需要缴纳保费的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你一旦有付海外保单(美国以外的保单)的保费，国税局要求每季填表，每季都需要缴税。

另外，作为海外金融资产，根据FBAR条款，如果现金价值超过1万美金，需要填写TDF90-22.1申报；如果是无意中漏报，罚款1万美金，如果故意不报，罚款最少10万或50%的现金值。

和保险相关的税有如下几项：

资本利得税：

美国公民或是税务居民，每一年都需要申报上一个年度全家的收入，包括所有境外收入。这就意味着，内地、香港购买的保险产生了收益，同样需要申报并缴税。对于高收入家庭来说，税率可能高达39.6%。所以盲目跟风买保险的行为并不可取。而美国的保险之所以能够避税，因为它完全按照IRS税法的要求来设计，让保险既可以保障客户的收益，又可以完美避开缴税。

遗产税：

虽然内地的遗产税叫嚣尘上，但就目前而言，香港与内地都都不征收遗产税，而美国的遗产税已经实施了100多年，有一套严密的规定和流程。就算你不是美国人，只要你在美国拥有资产，同样需要缴纳遗产税。而外国人在美国的遗产免税额仅6万元，一旦在美国拥有资产的外国人过世后，所有超过6万的资产都要缴纳遗产税，税率高达40%，只有付清了税费才能继承遗产。也就是说，你留了一套100万的房子给孩子，孩子必须先缴纳40万才能得到这套房。所以不管你是看好美国的房产投资还是想给留学的子女买一套房，都不能忽略了遗产税这个问题。保险本身不能避遗产税，但可以减少遗产税的影响，让子女可以拿到更多的资产。最常见的做法是设立不可撤销信托 + 人寿保险。

海外保险税：

多人都忽略了这一点，美国IRS规定，美国公民或居民一旦购买海外保险，都必须缴纳保费1-4%的税金。也就是说，从你成为美国居民的那一刻，你海外保单的保费都需要缴税。

不被承认的保险：

国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放多少钱进去进行免税投资。而很多香港保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。

这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了IRS允许的最大的值，这样的一份保险在IRS眼里根本不能算是保险，只能称为投资，那避税就无从谈起，该交的税也就相应的一分都不能少。

那么，如果你打算移民美国或者已经移民美国，在中国或者其他地方买的保险应该如何处理呐？

建议一：

如果你准备移民美国，没有购买过美国之外国家的保险(如香港保险、新加坡保险、中国大陆保险)，请暂时不要购买这些国家的保险，咨询过你的美国税务师和美国的保险代理人之后，再做决定，因为你买的保险一定要符合美国税法，否则会给自己带来很多不必要的麻烦。

建议二：

如果你已经移民美国，并且在这之前已经购买了香港或者中国的保险，建议尽快减少保险的投入或者暂停。同时寻求美国法律和会计专业咨询，做完善的家族和商业资产规划以便合法规避移民美国全球收入带来的昂贵效应。

建议三：

如果你已经移民美国，并且还没有购买美国保险，请咨询保险经纪人，根据实际情况为自身及家庭提供保险保障。

总结：

香港保险是适合香港居民的选择，如果想要在美国购置资产、移民美国或已经是美国公民，选择在美国购买保险是最心安、最明智的选择。

当然，美国保险也存在纷繁复杂、良莠不齐的情况，这个时候，一个专业可靠的代理人就显得各位重要，只有对美国保险足够专业的了解，才能帮助客户更好地规划资产，选择合适的保险，也保证了客户利益最大化。

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