保监会2017年11月15日在官网就《健康保险管理办法（征求意见稿）》公开向社会征求意见。一些新闻网站和保险自媒体反应迅速，当晚就推出了解读等文章。敬业的精神让人敬佩，但其中有些做法也让小核保员感到不妥。标题党，将征求意见稿，当做正式实施解读，如一新闻标题：保监会出新规：健康险不得强制搭配其他产品销售。解读要么拔高，要么单纯文字解释，无新意，看不到不同意见。
小核保员自诩性情中人，心直口快。对于《健康保险管理办法（征求意见稿）》小核保员有话要说：一赞成对反对！
1、赞成：为不允许基因检测资料作为核保条件打call
征求意见稿第三十六条：保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人提供。 
保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
2017年5月12日小核保员曾写过一篇文章《基因检测结果能否用于核保评估？》，当时的观点是：在目前现状下，小核保员不支持将基因检测结果（基因缺陷患病倾向）直接用于核保评估。当然小核保员没有直接说以后也不可以，没想到管理办法直接明确不允许将基因检测资料作为核保条件。为这条规定打call！
旧文摘抄：
当然保险公司可能会担忧，每个人知道自己的基因检测结果后，知道存在某种缺陷而做出逆选择。说老实话，知道自己要怎么样，还乖乖的往那个方向发展，也够奇葩的！
就像肿瘤其发病机理目前尚未清楚，受各种各样的因素的影响，单凭癌症基因的筛查就高枕无忧或惶惶不可终日，都是不可取的。
教科书上也已明确的指出肿瘤的发生与环境、生活习惯等外部因素关系更为密切。难道会有人因为基因检测不存在患癌基因就啥也不顾，各种致癌因素都不回避，还高喊着我百毒不侵？这想想就有点像，算命的说我有发大财的命，天天躺在床上等钱来就可以了，你会这么做吗？所以不管基因检测结果如何，都不可据此而改变我们追求健康生活的目标。
基因检测结果能否用于核保评估？
2、反对：不赞成长期健康保险产品可进行费率调整
征求意见稿第二十条：保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。 
长期健康保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，并重新报送审批或者备案。 
对于长期健康保险产品可进行费率调整，小核保员不赞成。主要理由如下：
a.长期健康险承保后允许改变承保条件，不符合通常做法！
长期人身险通常是以合同签发时的风险来决定是否可以承保，承保后风险发生改变，保险人不能据此改变承保条件。比如一健康的人，承保五年后冠心病了，保险人便不能以健康恶化要求加费或解约。
目前市场上销售的寿险、年金险、长期健康险的代表大多数重疾险等均不包含费率调整条款。只有极个别重疾险含有费率调整条款，但对调整条件也语焉不详。
b.长期健康险承保后允许改变承保条件，影响客户感受！
购买长期保险，对于客户而言，投入确定的保费，转移未来的不确定或锁定未来的风险。比如寿险中的预定利率、万能险的最低结算利率都将利率下行的风险予以锁定。如果长险健康保险允许承保后，进行费率调整，也就是将确定的保费置于不确定性中，作为客户会作何感想！
c.长期健康险承保后允许改变承保条件，变相将风险转移！
高利率保单的历史并不遥远，涉及的保险公司也在吃着苦果，并不会想着去耍赖或者在后期的产品设计中保留费率调整的权利。
利差益还是利差损、费差益还是费差损、死差益还是死差损取决于保险公司的经营，涉及产品设计、定价、运营等各环节。不能在差损时，来调整费率，这不是将保险人该承担的风险转移吗？学学高利率保单，有损失保险人来承担！
d.长期健康险承保后允许改变承保条件，引发恶性竞争？
因为后期可以进行费率调整，前期产品设计、定价时，会不会导致部分保险公司为了追求性价比、销量，费率定价过低呢？反正多年以后，发现定价不足，可以调整费率！
也许是小核保员多虑了，你觉得会出现这样的情况吗？
e.长期健康险，你赚钱我不眼红，你赔钱别让我承担！
支持长期健康险费率可调整的朋友，可能会以检查技术水平的提升、环境恶化等导致某些疾病成倍增加等为理由，认为保险公司赔不起了，船沉了，谁也没有好，不如允许调整！小核保员认为，重疾几十种，有些疾病会增加有些会降低，此消彼长，几十年后发生率会怎样，难说！
支持长期健康险费率可调整的朋友，也许会说费率调整又没有说是增加也可能是降低。对此小核保员的观点是你赚钱了我不眼红，但是你赔钱了也别让我来承担！
对于《健康保险管理办法（征求意见稿）》你有什么意见呢？点击“阅读原文”可进入保监会官网，根据联系方式予以反馈！
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小核保员2017年11月16日 第219篇原创文章
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