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又一款“完爆”香港保险的内地保险？是套路，还是炒作？科普君带你了解真相。
打着“完爆香港保险”旗号的「悟空保」（一家互联网保险平台）又推出了新产品：「优爱宝」。这次他们放弃了与行事风格激进的「华夏人寿」合作，而转向了一家2017年刚刚开业的新保险公司：「横琴人寿」。
悟空保出第一个号称要“完爆香港保险”的产品就是「华夏YOYO宝」，而悟空保给出的“完爆香港保险”的理由就是这款不含身故赔偿、不带分红的“极简”重疾险的年缴保费比保诚「危疾终身保」要低。然而，此产品卖了没几天，华夏就因为万能险整改不到位而被保监会暂停了互联网业务，「华夏YOYO宝」也因此停售至今。
我曾在「2017年，为什么还要到香港买保险？」一文中写过：
更低的死亡与重疾发生率、更低的企业税率、更低的退保率、更自由的市场竞争环境，都为香港保险的价格优势奠定了基础。可以说，所有看上去“更便宜”的内地保险产品，对比参照的香港保险一定不是同类产品，是有误导倾向的对比销售手段（如，用不含身故赔偿责任的内地重疾险对比包含身故赔偿的香港重疾险，或用不分红的内地保险产品对比同样保额有分红的香港保险产品）。
今天这篇文章，科普君就借这个例子，带大家看一看，内地这些号称“完爆香港保险”的产品，是如何来与香港保险作对比的。到底是“完爆”香港保险，还是被香港保险“完爆”。

对比参照产品：充裕未来？

首先，我们要来了解一下「优爱宝」是一款什么类型的产品。
「优爱宝」是一款“终身寿险”。所谓终身寿险，就是被保险人在一生中的任意时刻身故，都可以获得保额的赔偿。终身寿险如果身故保额高，现金价值低，就是一款保障类的产品；终身寿险如果身故保额低（比如累计已缴保费的105%），现金价值高，就是一款储蓄类产品。「优爱宝」就属于一款保障类寿险产品。
而悟空保在比价的时候，所选择的香港保险产品是香港XX保险的「XX未来」（悟空保最新更新将「XX未来」改为了「XXX来」）。这个名字，对于香港保险熟悉一点的朋友，一定最先联想到的就是香港友邦的「充裕未来」。
可是，「充裕未来」可是一款终身储蓄类分红寿险，其优势重点在于储蓄，而不是保障。「优爱宝」和「充裕未来」在同样的身故保额下面比较保费多少，是不是有点太不合理了？
不过，这款产品很有可能是悟空保为了“炒作”而虚构出来的一款产品。根据科普君对香港保险的了解，目前还没有其他叫「XX未来」的寿险产品有趸交（1年交）缴费这种形式。而且下面的产品介绍都写了，投保年龄是15岁-60岁，为什么之后却出现了一个0岁小朋友的年保费？

「优爱宝」能“完爆”香港保险吗？

答案是：绝无可能。上面已经说过，所有看上去“更便宜”的内地保险产品，对比参照的香港保险一定不是同类产品，是有误导倾向的对比销售手段。
让我们找一款同类的寿险产品：香港友邦的「易达终身保」，来客观对比一下香港保险与内地保险的差距到底有多大。
可以看出，在两个产品保费相差不大的条件下，优爱宝的优势包括：（1）全残赔偿保额；（2）吸烟人群不加费。
而易达终身保的优势包括：（1）投保年龄上限下限皆更宽松；（2）缴费期选择更多；（3）身故赔偿无等待期；（4）投保保额可达1亿美金，远高于优爱宝的100万人民币；（5）身故保额附带美式现金分红；（6）除投保一年内自杀身故不赔之外，无其他免责条款。
保单分红
以30岁不吸烟男性，缴费10年为例，易达终身保的红利演示情况如下：
可以看到，保单分红可以使投保人75岁时的预期身故保额翻一番。友邦公布的易达终身保分红达成情况如下：
虽然第五个保单年度的分红达成情况稍稍逊色，为93%，但请不要忘记，在相同的保费下，优爱宝的分红是：0。
免责条款
先来看看优爱宝的免责条款：
再来看看易达终身保的免责条款（仅免责投保一年内自杀）：
另外，
「优爱宝」对于身故责任的定义为：意外身故与疾病身故
，而这中间是否有灰色地带（也就是既不是意外身故，也不是疾病身故的情形），消费者需要自己斟酌考虑。据说，这是内地寿险的标准定义之一，而
香港或新加坡的寿险根本没有对身故形式做任何要求
。

公司资历状况
大家都明白，公司财务实力越稳定的公司，所发行的债券收益率越低，折现后的价值越高。而保险合同作为保险公司债务的一种，其定价自然与公司的财务实力息息相关。因此，同样的保险责任，财务实力越强的公司，其保险合同的价值越高。
横琴人寿，2017年1月5日受保监会批复开业，注册资本金人民币20亿元。
友邦保险，1919年成立于上海，泛亚地区最大的上市寿险保险集团，财务实力标普评级AA-，穆迪评级Aa2，内含价值超过400亿美元。
服务体验
说白了，「优爱宝」是一款线上投保的寿险产品，无论是从公司的管理费用支出，还是销售佣金方面，都远远低于「易达终身保」。即便如此，「易达终身保」在拥有大量优势的前提下，保费与「优爱宝」不相上下，不止能为代理人带去可观的经济收入，还能为公司创造利润，可以说是客户、代理人、公司的多方面共赢。
然而，“寿险线上投保”这种模式，实际上有很大弊端。首先，没有纸质保单，这一电子保单在投保人身故的时候保存在哪里，存放于哪个电子邮箱中，都很难被保单的受益人所找到，难免会给未来的理赔带去很多问题；其次，线上投保所支付的销售费用小，客户自然无法获得与线下投保“等值”的服务体验，比如有代理人定期提醒缴纳保费，协助投保人办理保单的各项保全（如修改地址，修改保单受益人等），协助保单受益人理赔等等。

最终结论

OK，对比了这么多，请各位读者凭心而论，「优爱宝」真的能“完爆”香港保险吗？还只是一句宣传的噱头？
又或者是，「优爱宝」反过来被「易达终身保」“完爆”了？
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