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新保监局成立+香港回归20周年，能否给香港保险业带来新前景？
香港保监局已正式发布公告，自今天（2017年6月26日）起正式接手监管香港保险公司，并计划在两年内逐步接手监管香港保险中介，香港保险业迎来监管新时代。
独立保监局的成立对于香港保险业的意义非凡。一方面，有利于加强对保险公司的经营监管，促进香港保险业稳健发展；另一方面，有助于加强对保险中介人员的行为监管，保障保单持有人的合法权益与行业良好风气。
受内地访客投保数量增加与当地保险业务稳步增长的双重驱动，香港保险业近几年实现了高速增长。2016年寿险有效业务保费收入较2015年同比上升26.1%，新单业务保费收入较2015年同比上升41.3%；内地访客贡献的保费占比也连年攀升，由2010年的7.5%上升至2016年前三季度的37.0%。“到香港买保险”一时间成为内地居民购买保险与理财的热门话题，香港各大保险公司的缴费处也经常出现“人头攒动、大排长龙”的热闹景象。

中央政策收紧，香港保险“遇冷”

不过，在香港保险“爆发式”增长的背后，也滋生了众多如销售行为不规范与境内资金出逃等风险与问题。
到目前为止，内地居民了解和购买香港保险的途径主要有两种，一种是通过亲戚朋友介绍等方式了解在香港工作的持牌保险中介人员，而后进行咨询并赴香港进行投保；另一种是通过内地的“财富管理公司”进行了解咨询，而后投保人会被转介给香港保险经纪公司的“地接”进行签约，内地财富管理公司从中“抽成”。
而第二种购买方式，由于内地财富管理公司销售人员的销售行为既不受内地保监管理，也不受香港保监管理，在这块监管“灰色地带”中的香港保险销售行为就由于利益的驱使，变得越来越激进，越来越明目张胆，越来越肆无忌惮。部分内地理财管理公司不守规矩地在内地大肆宣扬香港保险，通过举办财富论坛等形式鼓励高净值人群将资产转移至海外，同时在销售过程中夸大非保证收益，利用高额返佣等方式争抢客户，给整个保险行业造成了恶劣影响，也最终导致香港保险被中国保监会与外管局“盯上”。
那时，中国外汇储备吃紧，人民币对美元贬值压力大，加上中国保险业正面临严峻的转型（严格限制高现价产品，提倡“保险姓保”），中央自然不会放任香港保险在内地的“放肆”行为，于是出台了一系列政策来为香港保险“降温”，其中包括：
  • 政策一：2016年3月22日，国家外汇管理局就境外购买保险问题召开新闻发布会。国家外汇局综合司司长王允贵表示，境内居民购买香港分红类保险尚不合规。
  • 政策二：2016年4月22日，中国保监会发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，就五个方面作出风险提示：(1)香港保单不受大陆法律保护；(2)存在汇率风险和外汇政策风险；(3)保单收益存在不确定性；(4)保单前期现金价值低，退保损失大；(5)需认真阅读保险产品条款。
  • 政策三：2016年10月29日，香港保险公司被全面暂停内地客户银联刷卡缴纳保费。
  • 政策四：2017年6月16日，中国保监会发表新闻公告《中国保监会严厉打击境内机构非法代理香港保险产品行为》，称将严厉打击境内非法销售、非法代理香港保险产品的行为。
中央对境外投保政策的收紧，极大地限制了香港保险的发展。保监会与外管局对投保香港保险的一些“风险提示”，也被内地保险从业者以表面字义扭曲，给内地居民造成了“购买香港保险不合法，所购买保单不受法律保护”的印象，影响了部分内地居民对香港保险的信心。
2017年伊始，香港保险业来自内地的业务开始进入“寒冬”，各大保险公司缴费处“人头攒动”的壮观景象已经不再，部分公司的认证中心“门可罗雀”。有资深的香港保险销售人员透露介绍说，“银联卡被禁，加上Visa、Master刷卡金额上限太低，手续费太高，大客户的钱出不来，小客户又被政策吓到了，最近业务减少了2/3还多。”

两地监管合作频繁，香港保险有望“回暖”

就在整个香港保险业都战战兢兢、如履薄冰之时，香港迎来了“回归20周年”这个重大利好。
中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平将于6月29日至7月1日赴香港，出席庆祝香港回归祖国20周年大会暨香港特别行政区第五届政府就职典礼，并视察香港特别行政区。
6月25日，人民日报发表文章《东风浩荡 春满香江——写在香港回归祖国20周年之际》，回顾了香港回归这20年中“一国两制”所取得的重要成就，肯定了香港作为国际金融中心的独特地位，也表达了中央将大力支持香港繁荣稳定发展的决心。
作为香港金融体系重要组成板块之一的保险，自然也将受到新政策的优待与支持。
无独有偶，早在5月16日，中国保监会副主席陈文辉在北京会见香港保险监理处专员梁志仁，签署了《中国保险监督管理委员会和香港特别行政区政府保险业监督关于开展偿付能力监管制度等效评估工作的框架协议》，指出未来中国保险业与香港保险业将实现监管制度等效互认，增进两地保险监管互信、保险业共同发展和业务往来，为两地保险业带来新机遇，迈出了香港保险在中国内地合规化经营的第一步，也给整个行业带去了无限的遐想。
6月26日新成立的香港保监局也计划与大陆保监会开展跨境监管合作，确保高标准的监督管理，以保障占比超过香港新售人寿保单五分之二的成千上万名内地投保人的合法权益。
两地保监“联手”监管，必然将有利于两地保险业的共同发展。香港保险对内地投保人的经营秩序会更加井然，内地投保人的合法权益也更有保障。
于此同时，中央也在鼓励中资保险公司“走出去”，到香港这个成熟国际开放市场经营保险业务。在香港保监局备案的160间全球保险公司中，中资公司包括中国太平、人保、国寿海外、平安、中银保险等，且这些中资公司的成绩亮眼，如国寿海外近年来一直盘踞银保保费收入第一名，中国太平的财险业务也一直保持香港财险市场第二名的位置。2017年初，腾讯与高翎资本宣布入股香港英杰华保险公司，开始布局香港保险业；中国保险业巨头——太平洋、泰康登陆香港也早已提上日程，静待中央批复。
如此看来，两地保险业的共同繁荣发展，似乎真的已经“箭在弦上、指日可待”。

对香港保险业的启示

新保监局成立与香港回归二十周年，一定会给香港保险业带去更好的发展前景。
中国将继续支持作为特区与国际金融中心的香港向内地居民提供多样化的香港保险产品，但前提是，对内地居民销售香港保险一定要在两地保监的共同监督下合规经营，销售行为一定要符合中国保监会的规定，即不能对中国保险业的发展产生干扰，不能在境内大肆宣传与销售，不能在境内以财富论坛等方式宣传香港保险，不能将资产转移作为香港保险的销售重点，要坚持“保险姓保”。
为了配合中国保监会，香港保监局在接手保监处的监管职能后，一定会开展一系列打击违法经营活动的行动，严密监视香港保险代理人、经纪公司的行为，一旦发现有违规行为，会立即取缔经营牌照并对相关方进行停业、罚款的处罚。
更加严格的监管，一定有助于保障内地投保人的合法权益，也有助于保障那些合规经营、有职业操守的香港保险中介人。期待在未来，香港保险业的经营会更加有秩序，继续作为全球投资者值得信赖的保险金融中心，为大家提供优质的风险保障方案。
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