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很多内地的朋友担心购买的香港保险不容易拿到理赔款，借今天的文章总结一下。
很多朋友在考虑香港保险时，比较担忧的因素之一就是理赔的问题。
其实消费者的担忧不难理解，一方面由于香港保险公司在内地没有铺设网点与门店，理赔需要远程操作，心里不踏实；另一方面则是由于外汇管制，外币出入境会受到一些限制。
今天的文章，我们就来讲一讲香港保险理赔款的支付事宜。

香港保险的理赔

香港保险的理赔标准化水平较高，理赔迅速
，只要投保人在投保时做好“如实告知”，香港保险公司一般不存在“惜赔”或“有意不赔”等现象。受保人将填写好的理赔资料发顺丰快递交予保险代理人或经纪人，再转交给保险公司后，一般
2~3周内
就会收到公司支付的理赔款（如客户选择自己给保险公司邮寄资料，则公司的处理时间会有所延长；具体支付方式随后
会
详细介绍）。

香港保险的条款设置一般交内地保险更为宽松，除外条款较少。以“身故”为保险责任的寿险，香港保险仅不保障“投保一年内自杀”，而内地的寿险条款则有诸多除外：
以“重大疾病”为保险责任的重疾险，除香港保险对“早期甲状腺癌”的理赔较内地略严苛外（早期甲状腺癌在香港保险中被划归为轻疾，而在内地大部分按照重疾理赔），总体来说香港保险对疾病理赔的定义更宽松，受保人更容易获得理赔，详情请参见文章：中港重疾险25种常见重疾定义对比全解析。
香港所属的法系为英美的“普通法系”（Common Law），所有法官在法庭上的历史判例，都会成为法律的一部分。“普通法系”的一大特点就是对投保人与保险公司都更加公平、公正，发生理赔纠纷时往往有迹可循，人为主观因素的影响更小。内地的法律体系则更偏向于弱势群体，即投保人，往往会为了维护保险在公众心中的形象而做出伤害保险公司的判决，即使保险公司有很明确的证据证明这是“骗保行为”，法院往往也会判保险公司败诉，无形中推高了内地保险公司的经营成本，这也是内地保险较香港保险贵的原因之一。

香港保险的理赔款支付

香港保险的理赔款、保单现金价值提取的方式多种多样，而且为了打开内地市场，各香港保险公司也在为内地客户拓展更多的支付方式。一般来说，更注重内地业务增长、对内地客户管理服务更完善的香港保险公司所拥有的支付方式更加多样化。
举例来说，英国保诚刚刚公布了公司对内地客户的最新支付政策，包括：（1）在香港渣打银行以非划线支票领取款项；（2）以电汇的形式向内地客户的境内银行账户打款。
香港友邦同样总结了对内地客户的支付方式，包括：（1）在香港花旗银行兑现支票；（2）以电汇的形式向内地客户的境内银行账户打款；（3）向客户发出中国银行汇票，客户按公司的“中国银行汇票内地分行名册”选择分行将汇票存入自己的银行账户。
简单介绍一下以上几种支付方式：
（1）支票兑现：
保单受益人携带保险公司所发出的支票亲临香港各大银行，直接兑换现金（美元或港币），或将支票存入自己的香港银行账户。不同保险公司有不同的合作银行，如友邦为花旗银行，保诚为渣打银行。
注：如果受益人有香港银行账户，则可委托自己的保险代理人将支票直接存入自己的香港银行账户，无需本人来港。
划线支票（Cross Cheque）
（2）电汇收款：
香港保险公司将理赔款通过电汇的形式转入受益人的内地银行外币户口（注意，香港保险公司只会电汇美元或港币，人民币无法跨境支付），受益人对外币户口中的美元或港币进行结汇，转换为人民币。根据目前中国央行的结汇制度，每人每年有五万美金的结汇额度，不能进行结汇的外币将留存于受益人的内地银行外币户口中，可于第二年再进行结汇（或直接用于境外消费等）。
注意，在当前央行施行严格外汇管制的情况下，部分银行会对境外的电汇收款进行一定的“窗口指导”，因此并不保证所有银行都可以进行“电汇收款”的操作，请大家咨询身边有经验的代理人后再进行此操作，以避免不必要的麻烦。
（3）汇票收款：
汇票收款是目前香港友邦特有的一种支付方式，目前可进行汇票收款的中国银行分行共有280余家，遍布于中国各个省份地区。
香港友邦中国银行汇票内地分行名册节选
汇票是出票人（香港友邦）签发的，委托付款人（中国银行）在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人（受益人）的票据。受益人向香港友邦发出“汇票收款”申请后，香港友邦会向受益人邮寄汇票，受益人持汇票至指定中国银行分行，可直接将外币存入中国银行的外币户口。
注意，在兑换汇票时，受益人往往需要支付一定的手续费。
（4）支票托收：
支票托收是香港保险公司支付理赔款最常用的一种方式，也是各家公司都具有的一种支付手段。收款人在收到香港保险公司签发的境外银行支票后，可在内地的银行办理“支票托收”业务，将外币转入自己的外币账户（通常需要较久的时间，也需要支付一定的手续费，在外汇管制下，部分银行可能并不接纳金融机构的支票托收，可多试几家银行）。
当然，与电汇收款、汇票收款一样，将外币账户的美元或港币转换为人民币需要结汇，每人每年有五万美元的限额。

总结

在央行施行“外汇管制”的非常时期，外币的流入流出确实会受到一定的限制，但长期施行外汇管制将不可避免对中国经济造成负面影响，因此不是长久之计。长远来看，香港保险理赔款的支付只会更加通畅（更何况保险理赔款理应是中国公民的合法收入，并非黑钱，并没有限制的必要）。
无论如何，我们都强烈建议办理香港保险的朋友（尤其是保额较高、有储蓄保单的朋友）开设一个境外银行户口，无论对未来的续期保费支付，还是理赔款与现金提取的收取，都是非常方便且可靠的。
北美精算师主笔，带你了解不一样的香港保险
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