本文是「精算视觉」的 第192篇 原创文章
导读：星巴克事件后，咖啡也成了“致癌物”？那么常喝咖啡的人买保险是不是会被加费？
3月30日，美联社、路透社等媒体报道，美国洛杉矶高等法院裁定，星巴克和其他几家咖啡公司在加州售卖的咖啡产品，必须要贴上致癌警告标签。法院的理由是，市面上出售的烘焙咖啡中被发现含有高浓度的丙烯酰胺——一种有毒的致癌化学物质。
起初，一些“标题党”新闻还是在朋友圈中引起了一阵恐慌，不过后来大家就知道了事情的真相：咖啡中的丙烯酰胺虽然有可能致癌，但是一杯咖啡中所含有的丙烯酰胺量极少，如果不是一天喝上十几杯咖啡，对于大家的健康几乎没有影响的。
不过，既然聊到了这里，我们还是想问一个问题：假如喝咖啡真的会致癌，那么常喝咖啡的人买保险是不是要加费呢？下面，我们就来看一下“吸烟 ”在香港保险中的实务操作是怎样的。

吸烟有害健康？当然，而且不仅是伤肺

说到在外包装上贴有致癌警告标签的商品，相信大家最先联想到的一定是香烟。在香港，便利店中各种“琳琅满目”的香烟，不仅仅要标注“吸烟有害健康”的警示标语，还要贴上与“致癌”、“致命”、“阳痿”、“皮肤老化”等有关的沉重图片，让那些不经意用余光扫过香烟包装的顾客都倍感压力……
实际上，吸烟对身体健康所造成的危害可不是说着玩玩。首先，吸烟会大大增加罹患癌症的概率。很多人以为吸烟只会引起肺癌，实际上，世界卫生组织（WHO）下辖的国际癌症研究机构（IARC）研究报告指出：吸烟可引起肺癌、口腔癌、咽喉癌、食道癌（鳞状上皮癌）、胰腺癌、膀胱癌和肾盂癌等。吸烟引起上述癌症的相对危险率(Relative Risk)约为3~20，即与非吸烟人士相比，吸烟人士有至少多于3倍机会患上上述癌症，而危险率最高的肺癌则可高达20倍。其次，吸烟也可引起冠心病、中风、主动脉瘤及周围血管疾病等一系列心血管疾病。研究指出，吸烟可造成血管阻塞、缺血和出血并加快动脉硬化。吸烟人士血液中具有保护作用的高密度胆固醇（即好胆固醇）会减少，产生胰岛素抵抗，加上慢性炎症，这些都会增加冠心病、中风及其他血管病变的风险。

吸烟人士买保险？不好意思，可能要加费

从经济的角度来看，保险是分摊事故损失的一种财务安排。保险公司根据所要承担风险的大小，向被保险人收取“合适”的保费，并在损失发生的时候提供经济补偿。
注意，保险公司根据所要承担风险的大小收取保费，主要是遵循了保险的公平分担原则——对于同样的保障，患病概率高的人必须缴纳更多的保费，否则健康的人就要为更多的损失买单，从而影响保险的公平分担原则。
我们上面提到，因为吸烟会增加罹患包括肺癌在内的多种癌症、冠心病、中风、主动脉瘤等多种疾病的概率，因此保险公司在承保相关保单时，只有对于吸烟和非吸烟加以区分，收取不同的保费，才更加有利于保险计划的公平。
在香港，投保寿险（以死亡为赔偿责任的保险）和重疾险（以重疾为赔偿责任的保险）时皆需要区分吸烟和非吸烟，并对于吸烟人士收取更高的保费。以香港保险市场上常见的重疾险为例，对于30岁的男性，吸烟人士的加费通常在15%~20%左右；而对于50岁以上的男性，吸烟人士的加费则通常在40%以上。

不对吸烟人士设加费？小心“劣币驱逐良币”

然而，内地的保险则通常不对吸烟和非吸烟加以区分，仅有部分高杠杆的定期寿险会根据被保险人的身体状况和吸烟状况区分超优体、优选体、标准体等，目的主要还是为了吸引健康客户投保。
在我看来，如不对吸烟人士和非吸烟人士加以区分，除了对非吸烟人士略不公平（因为他们付出了更多保费去补贴吸烟人士），而且更容易导致“劣币驱逐良币”的现象发生。
举个非常简单的例子：
假设这个市场上有两家保险公司在销售重疾险产品。这两家公司的产品除价格外，其他产品特性完全相同。A保险公司不区分吸烟人士和非吸烟人士，保费定价每千元保额10元；B保险公司则对吸烟状况进行区分，对吸烟人士的保费定价是每千元保额12元，对非吸烟人士的保费定价是每千元保额8元。
对于完全理性的消费者，出于价格因素考虑，非吸烟人士一定会选择B公司的产品，而吸烟人士一定会选择A公司的产品。久而久之，A公司只会吸引吸烟的客户前来投保，从而导致赔付支出增多（因为吸烟人士的发病率相对较高），出现“劣币驱逐良币”的现象。
因此，如果有吸烟的朋友向我咨询重疾险，我大概率会推荐他们购买内地的产品……

香港保险对于“吸烟”的定义

由于香港各家公司对于“吸烟”并没有统一的标准，因此我们在这里使用某香港保险公司的“非吸烟”定义，仅供大家参考。
定义：非吸烟，是指每月吸烟不超过一支香烟，并且尼古丁测试呈阴性。
这是一道“如实告知”问题，如果隐瞒了吸烟习惯，而使用了非吸烟人士的费率投保，后果会如何呢？保险条款中都会写明（点击可放大）：

大体意思就是，只要被保险人在投保或复效保单时是吸烟人士，但是却没有告知，保险公司可以使该保单无效，而且保单中的“不可抗辩条款”（香港叫“不得提出异议”条款）无效。
是不是很严格？没错，香港保险的“如实告知”就是这么严。
不过，香港保险也并非像大家想的那样不人性化。如果被保险人在投保时声明了自己吸烟，并用吸烟人士的费率缴纳了首期保费，在保单生效一年以后，只要被保险人已戒烟超过一年，并且可以向保险公司提交呈阴性的尼古丁测试结果，随时可以将“吸烟”的加费永久取消。
尼古丁测试：一种通过尿检来确定人体内的尼古丁数量的测试。可丁尼（Cotinine）是尿液中尼古丁（Nicotine）的主要代谢产物，是尼古丁的特异性标志，可以用来区分吸烟人士及非吸烟人士，推测吸烟的量，是戒烟追踪的一个重要标志。吸烟人士停止吸烟7~10天后，其可丁尼浓度会降到与非吸烟人士一样的浓度（即测试结果呈阴性）。
一次性的尼古丁测试棒
“民间”的尼古丁测试方法和检验是否怀孕的原理非常相似。不过呢，香港保险公司目前只认可香港正规体检机构出具的尼古丁测试结果。因此，吸烟人士在戒烟后想要申请降低保费，很可能需要再来一次香港做尼古丁测试（当然，也不排除有香港保险公司认可内地机构尼古丁测试结果的可能）。

投保时不吸烟，之后吸烟怎么办？没关系

有些朋友还有这样的疑问：如果我在投保时并不吸烟，但是后来因为工作或应酬的原因，开始吸烟了，怎么办？我需要向保险公司告知吗？保险公司会给我加保费吗？
对于上面这种情况，希望大家不要担心，因为保险公司只可以根据被保险人投保时的身体状况确定保费，并不能以被保险人身体健康状况转差为由提升保费。比如说，被保险人在投保时是个健康帅气的小伙，后来人至中年，因为整天应酬，不但变得“油腻”了，还得了脂肪肝，保险公司能因此而给他加费么？当然不可以。
因此，即使被保险人在投保后来开始吸烟了，只要他在投保时不吸烟，并且做好了如实告知，就可以使用非吸烟人士的费率进行投保。
如果有因为吸烟而买保险被加费的朋友，在了解了戒烟可以永久降低保费之后，是不是又多了一个戒烟的理由和动力呢？无论怎样，希望大家可以为了自己和家人的身体健康，远离香烟
。
继续阅读
阅读原文