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又是一年母亲节，所有保险公司都在打“亲情牌”，大力推广老年人保险。今天，我们从“非保险销售”的角度，来谈谈父母的保险配置思路。
2016年的这个时候，我写过一篇文章：如何给父母买保险？
中国保险业的发展很快，各家公司针对不同消费群体所开发的保险产品也日新月异，其中有一部分就瞄准了年轻中产对于父母保险保障的需求。一年过去了，我对父母保险配置也有了一些新的思路与看法，在今天的文章中给大家分享一下。

给父母买保险是否必要？

很有必要。原因是：表面上看给父母买保险是在保护他们，但事实上却是在保护我们自己。
对于生活在国内一线城市的中产家庭，他们的财政上都有三座大山：（1）子女的教育费用，（2）尚未还完的房贷，以及（3）父母患病的治疗费用。
前两项的支出都是可预见并可规划的，因此并不会给家庭财务状况带去巨大风险。然而父母患重病，往往会使一个略有积蓄的年轻家庭一夜返贫。即使某些家庭的积蓄勉强足以支撑父母的治疗费用，而财务的缩水可能毁掉了他们曾经幻想的美好生活，也花光了为子女准备的教育储蓄。
从家庭风险管控的角度来看，只有父母已拥有抵御重病风险的保障，这个家庭的财务状况才可被称为“稳定”。

我的父母是否还能买保险？

想要为父母购买一份保险，最先要考虑的问题并不是“哪个产品更好”，而是“我的父母是否还能买保险”。
首先要说明的是，保险公司并不是慈善机构，而是以盈利为目的的公司。保险存在的意义，是为消费者提供公平的风险分摊与风险转移，而不是为部分消费者提供“占便宜”的便捷。
因此，当你感觉到父母的身体状况日趋转下，并且你已经开始担心父母日后会因患病而增加家庭开销的时候，你的父母往往已经失去了购买保险的资格。因此，给父母买保险，一定要趁早。

给父母买一份怎样的保险？

按照科普君对目前保险市场的了解，谈几种给父母的保险配置思路，但不会展开细谈。
总体来说，对于一般家庭父母配置保险的优先顺序如下：社保 -> 税优健康险 -> 中端医疗险 -> 重疾险 -> 高端医疗险 -> 理财自保。
税优健康险：
税优健康险
将于
2017年7月1日在全国开放试点，全国人民终于都有机会投保这份“政策性保险”了。税优健康险虽然打着“减税”的名号，但大家绝对不是奔着一年减税240元去投保的。
税优健康险的众多亮点
包括：

  • 政策性保险，定价很低，保险公司利润微薄；
  • 带万能账户；
  • 无免赔额；
  • 可带病投保，有既往病史投保人的赔偿上限将降低；
  • 无等待期，投保第二天即可赔付；
  • 在一定年龄前可保证续保（不同公司要求有所不同）；
  • 包括医保外用药（不同公司可用药名单有所不同）。
税优健康险应该是目前最适合给父母投保的产品了，但目前各家获批开发税优健康险的公司并没有对此类产品大力推广（担心出现大量的逆选择与带病投保影响赔付情况），大家购买的途径也较有限，在全国开放试点前，仅有31个城市的居民可以购买。
目前在售的税优健康险中，科普君比较看好泰康的产品。
医疗健康险：
医疗健康险是一种实报实销型的保险，属于消费型保险，没有储蓄性质，身故不返本。每年缴费，保障期一年，之后续保重新缴费，并且缴费会随着年龄增加而不断增长。
医疗健康险主要用于补充社保，可以在社保的诸多医疗限制方面提供较好的补充。市面上存在两大类医疗健康险，一类是这一年刚刚兴起的“百万医疗”中端医疗健康险，大家比较熟悉的包括「尊享e生」与「平安e生保」，优点是价格便宜，缺点是不包很多私立医院与先进疗法，同时保证续保方面有一定的不确定性；另一类就是高端医疗健康险，内地市场包括各家公司与MSH合作开发的一些产品，以及较成熟的香港高端医疗险，优点是覆盖范围广，报销几乎没有额度、用药、疗法、地域的限制，缺点就是价格太高，并不适合于收入一般的家庭。
重疾险：
在科普君看来，年龄超过55岁以上的父母投保重疾险所能撬动的杠杆很有限，性价比不高，因此并不建议。
给父母投保重疾险，主要是看中重疾险“以小博大”的特性：一旦发生重疾赔付，重疾险立即赔付保额，勿需继续缴纳后续保费。尤其对于发病率高的父母，这一特点更为明显。
不过目前市场上鲜有针对老年人的消费型重疾险（依旧是担心逆选择与带病投保）。对于储蓄型的终身重疾险（尤其是分红型的），假如父母一生未患重疾，可在身故时取回一大笔钱，对于子女来讲也相当于一笔投资。
理财自保
假如不能为父母购买保险，或者购买保险的性价比不高，我们也不用特别担心，只要能够将家庭的一部分储蓄从可用资产中划分出来，并且严格地规定其使用目的是父母的救命钱，也是一种可行的方法。这种做法的缺点是前期的风险依旧较大，实际上几乎等同于没有保险保障。要注意的是，千万不能用这部分储蓄购买长期的理财型产品，而需要将储蓄投放在流动性较好的短期投资中，以便父母在应急时可及时取出。
意外险
意外险是最容易购买也最便宜的保险，主要保障意外身故与意外伤残。这种意外险的保障期一般是一年，每年缴几百块就可以有几十万的保额。意外险虽然便宜，但完全不能满足我们防范父母患重病的风险，因此买不买全看个人喜好。

努力赚钱是王道

给父母买份保险固然好，但是在科普君看来，给父母健康最大的保障，就是我们有足够的钱给父母治病。
虽然谈钱很俗气，但只要有钱，父母健康的一切开销都不是问题。
所以，保险买得再对，都不如努力赚钱给父母一个保障，大家觉得呢？
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