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不吹不黑，看看2018版「新·平安福」都升级了哪些地方，以及与香港重疾险的对比。
本文是「香港保险科普」 第162篇 原创文章 
前些天，平安举办了一场内部产品宣导会，公布了一些“平安福”产品的升级细节。
毫无疑问，“平安福”是中国内地保险市场上累计销量最高的重疾险产品，提起“平安福”也是家喻户晓，这与平安130万代理人的努力是分不开的。
当然，“平安福”这个产品也曾因为“保费贵”、“强制捆绑销售意外险”、“轻症保障不全”、“等待期内出险只赔现金价值”等因素被各路保险从业人员百般诟病。
科普君大概留意了一下，微信公众号里凡是批判平安或平安福的文章，都会被其他保险公司从业人员疯狂转发。曾经有业内朋友告诉我一个做保险类公众号的“秘诀”：做保险类公众号，有两个话题的文章可以稳定地吸粉吸流量，一个是黑平安，另一个就是黑香港保险。
科普君仔细想了想，好像非常有道理……
不过，就算平安的产品贵、性价比低、没诚意，平安还是以自己独特的经营方式与发展策略在中国保险市场上稳住了江山，并且已经成为国际上最知名的中国保险品牌之一。抛去代理人销售的“人海战术”不谈，平安的战略、管理、精算、风控等方面的水准在业内没有任何一家公司可以比拟，业务结构好得“令人发指”，业内专业人士都认为“平安赶超国寿成为市场第一”只是个时间问题。
所以说，有时大家拼命去“黑”的东西，往往还是有其优秀之处的。在我看来，平安如此，香港保险也一样。

2018版「新·平安福」都升级了些什么？

相比于老版本的“平安福”，“新平安福”的几项升级在科普君看来还是蛮诚意的：

  • 轻症赔付次数由之前的1次提升为3次
    ，每次20%保额；

  • 患轻症后保额“不降反升”：70岁前，每次赔付轻症责任后，重疾/身故保障立即提升20%，最高可增长60%的保额；
  • 降低平安Run的保额提升规则：
    由原来的“在保单生效的首两年内至少600天每天达成1万步的运动指标，即可永久提升重疾/身故保额10%”，变为
    “18个月每月达成25天1万步，即可永久提升重疾/身故保额10%，如果达成14个月，则保额提升5%”；
  • 新增“轻症豁免保费”附加险（需额外缴费）；
  • 新增重疾医疗费用型附加险：患重疾后的3年中，超过30万的医疗费用可以100%报销，额度不超过主险保额或100万（以较低者为准），且此附加险保费很低；
  • 新增癌症多次赔付附加险：首次重疾理赔为癌症，可获额外两次癌症赔偿，保额100%，间隔期五年（暂未知是否保障癌症持续与复发）；
  • 可以购买医疗增值服务“就医360”：
    解决医疗过程中的医院、医生、药品问题。

然后，我们再来看看被大家百般诟病的几个问题：
  • 强制捆绑销售意外险；
  • 轻症保障不全（不保障不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症）；
  • 轻症疾病分拆（与恶性肿瘤相关的疾病分拆为早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症）；
  • 等待期内出险只赔现金价值。
很遗憾地说，这些问题……依旧存在。由于轻症责任的不全，以及轻症种类不多，也使得“新平安福”几项专门针对轻症的升级有些“实用性欠佳”。

与香港热销重疾产品的对比

科普君挑选了香港保险市场上两款热销重疾险产品：保诚的「危疾全护保」与友邦的「加裕倍安保（加强版）」，来与「新平安福」作对比。
（有读者可能会说：科普君，你为什么不拿华夏或天安的重疾险和香港的产品比，偏要拿“平安福”来比？这不公平！这是因为在我看来，只有大公司和大公司之间保险产品的对比才有意义，因为上市大型保险公司的国际评级高，管理及风控水平更成熟，破产或违约的风险更小。华夏和天安的重疾产品，我们以后会拿富通的「守护168」来作对比。）
产品形态
“新平安福”是传统的非分红重疾险，“危疾全护保”（以下简称“全护保”）与“加裕倍安保（加强版）”（以下简称“加裕加强版”）都是英式分红重疾险，保额会随着时间不断提高。“全护保”与“加裕加强版”的区别是，“全护保”是一款单次赔付的重疾险，而“加裕加强版”是一款包含癌症多次赔付的多重赔付重疾险。
疾病保障种类方面，“新平安福”为重疾80+轻症20，略懂的读者都明白重疾种类多实际上只是“噱头”，意义不大但多多益善；“全护保”的轻症只有8种，保障相对不全；“加裕加强版”的轻症有37种，保障范围最全面。
保额提升方面，“全护保”对19岁以上的受保人提供额外55%的首十年保额提升，并且保额提升包含轻症部分赔偿，性价比最高；“加裕加强版”对30岁以下的受保人提供额外50%的首十年保额提升，对31岁及以上的受保人提供额外35%的首十年保额提升，但这部分保额仅限于身故与重疾赔偿；“新平安福”通过平安RUN连续两年达标可以永久提升保额10%，为终身保障，但也仅限于身故与重疾赔偿。
轻症赔偿
升级后的“新平安福”轻症赔偿优势较大，一方面体现在拥有香港保险目前没有的“轻症豁免”（需作为附加险额外购买），另一方面就是理赔轻症后身故与重疾保额可提升20%，最高提升三次；“全护保”对于原位癌与冠状动脉血管成形术这两类高发轻症的赔偿效果较好，赔偿为保额的25%，并且轻症赔偿后原始保额可于一年后恢复，最多三次；“加裕加强版”的原始保额会在轻症赔偿后扣除，但缴费期内的后续保费也会降低同样比例。
重疾赔偿
“新平安福”的重疾赔付中规中矩，新增癌症多次赔付附加险（需额外购买），若首次重疾理赔为癌症，可获额外两次癌症赔偿，每次为原保额的100%，间隔期五年。暂未知多重赔偿是否保障癌症持续与复发，但五年的间隔期使癌症多重赔付的实用性大大缩水。
“全护保”为单次赔付重疾险，无癌症多次赔付责任，而带癌症多次赔偿责任的“保诚危疾加倍保”保费则要比“全护保”平均贵50%以上，科普君并不推荐购买。
“加裕加强版”为癌症多重赔付重疾险，首次重疾赔付后（无需癌症），可获得额外两次的癌症多次赔偿，每次为原保额的80%，间隔期三年，保障癌症的持续与复发，实用性很强。
重疾/身故赔偿保额增长
下表为男性、非吸烟投保人在30岁投保100万保额（原币）的重疾险后，在50岁-90岁理赔时可以预计获得的理赔金额（包含分红，未考虑保费因素）。
“新平安福”最大的弊端是“非分红重疾险的保额不能随时间增长，保障的真实价值会随通货膨胀而缩水”，加上平安RUN额外的10%保额以及理赔三次轻症后的保额提升，100万的保额最多可以增长为170万；“全护保”与“加裕加强版”均为英式保额分红重疾险，分红保额会不断累加到原始保额上，起到抵御通货膨胀的作用。
上图中“全护保”的保额在80岁之前略高于“加裕加强版”，原因之一是购买同样保额的保单，“全护保”所需的保费较“加裕加强版”略高，自然分红水平也略高。
保费
下图对比了同样保额下，三个产品的保费情况。“全护保”与“加裕加强版”均为25年缴费，“新平安福”则用20年或30年缴费期的保费作为演示。
注：“平安福”需要强制捆绑人身意外险责任，最低保额为15万人民币，此部分保费也考虑在内。市场上目前并没有“新平安福”的保费信息，按照平安宣导会材料中所描述的“新平安福保费将提升1%~2%”，根据旧版“平安福”的保费乘以101.5%推算。0岁与10岁为“少儿平安福”的保费。
可以看到，“新平安福”作为一款传统非分红重疾险，即使选择30年缴费期，保费仍较香港25年缴费期的分红重疾险高，确实较“贵”。
“全护保”与“加裕加强版”的保费对比方面，“加裕加强版”在40岁以下占优势，“全护保”在40岁以上占优势。但“加裕加强版”作为一款癌症多重赔付重疾险，在价格方面仍能与“全护保”打平甚至更低，也展现了其较高的性价比优势。
不过，“全护保”在原位癌与冠状动脉血管成形术这两类高发轻症的赔偿效果较好，且有高达三次的轻症保额复原功能，同样也值得大家考虑。

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