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保险从来都是一分钱，一分货。
早先有位公众号读者加我，与我讨论如何用最高的性价比配置保险。
他说他2016年投保了一份香港友邦的「进泰安心保」重疾险，但后来觉得性价比太低，就退保了。然后他用更少的钱在内地配置了“保额更高、保障更全”的保险。当时他把配置的保险方案发给我，我简单瞄了一眼，感觉很“震撼”：
这位朋友用4,812块钱，配置了大大小小的保险14件，保额加起来总共有442万……
的确，与「进泰安心」每年15,180块保费却只有70万的保额比起来，他配置的保险方案看上去“性价比要高很多”。不过，以我的观点来看，他的保险配置方案“并没有看上去那么美”。而且，这些1年期的短期保险产品会给他未来带去更大的经济压力与能否续保的不确定性。
今天的文章，我不想对这位朋友的保险配置方案做过多点评。不过，对于目前中国消费者购买保险时追求“极致”、“低价”的观念，我还是有些话想说。

“极致”重疾？虽然价低，但量不足

比价，目的就是要用最少的钱来购买同样的东西。不过，保险是形态复杂的金融产品，不同产品的保险责任、是否有分红、背后公司的财务实力与信用评级等都千差万别，普通消费者可能并无法简单分清什么样的保险产品才是“同类的产品”。而保险责任不同的产品，无法单纯用价格来比较产品的优劣。
很多消费者认为，觉得用最少的钱，买到的就是最好的产品，其实并不然。今天，很多网销保险平台所打的策略也都是“低价”，也是因为习惯网购的消费者更容易被“低价”所打动与吸引。例如，某网销平台就打出了如下广告来凸显自己产品的“极致”与“低价”：
买保险，同样也是一分钱一分货。右边这款“极致”重疾，砍掉了身故、轻症、返本、分红等一大堆赔偿责任，价格更低自然是必须的。而事实上，这两种不同类型的重疾产品，压根也不应该放在一起比价格。

重疾险的“种类”

按照保险责任区分，目前市面上的重疾险主要分为以下几类：
  • 仅包含重疾责任的定期重疾，在一定时期内（如至70岁）提供重疾赔偿；
  • 仅包含重疾责任的终身重疾，终身提供重疾赔偿；
  • 包含轻症责任的终身重疾；
  • 包含轻症、身故责任的终身重疾；
  • 包含轻症、身故责任的终身分红型重疾；
  • 包含轻症、身故责任的终身分红型多重赔付重疾。
由于以上这些产品大类的保险责任是逐层递增的，因此价格也从低到高。消费者只有明确了自己所挑选的产品属于哪一类，才能在价格层面考虑产品的性价比问题。比如，说一款不含身故责任纯重疾的价格比一款包含轻症、身故责任的重疾价格低，所以性价比更高，是很荒唐的。

重疾险各个责任的“价值”

我们可以根据市面上各个大类保险产品的价格，来拆分展示各个保险责任的真实价值。对于每类产品，我们选取了内地保险市场上常见产品的年缴保费来作价格参考（选取30岁不吸烟男性，10万保额，20年缴费作为参照，而且所选产品大多属于同类产品中价格较低的）：
  • 定期重疾（保至70岁）：「弘康，健康人生C，800元」；
  • 重疾（终身）：「弘康，健康人生C，1,200元」、「国华，至尊保，1,190元」（平均约1,200元）；
  • 重疾+轻症（终身）：「弘康，健康一生A（含轻症），1,544元」、「阳光，关爱e生D，1,567元」（平均约1,550元）；
  • 重疾+轻症+身故（终身）：「华夏，常青树2016，2,322元」、「泰康，乐安康，2,490元」（平均约2,400元）；
  • 重疾+轻症+身故+分红（终身）：「太平洋，金佑人生，3,918元」、「太平，福佑金生，4,120元」（平均约4,000元）。
我们根据不同类别保险产品的价格，对定期重疾、终身重疾、身故赔偿、轻症赔偿、分红、多重赔付等保险责任进行拆分，各个责任的价值如下图所示：
我们可以得出，对于30岁不吸烟男性，10万保额，20年缴费的年缴保费而言：
  • 至70岁的重疾责任=800元；
  • 70岁至终身的重疾责任=400元；
  • 轻疾责任=350元；
  • 身故责任=850元；
  • 保单分红=1,600元。
对于多重赔付责任的价值，我曾在文章“「多重赔付重疾险」终极评测指南”中写过，内地「多重赔付重疾险」价格是「单次赔付重疾险」价格的106%~110%左右，产品的定价才算是“公允的”，因此多重赔偿责任大约值300元~400元。

不同类型重疾产品的“比价”

只有了解了重疾险各个保险责任的真实价值，消费者才有可能将不同类型的重疾产品放在一起“比价”。如果用一款不含身故、轻症责任的终身重疾险，与香港含身故、轻症责任的终身分红重疾险比价格，自然是在“表面”上占尽了优势。而实际上，如果将香港重疾产品与内地重疾放在一个公平的标准下作对比，到底是谁更有优势，就一目了然：
按照我们上面的分析，一款含身故、轻症责任的终身分红多重赔付重疾险的价格，放在内地市场，以30岁不吸烟男性，10万保额，20年缴费作为参照，每年的保费应大约为：
  • 800+400+350+850+1,600+300=4,300元
而实际上，如果我们拿香港友邦的终身分红癌症多重赔付重疾险：「加裕倍安保（加强版）」来看，其年缴保费仅仅为2,360元（由18年缴费调整），价格甚至低过内地无分红、无多重赔偿的终身重疾险（包含身故责任）。随着时间推移，香港重疾险不仅保单保额与现金价值都不断得到增长，更可以提供额外的两次癌症赔偿，保障癌症的复发、转移与持续。
同样为终身分红多重赔付重疾险的香港宏利「活耀人生」，除癌症多重赔偿外，另有两次额外心脏病、中风赔偿，保费也只要每年2,538元。
至于香港保险为什么比内地保险便宜这么多，有兴趣的读者可以参阅我之前的文章：2017年，为什么还要到香港买保险？可以说，更低的死亡与重疾发生率、更低的企业税率、更低的退保率、更自由的市场竞争环境，都为香港保险的价格优势奠定了基础。

总结

在文章“这次，让我们来好好聊聊分红保单（上）”中我已经提到过，由于分红重疾险保单具有“保额增长可抵御通货膨胀、保单持有人可分享公司经营利润、公司经营分红型产品风险更低”等优势，深受香港消费者与保险公司喜爱，因此香港目前主流的重疾险皆为分红型。不过，由于“分红型”产品采用了更加“保守”的定价假设，价格自然也高于非分红型重疾产品。
在上面的例子中，如果消费者选择在内地投保一份不含身故责任的终身重疾险，每年的保费只需要1,200元，而选择在香港投保一份终身分红癌症多重赔付重疾险，每年的保费则需要2,360元。表面看上去香港重疾险的保费更贵，但考虑到香港重疾险所包含的身故赔偿、轻疾赔偿、分红、癌症多重赔付等特性的真实价值3,100元（轻疾责任350元+身故责任值850元+保单分红1,600元+多重赔偿责任300元=3,100元）要远远高于多缴纳的保费1,160元（=2,360元-1,200元），
选择香港重疾险自然是更加聪明与理性的选择。

当然，也有一部分朋友主张，重疾险就是为自己治病准备的，根本不需要包含身故责任。对于这个观点的评判，我想留到以后的文章中再详细写。事实上，身故责任不仅可以补偿家庭减员时所造成的经济缺口，也可以在投保人年老时达成财富传承的效果。无论大家现在所处的年龄阶段、收入阶层是否能够意识到身故责任的重要性，我可以很负责地告诉大家，保险中的身故赔偿责任绝对是每个人都需要的，也是中国保监会目前“保险姓保”观念中所力推的。因此，如果投保时的保费预算还算可以，建议大家尽量挑选一份带身故责任的重疾保单。
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