如果喜欢我们的文章，欢迎关注，谢谢！
相当少见的可以做3年投资的短期美元理财产品，还可以保费融资。
中国四大央企保险公司之一的太平人寿（香港）最近推出了一款「金钻账户万能险」，三年锁定利息4.5%，三年后保底收益3.0%，是一款性价比相当不错的短期美元理财产品。

「万能险」是什么？

简单来说，「万能险」就是一个投资账户。「万能险」与「分红险」的最大区别，就是「万能险」的资金运行清晰、透明。一笔钱进入「万能险」投资账户中，公司扣了多少费用，资金投资产生了多少利息，每年公司收取了多少保单管理费用，退保时公司扣了多少“退保惩罚”，全部都可以列明给投保人看。而「分红险」保单的分红则是一个“黑匣子”，保单持有人是无法了解公司的分红到底是如何计算出来的。

太平「金钻账户万能险」

我个人更喜欢将带有寿险保障成分的Universal Life称为「万用寿险」，而将没有（或几乎没有）寿险保障的“纯储蓄” Universal Life称为「万能险」。
「金钻账户」就是一款标准的「万能险」，是因为「金钻账户」作为一款“101纯储蓄”产品，几乎没有任何寿险保障成分，最大可能地利用投保人的每一分钱来产生投资收益（而不是像内地保险一样，强制要求身故赔偿至少为累积已缴保费的160%，需要为身故保额消耗相当一部分收益）。
「金钻账户」的特点：

  • 三年期缴产品，首三年投资收益锁定为每年4.5%；
  • 保费可一次性预缴，预缴部分保费也有每年4.5%的收益；
  • 三年之后预计每年派息4.0%，保底收益3.0%；
  • 保单费用为：首年6%，第二年2.5%，随后为0%（如选择一次性预缴，首年仅有1/3的保费需要扣除保单费用）；
  • 保单维护费用为每年72美元（以账户价值的0.15%为限）；
  • 保单年度4或以上退保或提取现金，仅收取退保时户口价值或所提取现金的0.5%作为惩罚；
  • 每年从投资账户中提取现金，不超过户口价值20%的部分免收任何费用。

收益率

由于「万能险」账户的资金运行与费用扣除都很透明，因此可以比较容易地算出这个产品的收益率。由于前三年的“退保惩罚”较高，因此并不建议在投保的三年内退保。如果选择在第四年初退保，则可获得年化3.02%的收益，相当于一款保证年化收益3.0%的三年期美元储蓄，在香港保险市场上已相当少见。稍稍对于美元投资有些了解的朋友都知道，美元的定期存款收益率少得可怜，按照恒生银行今天（2017年4月25日）的牌价，三年期的美元定存年化利率只有0.25%。
因此，不要拿美元的收益率去对比人民币的收益率。两种货币的增发速度不同，两个国家的通货膨胀率不同，两种货币未来的购买力也完全不同。

产品适合人群

根据这个产品的特点，我总结了一下这个产品的适合人群：
  • 对短期投资（3至10年）有高保证回报要求的；
  • 已经有香港银行账户的，或在境外有闲置资金的。
虽然3.0%的收益率对科普君已经非常有吸引力，但是我想各位被“高收益”惯坏的朋友们可能并不满足。当然，这个产品还有另外一个“杀手锏”，那就是可以在香港某银行进行保费融资，10万美元起，撬动5倍杠杆，进一步“放大”收益率。
原创声明：本公众号之文章，除有特殊注明，均为原创，版权归「香港保险科普」所有。未经允许，请勿转载，谢谢合作！
免责声明：香港保险科普（本微信平台）为第三方保险知识科普平台，并非为任何保险公司的官方微信平台。本平台的任何有关保险及投资产品的介绍均为个人的专业知识及观点，并不代表任何组织或公司。所有由于不正当使用本公众号文章而引起的利益纠纷，本公众号不承担任何法律责任。
香港保险科普∣专业介绍香港保险知识
长按，识别二维码，加关注
或添加微信账号wsword或tycope联系我们
精算师与高级理财顾问为您解答疑惑
继续阅读
阅读原文