刚驶入2018年半个月，保监会又开始忙了，忙什么呢？派罚单。这不，才十几天的时间，几位总精算师都赫然被罚，也算是新年第一个监管炸弹。
虽然罚单看起来是保险公司自食恶果，但始终“受害者”还是消费者。从普罗大众的角度，精算君今天想和大家聊聊，罚单为何而开，放心靠谱的公司究竟怎么挑？
本文约4000字，跟你的切身利益有关，建议耐心阅读10分钟。
一、市场热闹，罚单频发
2017年，算是保险业异常蓬勃的一年，互联网保险打破了消费者心防，更多人开始接触和接受保险，具体数据这里就不讲了。简单来看，从BAT几大巨头纷纷染指保险业，也看出了未来市场的繁荣布局，人人有保可投，估计是指日可待。
但与此同时，人人都想分杯羹的“大蛋糕”，竞争一激烈，自然避免不了有人“犯规”，采用一些不合规的手段谋取竞争优势。当然，保监会和各地保监局也不会手软，据不完全统计：2017年，保监会开出了51张罚单，各地保监局出具了接近900张罚单，合计罚没金额超过1.1亿元。对比来看，2016年保监系统累计罚款为7836万元，今年罚款金额同比增长超40%。
2017年初，因为著名的“万科抢庄”事件，保监会雷厉风行对前海人寿及其相关负责人进行了10年禁业和高达136万的罚款处罚。没想到，这个金额在2017年底被浙商财险刷新了，因为经营不规范而领到的202万巨额罚单。
而2018年1月还没有过完，保监会就继续严监管的态势。从2018年1月1日至1月15日，按照不完全统计，保监系统共对逾40家保险机构（含保险公司、专业保险代理公司、保险公估公司、保险经纪公司、保险兼业代理公司）合计罚款2000多万。
对于普通老百姓来讲，这些罚款看似金额巨大，但对于规模早就破10万亿的保险行业来讲，只能说是隔靴瘙痒。
而最近精算君登陆保监会官网，看到三张新鲜滚热辣的罚单，都是针对保险公司总精算师的。让精算君无比惊讶的是，一直循规蹈矩的总精算师们，竟然也开始踩雷，想想真是为各位同行们捏一把冷汗。
二、罚单为何开，细数三宗罪
罚单纷飞，自然有它的道理，罚单出自何处，我们这就来看下：
1. 公司治理不规范
未经批准设立分支机构、编制或提供虚假财务报表、聘任未获得任职资格的高管、违规运用保险资金、未如实记录保险业务事项等，这些都是保险公司经营的大忌。
从保监会摘录的对浙商财险被重罚的原因，大家可以简单了解一下
《中国保险监督管理委员会行政处罚决定书（保监罚〔2017〕50号）》
从监管下发的处罚函看出浙商财险存在的五大问题，包括：未按规定办理再保险；未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率；未按规定提取准备金；聘任不具有任职资格的人员；内控管理未形成有效风险控制。
而在违规运用保险资金方面，正如上面精算君提到的，前海人寿已经受到了保监会非常严厉的处罚。另外新成立的恒大人寿也曾因此被罚。
在编制虚假资料的情况中，有如下情况值得消费者关注：电销人员以“自建号”、“手拨号”、添加不真实的被保险人联系电话等方式呼叫投保人或被保险人以外的第三人，编制虚假的承保录音资料，用于通过录音质检，甚至发生过在客户不知情的情况下承保出单。这正是泰康人寿在2017年吃到的一张罚单。
除此之外，公司的治理，还包括核心高管人员的聘用和职业操守。保险企业聘任未取得任职资格的监事和高管，或者高管未有效履行管理责任，都将受到严惩。所以说，对于已经受聘的高管人员，自我约束更重要，违法违规始终会付出代价，就像2018年刚刚被处罚的三位总精算师，无论是迫于公司经营压力还是工作疏忽，精算君也是感到很可惜。
2. 产品设计不合规
在2017年134号文的影响下，保监会对保险产品实施了史无前例的严格监管，未按规定使用批准或者备案的保险条款、保险费率，这么明显的错误，保监会自然不会放任。其他与产品形态的问题，基本都已经在2017年完成整改，例如这次对2018年保险“开门红”业绩造成重要影响的两全险和年金险，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
没想到，被强制延迟返还以后，保险公司为了弥补这类储蓄类产品的竞争力，竟然动了违规调整“现金价值”的心思。2018年刚下发的三张监管函，就直接针对三家保险公司的总精算师，认为他们在自家年金产品定价过程中，对于“现金价值曲线不平滑，不符合一般精算原理”的问题，存在严重疏忽。
“交银康联人寿向我会报送备案的“交银康联交银优福添禧年金保险（B）”产品在计算现金价值时直接使用客户所交保费按不同退保年度设置不同的预定单利利率计算，变相突破了定价利率、预定费用率和发生率的约束，产品现金价值计算不合理，违反了一般的精算原理。不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十九条、《人寿保险精算规定》第六条的规定。” - 保监罚〔2018〕1号
“长城人寿向我会报送备案的“长城鑫城3号年金保险”产品在计算现金价值时，一是在使用定价利率计算保单年度末保单价值准备金的基础上，在第5保单年度末及以后引入大于1的调整参数调节现金价值，变相突破了定价利率和预定费用率约束。二是拉平了不同年龄客户的现金价值，变相突破了发生率的约束。产品现金价值计算不合理，违反了一般的精算原理，不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十九条、《人寿保险精算规定》第六条的规定。” - 保监罚〔2018〕2号
“农银人寿向我会报送备案的“农银金太阳年金保险（C款）”产品在计算第5保单年度末及以后现金价值时使用低于定价利率的贴现利率，变相突破了定价利率的约束，产品现金价值计算不合理，违反了一般的精算原理。不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十九条、《人寿保险精算规定》第六条的规定。” - 保监罚〔2018〕3号
储蓄类年金产品，在产品设置和定价过程中，除了强调“高返还比例”和“快返还周期”外，很多公司还会强调“高现金价值”。但从来各家公司都是在监管规则进行高现价产品的设计。这次这三家公司竟然敢变相突破了规定，虽然说这样的产品设计能给消费者更好的保险利益，但却突破了监管底线，造成不正当竞争，保监妈妈自然不会答应。
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3. 电网销问题多
市场越来越大，保险从业人员越来越多，但服务始终是各家公司的短板，尤其是各类保险电销和网销平台，还是避不开处罚“重灾区”的名号。2017年保监会开出51张罚单中，涉及网销16张，涉及电销27张涉，合计40张罚单。
电销违规的情况主要有：使用与事实不符的表述向投保人销售保单。对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。向客户提供不实市场信息，夸大或虚假陈述保险产品，对与保险业务相关的法律、法规、政策作不实宣传，对保险产品销售门槛条件和价格变动作不实宣传，混淆保险业务和银行服务等。
大如平安人寿、阳光人寿、泰康人寿、人保财险、国寿财险、太平财险，均因为电销违规吃到罚单。还有光大永明、招商信诺、中信银行信用卡中心、中美联泰、安盛天平。
网销被处罚最多的公司还是财险公司，在车险销售过程中拒绝单独承保交强险。例如人保财险和其广东、上海等10个分公司都收到了罚单。
另外，网销平台违规搭售保险也是常有的事，从去年的携程、途牛等旅游网站强制搭售保险产品被处罚，到2018年的神州租车公司被爆非法经营保险业务，种种怪象屡禁不止。
三、靠谱的保险公司怎么选？
这几年保监会罚单频出，再大的保险公司，包括国寿、平安、太保、人保、太平等都无能幸免，但我们也不代表能以偏概全，认为保险公司本身不值得信任。结合之前大小保险公司比较的经验，精算君再来帮大家复习一下，怎么挑选放心靠谱的保险公司：
1. 查指标
偿付能力数据
偿付能力，简单理解是指保险公司在极度严峻的情况下，包括最极端的情形下（比如大型自然灾害，或者遭遇极大的资本市场波动，或者遭遇大规模的瘟疫爆发导致很多人不幸死亡），保险公司的钱够不够赔你的能力。
根据保监会规定，按偿付能力风险大小，可以将保险公司分为四个监管类别，由优到劣，分别是A、B、C、D类，等级划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估。
精算君认为，应该长期观察一家公司的偿付能力风险综合评级，如果能长期稳定在B级及以上的公司，是可以放心选择的。如果偶尔出现下滑，例如从B级被下调为C级，还需要认真了解公司经营出现的问题，看后续的整改效果，再来选择。
好险推荐中的保险产品，都是按照上述标准来推荐的
要查询一家保险公司的偿付能力，可以登录该公司官网，找到“公开信息披露-偿付能力信息”进行查询。一般保险公司会按季度发布，建议下载至少过去4个季度的数据做比较，了解近一年的经营是否比较稳定。
保单投诉率
登录保监会的网站，在“工作状态-公告通知-通报”中，可以找到近期保险投诉情况的统计，可以选择查看近3年的投诉通报，看下服务情况是否长期内都表现不错。2017年的数据还没有出炉，我们可以先看看2016年的。
这个链接里，还有两份非常重要的文件，建议大家可以下载《2016年人身保险公司投诉处理考评表》与《2016年财产保险公司投诉处理考评表》
里面有保险公司在2016年的投诉整体排名，值得作为选择保险公司的一个侧面参考。
2. 看服务
之前的文章中，精算君告诉大家，保险公司的服务质量可以通过客服电话、官网、微信平台服务体系，实际操作，进行检测。
除此之外，其实保监会还为保险公司服务做了一个评级系统，大家也可以参考一下。
这个保险公司服务评级由保险监管部门、行业自律组织、大专学校学者、新闻工作者、消费者代表组成的评价评委会，进行评判。服务评级从高到低分为A、B、C、D四类，分级总共包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级。
以下就是2017年的人身保险公司服务评级结果：
3. 看口碑和信誉
保险公司的口碑和信誉度，来自于过往的信誉历史和评价。消费者可以查看保险公司是否曾有官方可信的负面新闻，有没有保监会进行整改通报，还有就是留意是否近期有被保监会开罚单，看下罚单原因是什么。这些都可以帮助消费者，综合认知一间保险公司的可靠程度如何。
延伸阅读《从保监的“成绩单”来看，大小保险公司真的有差吗？》
  保乎·小结  
任何竞赛类运动或活动，总要有人遵守游戏规则，也总要有人为违规付出代价，这样环境才能越来越好。保监会就像去年的中国足协一样，已经明确了严监管的态度，只要有一点不合规或者不守法，罚单就会很快送到你家。长期来看，这样的监管才能让行业长远健康发展。精算君当然希望更多人有保可投，有病可医，而不只是行业做大了、赚钱容易了，消费者的利益反而受到了伤害。
无论是从业人员、销售平台、保险公司，始终要严以律己，以产品和服务俘获消费者，而不是利用监管漏洞，打擦边球，获取不正当竞争优势。
作为普通消费者，精算君更建议尽量直销购买，降低被营销成本；尽量找年轻人都喜欢的投保渠道，因为与年轻客群在一起，大家风险概率都比较低，对应产品定价也会较低；为自己未来的人生做打算，在年轻时分担年长时的高风险，应该在年轻时适当买长期期缴保单。
重要预告，下周一，保乎笔记将为大家准备了一份新年厚礼，敬请关注！
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