美国医疗保险公司如何选择？

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美国约有200多多间医疗保险公司，知名医疗保险公司包括：Aetna、Blue Cross Blue Shield、Kaiser Permanente、Cigna等等。各家旗下又有HMO、PPO等各类型医保以满足不同客户需求，总结起来也是上千种保险计划选择。不少人或许会以保费高低去做医保计划选择，但事实上，医疗保险公司的好坏可是会影响到日后支付赔偿时的便利性、快捷性、公平性与否，因此选择信誉加的医疗保险公司也是不应忽视的一环。本篇将带领大家快速认识几间美国大型医疗保险公司，分享各州医聊保险满意度评比和选择医保的注意事项，让你对医疗保险从此不再心慌慌。

选择医疗保险时应留意的细节

自己是否有已存在疾病(Pre-existing conditions)

是否经常看病

是否希望能自由选择医生

是否需要跨州看病

医疗保险费的负担(Premium Cost)

最高保险支付额(Maximum Payment)

保险计划的自付额(Deductible Amount)

保险计划的共付比率(Co-Payment Percentage)

特殊保险限制规定(Special Limits)

医疗保险受益期限(Benefit Period)

医疗保险的延长受益规定(Benenfit Extention)

不报销项目(Exclusions)

美国知名医疗保险公司巨头

※※ 每家医保公司的福利内容在各州皆各有所异，因此在A州最好的在B州未必也最好，建议大家在选择是应以自身情况及需求去做评比。

UnitedHealthcare

1977年创立，总部设于明尼苏达州，是美国最大的健康保险及卫生资讯科技公司，旗下包含UnitedHealthcare、Ovations、AmeriChoice、Uniprise、Specialized Care Services 和Ingenix。2012年被FORTUN杂志评选为美国保险和管理式照护公司中最受敬重的健康保险公司第一名。目前约有7500万名投保人，服务地区涵盖全美50个州及50多个国家。

Aetna

创建于1850年的康乃狄克州Hartford，历经世界大战与经济大萧条，为全美历史最悠久的医疗保险公司。除了提供多元医疗保险方案、弹性内容与可负担的保费选择，Aetna的全美医疗网络有超过458,000名医师、4,681间医院。服务地区涵盖全美50州。

Anthem

创立于1940年代，前身是WellPoint, Inc.，于2014年12月更改为现名，是美国第二大健康医疗保险公司，约有3750万保户，在加州则有830万名保户，为加州市占率最高的医疗保险公司。

Blue Cross Blue Shield

总部位于芝加哥，Blue Cross Blue Shield诞生于1930年代大萧条时期，从德州达拉斯市开始，当时当地教师每月向贝勒医院支付50美分保费，可获得21天医院护理服务；同一时期，美国西北沿岸地区的伐木和采矿工人开始向当地医生支付小额月费以获得就医服务，Blue Cross Blue Shield医保计划正式诞生。作为美国规模最大医疗保险机构，Blue Cross Blue Shield提供近1亿名投保人(约1/3美国人口)，覆盖全美50州、哥伦比亚特区及波多黎各托管地。

●Blue Cross已于今年8月宣布从2018年起退出南加州市场，预计将有6.3万名保护得重新找保险公司承保。不过Blue Cross将会继续在Santa Clara、中央谷地及部份北加州地区提供服务。

Kaiser Permanente

成立于1945年，总部位于加州奥克兰，涵盖Kaiser Foundation Health Plans (非营利公共医疗组织)、Kaiser Foundation Hospitals(非营利公共医疗组织)与Permanente Medical Groups(营利医疗组织)，拥有910万名投保者、17,425位医生、48,285位护士、38个医疗中心和608个医疗办公室。

Humana

成立于1961年，总部位于肯塔基州。Humana在1980年代已发展成为世界上最大的医院公司，在美国及国外拥有100多家医院，约2200多万名保户。2015年6月，Aetna欲以370亿美元收购Humana Inc.，然2017年1月美国监管机构并未批准并购案。

Cigna

创立于1792年于宾州，同样为美国最悠久健康保公司之一，是由Insurance Company of North America和Comnecticut Gcncral Life合并而成。Cigna的前身Insurance Company of North America是第一家获准在中国经营保险业务的美国保险公司(1897年)。Anthem于2015年7月欲以超过480亿美元收购Cigna，成为美国医疗保健行业并购潮中最大的一笔交易。然2017年2月美国监管机构并未批准并购案。

医疗保险公司/计划满意度评比

全美排名

加州排名

保险计划种类

HMO(Health Maintenance Organization)：最常见的计划之一，必须选择一位primary carephysician(就是家庭医师)，要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿referral转诊(急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral)，而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

PPO(Preferred Provider Organization)：最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

POS (Point-of-service)：介于HMO和PPO之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿referral，但可以看网外的医师。

EPO(Exclusive Provider Organization)：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要referral。

FFS (Fee for Service)：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司claim按比例拿refund退款。这种保费相对较贵。

HSA(Health Saving Account)：健康储蓄帐户(跟人不跟公司)的概念，从收入里面拨出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开HSA必须选一个高自付额的保险计划。

COBRA(Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)：如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险cover时，COBRA还会继续提供保险，但保费会稍高一些。

在美国怎么买健康保险呢？

在美国买健康保险一定要关注两个概念，Copay(共同支付比例)和Deductible(自费部分)。

Copay是按比例计算的，如果20% Copay就代表此次就医费用自己要承担20%，保险公司承担80%。Deductible代表此次就医需要自己承担的净费用是多少。

如果2000美金一年的Deductible，就说明今年就医开销只要没超过2000美金就全部自己支付，超过部分再由保险公司支付。Deductible的优先级高于Copay，意思是先扣自费部分，再计算剩下的有多大比例需要自己支付。有些保险品种费用相对低廉，并不代表这种保险很优惠，所以一定要关注它的Copay和Deductible分别是多少。

如果是20% Copay加上2000美金一年的Deductible，这样的保险买到手肯定价格比较低，可是一旦需要就医，自负额是非常高的。比如今年总共医疗费开销10000美金，先减去2000美金自负部分，再减去剩下的8000美金里的20%，1600美金，总共自己要支付3600美金的费用。其实如果只是10000美金的总医疗费，自己付3600，也还是可以承担的范围，可是如果需要动手术住院，买了这样的保险，自己支付的钱就很多了。

如果医疗费异常巨大，是不是自己也要相应同比支付，也承担非常巨大的金额呢？这时需要关注自付部分的Upper Limit，也就是每年自己支付的总上限。每款保险都规定了一个上限，比如10万美金，意思就是不论医疗费用多高，自己当年支付一定不超过10万美金。知道了这几个概念，在比较险种的时候，只要假设几个数字，就可以很快算出如果买了这种保险，当年就医自己需要花多少钱。

通过刚才几个概念的剖析，大家可以看出一定是保险费越高的险种，Copay和Deductible越低，总支付上限也越低。但这是否说明越贵的保险就越好呢？其实不然。比如30岁以下的年轻人，可能几年都不会生一次需要去医院治疗的病，买了一份保险就完全是在给保险公司贡献费用，所以买费用相对低廉的，所谓“High Copay，high deductible”的保险就可以。随着年龄的增加，就医住院的几率越来越大，所以在选择保险上也要根据您的年龄相应提高费用，尽量减少看病的实际支出。

购买健康险除了刚才提到的费用的缴纳的考虑之外，还有一个考虑，就是您选择的品种是属于HMO还是PPO。如果启用奥巴马医疗，一定要选择是HMO(Health Maintenance Organization)计划还是PPO(Preferred Provider Organization)计划。

看了这个表格，大家应该得出一个结论：有一些特殊病症或病史，时常需要专科医生治疗，或有疑难杂症只有某几个很专业的医生才可以诊治的情况，选PPO更好。一般来讲，都可以选择HMO，虽然就医流程稍微繁琐一些，但费用更低。

在哪买保险

1)政府的Health Insurance Marketplace：若要透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格。

2)找保险经纪公司：好处是保险经纪会帮你评估最适合你的保险计划，而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。

3.)找医疗保险公司直接买保险：不找agency，直接跟provider买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以在线上清楚地比较购买，也有线上online客服可以及时帮忙。不过每家公司福利内容在各州不尽相同，要注意仔细阅读保险条款。

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