打算在美国养老，千万不要忽略了这个保险！
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长期护理保险英文是Long TermCare Insurance. 显而易见，是为那些长期需要照顾的人所设立的保险。如果被忽视，有可能在我们年老的时候会面临“财务破产”的窘境。所谓“长期需要照顾的人”是指一个人的六项基本日常活动的其中两项不能自理，就可以申请使用这项保险。这六项基本日常活动包括：吃饭、穿衣、洗澡、如厕、移动、大小便失禁。这笔保险费将被用于 专业老人院，家庭健康护理，喘息服务，临终关怀护理，家庭上门护理，辅助生活设施护理服务，老人活动中心，其他社区服务设施等八种护理项目。如果不是意外事故原因，我们年老时大约都会有两至五年的时间需要长期护理.但是，这笔费用是政府的退休医疗保险Medicare所不包括的。所以要自己事先规划。
据2013年统计显示，单单临终关怀一项费用，美国政府一年支出总额是170亿美金，其中有150亿美金是保险公司支付的。可见，符合条件的低收入家庭、靠政府养老的人只占了20亿美金。大部分家庭是靠自己的保险公司。
科技的进步，医疗水平的提高，保健意识的增强等为我们带来的好消息就是我们的寿命比以前提高了。同时，我们的成本也提高了。1963年人的平均寿命是64岁，而今天女性的平均寿命是80岁，男性是75岁。女性的86%和男性的68%在年老时都需要长期护理.现在美国面临的重大社会问题是80%的人担心“老无所养”，我们老了以后谁来照顾我们？谁来帮我们支付这笔费用？靠儿女们吗？
长期护理保险的保费与保险受益额一般取决于投保时的年龄和身体状况。保险受益额Benefit Amount 一般是按日计算，例：假设你一个月的保费是$300.00, 将来你每天可以从保险公司申请使用$200.00用于以上八种护理项目的支出。按照目前中产阶级消费水平估算，每天大约需要$200.00至$300.00, 乘以365天，每年大概需要$73,000.00 至$109,500.00。这也是为什么保费比较贵的原因之一。所以，它不适合低收入家庭使用。
在现今社会，生命的价值不仅体现在生命的意义上，还体现于现实的成本中。在年老的时候，我们同样要活的有尊严，为孩子们减轻负担，为孩子们树立一个积极向上、有计划的人生观。我们今天的榜样，就是孩子们明天成功的原因。
以上我们介绍了长期护理的基本知识和它的必要性。我们将接着介绍与“长期护理”相关的“长期护理保险”。我们每一个人在正常健康状况下，临终前总会有2-3年特别需要别人照顾的时候。而且，随着人们保健意识的增强，平均寿命的提高等因素，临终前的最后几年时间有非常明显的延长趋势。未来的预测将会达到3-5年。再加上现代社会意外事故机率增大和老年时手术机率提高等额外因素。更使长期护理的适用范围扩大化。
中国人常说“久病床前无孝子”。这句话其实需要两方面来看，要看儿女们是“有心无力”还是“有力无心”? 我们中国人有传统美德，孝字已融入了文化之中。但是，我们为人父母的又当如何规划呢？再次强调一下，我们退休后所享受的Medicare不包括Long Term Care 的费用。
以上这些分析，明白人看完了都会承认我们需要“长期护理”，但是不代表都赞同购买“长期护理保险”。这就很有意思了，不是很矛盾吗？
这里一共有七个原因，我们可以思考。
01
个人资产保护
02
机会成本增加
03
费用控制能力
04
思维决定得失
05
个人不同需求
06
时间决定价值
07
计划祝福家人
假如在我们没有长期护理保险的情况下，一旦发生长期护理费用，我们如何支付呢？变卖房产或其它资产？从其它投资账户中借钱出来？这些都是选择的可能性，但是大多数情况下都不是恰当的选择。仓促变现不仅让我们失去合理的现金值积累，还回错失非常多的税务优惠，会非常被动。
银行有足够的现金（每人每年需$95,000.00）。想象一下，我们现年55岁，预计20年以后要有多少现金的储备才能承担20年以后的消费水平呢？我想95%的人都做不到储存这么一大笔应急金.
如何控制这笔费用呢？如何找到一个适合自己的护理待遇？当你突然有一天丧失了工作能力，需要支付大额的长期护理费时，你的家人不得不变卖你所喜爱的收藏品、纪念品、房产时，你可能无话可说。但是更痛苦的是你失去了所有的控制权，而且不能保证你能受到什么样的护理待遇。在属于自己的房子里？在环境优雅的老人院？在那里你能享受多久的照顾？
大多数人从来不用担心你汽车上的油漆被刮坏了；邻居家的小男孩将你家漂亮的落地窗上的玻璃打碎了。你不会为这些担心，因为你明白这些都是可以控制的成本。况且如果你的房屋和汽车蒙受了重大的损失，还有房屋保险和汽车保险公司赔付。但是，长期护理的费用可远远超过这个水平，它可能是你的终身积蓄。我们买房屋保险和汽车保险时，都不希望我们会用上这些保险，平安是福嘛！然而，长期护理保险恰恰是相反的。
对护理质量或品质的要求，大多数人都会希望在一个自己所喜欢的环境中生活。当我们需要长期护理时，这个心理需求显得更为重要，而不是是否能负担得起的问题。但是，如果我们没有充足的准备，这个心理需求只是一个梦想而已。尊严是要有成本的。
就是Timing, 就如同人寿保险一样，时间是值钱的。无论是购买保险的时间（年龄和身体状况），还是使用保险的时间长短，这都会影响我们真正的保险成本。 Timing 非常非常重要，不要说我还年轻或者我用不上吧。
也是最后一条，就是考虑到对我们家庭的影响。谁都不希望自己的长期护理需求会给自己的spouse和孩子们造成负担和压力，更不想这种负担和压力让他们/她们失去健康或经济收入甚至家庭和睦。长期护理保险可以给你这个保护和生命最后一程的平安和从容，当然还有尊严。
长期护理保险Long Term Care Insurance 与其它保险或者金融产品不同，它有独特的税务优惠政策，不同的家庭情况要考虑不同的选择和安排。你的年龄、你孩子的年龄、家庭收入情况、家庭收入的税务等级、保险公司的选择等因素都是影响长期护理保险计划的重要因素。请咨询有执照的专业人士。
一，传统的“长期护理保险”
传统的长期护理保险的主要特点就是可以享受联邦和州政府的减税政策。这里讲的减税政策是指premium 部分和Benefit Amount 两部分。Premium保费部分享受部分税务减免政策（联邦是超过个人收入的7.5%部分，新泽西是超过个人收入的3%部分）。Benefit Amount是100%免税优惠，也就是说当我们将来使用这部分保险来支付我们长期护理费时，是不算做我们的个人收入所得的。这是一个非常大的优惠。
有人认为长期护理保险比较贵，其实不然。一般Agent在做保险策划时，尽量为你选择全面的附加条款，其实有些条款不一定适合你的情况，但是如果选用就会提高你的保费水平。所以，在做保险规划时“精打细算”以后往往会让你觉得不是这么贵。试想一下，你现在为此每月支付$200.00保费，将来你每天所享受的是$200.00，你就不会觉得贵了。
二，使用人寿保险里的rider来达到可以享受长期护理保险的目的
这个方法也是一个很好的选择。它的特点是可以将“人寿保险”和“长期护理险”绑定在一起，一石二鸟，一个计划实现了两个目标。但是，在做这样计划的时候一定全面比较，看看你的cash value利益是不是最高限度的被保护了？你二十年以后的保险利益是否还会存在？你75岁以后的保险利益是否还会存在？还有就是选择保险公司很重要。
这个方法有一个缺点，就是你每年所交的保费不能享受联邦和州政府的税务减免优惠。但是，Benefit Amount是100%免税的。
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