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   越来越多的朋友，开始关注“物美价廉”美国的人寿保险。今天小编来给大家捋一捋，要买美国保险各位需要先明白的几个基本常识~
1美国人寿保险的基本知识
 人寿保险保单(policy)中包括：被保险人（insured)、受益人（beneficiary）和保单所有人（owner）三项。
被保险人（insured)是以自己的生命作保，死后受益人拿到死亡理赔。
受益人（beneficiary）一般是被保人的配偶、子女或亲属，也可以是某个trust信托、组织或机构。受益人分为primary首要受益人和secondary or Contingent次要受益人两类，被保人死后，赔偿先付给primary首要受益人，只有在primary首要受益人已经死亡的情况下才付给secondary次要受益人。
保单所有人（owner）一般是被保人，但也可以是不同的人，甚至可以是非自然人。保单所有人拥有该份保险，可以改受益人，可以从保险的现金值中借钱，也有权延续或取消该保险。被保险人一旦过世，死亡理赔算保单所有人的财产，而非被保险人的遗产，这一点对于拥有美国绿卡的客户在做遗产规划时非常关键。
2保费是如何决定的？
人寿保险是根据投保人死亡的概率来评估保险公司会承担多少风险，并依照风险的大小来决定是否给你保险，给你什么样的费率。
保险公司评估申请人的死亡概率主要是根据申请人的年纪、现在和过去的身体健康状况、生活方式如是否从事危险性的活动，以及家族遗传因素等。
保费判断的基本规律是：
  •    岁数越大，保费越贵；
  •    男人保费比女人贵；
  •    吸烟者比不吸烟者贵很多；
  •    身体不太健康比身体健康的贵。
3保险公司怎么审批保险的？
你先要赴美接受体检，主要是抽血、验尿、量身高体重，询问过往病史等一些简单的问题，有些可能还会作一个简单的心电图。同时填写人寿保险申请表，在考量申请保额的大小和被保险人的年纪，有的保险公司会要求提供过往5年内的体检报告，看看你有没有什么值得关注的病史，如果有病史，保险公司会要求你提供就医记录，看是否就医后有好转，还有可能要求安排专科的体检。在一切核实之后，保险公司就会根据体检结果和你提交的过往体检结果给你一个offer，会告知你给不给你保，给你什么样的身体等级，直接关系到你的保费。这个过程如果顺利的话，一般需要4-5个星期时间。
4哪些情况保险公司不赔？
美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期（policy date) 算起，头2年内自杀保险公司不会赔钱，但会把你这2年付的保费还给你的家人，也算是一种人道。过了2年，自杀也要赔钱。
   所以买保险的人如果头2年过世，保险公司如果觉得可疑，就会进行调查以了解死亡的真正原因。2年之后过世了，你提供了可信的死亡证明，保险公司一般不会再纠结死亡原因而是马上赔钱。
 2年之后死亡，保险公司如果拒赔，家人可以打官司。事情一旦闹大，就会路人皆知，影响到保险公司的声誉。所以，如果不是有非常充足的理由，保险公司不会拒赔。
   如果被保险人在美国，保险公司可以直接看到死亡记录，就会启动理赔程序；
如果被保险人在美国以外地区身故，手续要不复杂，你需要提供如下文件：
•将死亡证明在签发地的美国使、领馆公证
•填写死亡赔付申请表格
•提供有效保单复印件
•提供美国当地银行账户
•一般在保险公司接受申请后30天内，保证理赔金到账。
美国的人寿保险有什么好处？
第一，人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较，发现在美、中国大陛、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陛的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱是美国的5倍。
第二，美国的保险公司重信誉。人死了是一定会赔钱的（当然头两年自杀除外，其它均赔付，包括：酒驾、吸毒、自然灾害、战争、犯罪过程中死亡等等），美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的，而在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定，尤其是大额保单。上世纪9 0年代大连空难，保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。
第三，根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，死亡赔付免收入税，不可撤销信托内的保单免遗产税，因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。
第四，美国大额人寿保单也是高净值人群常用的海外资产配置的优先选择。
举例：35岁的男性，每年只需要花费10万美金，连续缴费10年，即可获得高达1000万美金的大额保单，10倍的高杠杆是国内保险，乃至香港保险不能达到的。如果利用保费融资银行贷款支付保费的形式，更可以撬动更高的杠杆，即达到“借鸡生蛋”的目的。
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