【教你如何理财】制定理财目标和计划

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确定理财目标

什么是你的前三大理财目标？

大多数人当被问及这个问题，回答都是比较泛泛的目标，如实现财务安全。事实是，我们很多人都没有想过太多什么是最重要的财务目标。相反，我们对理财敷衍了事，让满足日常开支和消费需求主宰了我们的注意力。这种做法的结果就是你不会实现最重要的目标。这就是这一课要讲的内容：帮助你识别对你最重要的财务目标，并最终实现它们。

这个听起来容易做起来难，因为财务目标不断地相互冲突的。支付孩子的矫正牙齿的费用会抢走本来应该进入他的大学基金的钱。为你的的孩子上大学攒足够的钱会让你彻底没有希望为自己准备充足的退休资金。

这就是为什么想要实现你最想要的财务目标，你必须

1）决定哪些目标是高优先级的;

2）朝着真正重要的目标努力。

幸运的是，你实现你的长期目标的路上有一个盟友：时间。这是因为复利的力量带来的巨大优势 - 即使是少量的钱可以赚取利息，利滚利可以象雪球一样越滚越大。

举个例子，你每天存一个棒棒糖的钱 - 约65美分投资到延税的账号，每月拿年化5％的利息。这点钱在短短的10年内增长到3073美元，在30年后变成16470美元。为了让复利的力量帮你的忙，你必须尽早开始。假设有两个兄妹都在投资个人退休账户赚取8％的速度增长。妹妹开始于20岁，并在接下来的10年里，她每年存3000美元到她的个人退休账户。到了30岁她不再往里面存一分钱。她的哥哥等到30岁上手，但随后他的余生尽职尽责地每年存3000美元。他们两兄妹，你认为会更好？在这种情况下，先行者永远会领先。妹妹到65岁时达到642000美元，而她的哥哥将在518000美元 - 少约20％。当然，如果尽早开始并一直保持，结果会更好。如果两个兄妹从20岁开始每年存3000到个人退休账户，并保持到退休，每个最终将有近120万美元。

这里想要说明的是，想让时间为你工作，你需要尽早决定哪些财务目标是真正值得追求，并开始为之努力。

第一步要做的是列出所有让你感到安全，幸福和满足的事情的清单。这些范围可以从沉重的（摆脱债务）到豪华（兰博基尼）。你先不需要考虑他们的优先级。你应该尽量放下所有的钱有关的东西，这才能找到你真正的动力。如果你有另一半，两个人一起列！下面是你可能要考虑一些共同的目标：

- 积累足够的储蓄来应付紧急情况

- 买房子

- 还清债务并一直保持

- 确保你的父母非常舒适，很好的照顾他们的晚年

- 支付你的孩子的大学教育

- 攒足够的财富，可以舒服地退休

一旦你手头有了这份清单，你就可以进行下一步，在那里你会确定哪些目标对你来说是最重要的。

如何解决财务目标冲突

存退休金或孩子的学费？下面是一些做艰难的选择准则。

当你明确你的优先次序后，你该用你的新认知来改变平时的生活呢？每次当你的花费超过口袋里的零钱，而这一花费不会帮你实现你的首要目标，问问自己这个花费是不是有必要。例如，假设你的最高优先级是实现财务独立，而且你存了4000美元带家人在度假。如果走一趟，你离你的实现财务自由那一刻又远了4000美元。（实际上4000美元的储蓄在延税投资账户里以8%的收益率放20年会增长到$ 20,000）当然，如果你的家庭已经期待这个旅行好几个月了，你现在告诉他们不能去了那对他们也太不公平了。相反，你应该一开始就在你的投资组合里预留现金，并有规划地在票价便宜的时候度假或与家人约定晚些时候再去旅游。

你可能会说：OK，这样的选择也不是非常困难。你更关心艰难的决定 - 例如在健康，教育和储蓄之间决定优先级。这些都很重要的你如何解决它们之间的冲突？没有任何单一的方法将适用于每个人，但这里有一些指导或许可以帮助。

1. 是否有家人身体不好？如果你认为钱的最终目的是为了让生活更美好，那么你可能认为节省现金而牺牲你或家人的健康是一个糟糕的选择。对于大多数人来说，存钱的目的就是应对家人的意外或者疾病。大多数人都会同意没有哪一个的财务目标比支付家人疾病治疗费用更重要。

2. 有多少人会受到我的选择的影响吗？假如你的目标之一是让自己的生活更美好，而另一个是给予你的两个孩子财务上的帮助，你可以决定，当更多的人从一个目标中获益，它的优先级上升。

3. 如果两个目标得到的是类似的奖励，哪一个导致最小的伤害？选择这种方法通常是不得已而为之，但没有其他的分析可以帮助你决定选择时可能很有用。例如，大多数人必须孩子的学费和自己的退休储蓄之间作出选择。如果你知道你从你的养老金和社会保障得到的钱不够支撑你的退休生活，那么退休储蓄应该是最重要的。至于孩子上大学，他可以申请助学贷款。

你不能把每一分钱都花在首要任务，你也不应该那样做。相反，只要你有为你的长期目标剩下足够的现金，你应该预留你的收入的一部分用于娱乐。

此外，请记住，随着岁月的流逝，你的优先级将发生变化。你需要重新审视并且为了最有效地使用你的钱，定期对你的需求排名。

当你存下来了一块钱，你需要决定你把他存做什么用途。此外，一旦你培养出了迅速用自己所设定的主要财务目标衡量大额采购的必要性的习惯，你最终会发现，你的支出也得到控制。

制定计划实现财务安全

现在你已经确定了正确的目标，这里有一些将实现他们的行动计划。

以下是用来实现你可能会选的三个最常见的目标的计划例子：摆脱债务，支付大学费用，或你的退休资金。

1摆脱债务

如果你挣扎在每个月付清信用卡，那么就需要面对现实：你可能需要摆脱或合并一些债务。

例如，假设你欠3000美元16％的利率的逾期信用卡债务和1万美元9％的汽车贷款。为了在一年内还清这两种义务，你需要每个月从腰包里掏出1147美元。但是，如果你拥有房产，即使是贷款的，有一部分是你自己的财产，你可以贷一笔13,000美元9％利率的房屋净值贷款（home equity loan）来还清上面的2项债务。这样你在一年内还清房屋净值贷款的成本将小幅走低 - 1137美元一个月，因为你不再支付利息高信用卡利率。此外，由于房屋净值贷款的利息可以抵税，你在当年减少应纳税所得额$642，在33％的联邦税率下节省212美元。事实上，政府将帮助还清你的费用。当然，这种策略只有在你停止再刷你的信用卡才有效。

2支付大学费用

学费，吃住在一所私立学院每年可能花费60,000元，而这个花费预计到今年的新生儿进入大学的时候达到20万美元。你的孩子可能有资格获得财政援助无论是在助学金或贷款的形式，也有许多学生通过自己工作的方式上大学。

如果你想减轻你的孩子在毕业的债务负担，有一些的的储蓄工具可以考虑。有很多州提供529计划 - 存进去的钱用来购买预先选定的共同基金，每年免税增长，取款交学费也免税。也有预付学费计划（GET），让你以今天的价格预付未来的学费。另一种选择是一个Coverdell教育储蓄账户（以前称为教育IRA），可以让你把每年把2000美元税后的钱存到银行账户或其他投资，这类账户上的投资收益是完全免税，只要在取出时是用于支付学费。

但需要说明的，上述这些储蓄工具会影响你的还在获得助学金的资格。而既能达到免税增长又不影响申请助学金的方式就是7702计划，也就是有现金值的人寿保险。

3退休计划

根据历史经验，退休人员只需要70％的退休前的收入来维持他们的生活方式，因为他们不再需要支付通勤或工作服的费用。然而，其他成本在退休时会上升，如水电费（如果你整天在家），爱好和旅行的价格，当然还有医疗保健的成本。事实上，一些退休人员发现他们在退休后需要和工作时一样多的收入。

不幸的是，传统的养老金支付你的薪水只有一小部分，社会保障也不能弥补之间的差距。此外，你越是年轻却不能确定到67岁退休年龄时能领多少钱。为什么呢？由于社会保障福利可能被修改，雇主随时都可以改变自己的养老计划的公式。当然，国会也可以随时改变管辖退休储蓄计划的法律。此外，近年的经济衰退已经强调一点，股市可能会在短期内非常波动，即使从长期来看它一直在持续增长。因此，任何的退休投资组合的股票部分需要考虑到急剧下滑的可能性。

为了让你有足够的钱退休，你需要尽可能往退休计划里存钱。如果你有一个401（K），403（b）或457计划，应该把尽可能多的钱放进去。大多数雇主将匹配你放进去的钱，你在其他地方不会得到这样的待遇。如果你在工作中没有退休的计划，可以存个人退休计划(IRA)。请注意，所有这些计划的收益都会税收递延，这样你，山姆大叔，和你的老板在一起增加你的退休小金库。然后为了确保国会改变现有的退休计划的规则，你还需要有自己的纳税储蓄计划投资于股票，债券或共同基金，它可以比银行账户得到更高的收益。最重要的是，因为你的投资账户的增长，它可以帮助你资助其他目标。

除此之外，对于不愿意承受股票市场起伏的风险的人，可以考虑年金计划，可以得到类似于IUL的跟随市场又只赚不亏的保证和终身都有钱领的福利。

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