前段时间的《欢乐颂》大火，关于剧情、人设的讨论就没有断过。而五美里人设最悲惨的樊胜美，在第二季里，已成功从一名资深HR转型成为一名理财顾问，这一点转变却引起了业内不少争议。
樊胜美一没理财专业背景，二没投资经验，就是一个能拉客户、全方位的sales，这就是好的理财顾问？而财富管理又是一个怎样的行业？
拿5000刀就能成为客户？
在“理财”这个概念还没有像今天那样满大街阿猫阿狗都挂在嘴边的时代，理财的本意就是财富管理。作为一个高大上的行业，所有这个行业中的机构，不管是银行、证券、基金、保险公司的高端业务（比如私人银行、基金专户等）还是第三方财富管理机构都只针对有钱人。
但现在越来越多高端的财富管理业务也开始主动靠近普通人，连大投行JP Morgan也推出了针对年轻人的理财业务，将资产要求降低为$5000。
这么说来，即使你拼死拼活还是没拿下大投行的offer，你砸个5000刀还是能当他们的客户啊！这不就是传说中的“今天你对我爱答不理，明天我让你高攀不起”~
然而，“高攀不起”其实也说早了，在财富管理行业做到高端岗位的人眼中仍然有且仅有有钱人。这么做的逻辑很简单，由古至今的财富智慧都反复告诉我们一个道理：二八现象——这个世界上20%的人掌握了80%的财富，所以你只要服务好这20%的人，就能赚到80%的钱。
服务一小群人却能赚绝大多数的钱，这种好事谁不愿意做呢？
而且对于“高投入”的财富管理高级顾问而言，自然要求的是“高回报”，我们以$5000的资本聘请顾问理财的同时，他们从中提成的1%可能连一个月的咖啡也买不起。
凭什么“嫌贫爱富”？
一般情况下，拥有多少资产才配拥有财富管理呢，一位财富管理顾问如是说：
“我的最低限额是200万美元，偶尔会以不到100万美元的价格收取客户。但坦白说，我认为我手中那些富裕的客户会对此很不满，因为我将用来服务他们的时间分出去服务了‘没那么贵’的客户。”

惊不惊悚？吓不吓人？
高端的理财顾问都有着“decent pay & hansome living”，特别是在华尔街上大公司工作的私人财富经理。高级的私人财富经理通常年薪有50万美元，最高可达90万美元，其中还不包括可达百万的bonus。这是否合理不置可否，但这只是企业为了吸引高端人才卖命工作而付出的市场利润。
假设一个私人财富经理要服务50个客户，并且她每年收取管理资产的1％作为回报，那么她需要每个客户至少放100万美元在她这，她才能拿到以上相应的薪水。
而一些高学历高能力并且在私人银行工作10年以上的资深理财师会出来自己成立理财工作室单干。因为他长期服务于那些身价数千万甚至数亿的高端客户，一旦取得信任，只要每年轻轻松松服务好手头的5、6个超高净值客户，年入百万是很轻松的事。因为他们为一个客户做一对一咨询和理财规划可能就是几万元的收费标准。更厉害的是按比例提成，为客户打理数千万资产，每年提成1%也吓死人。
这也就是为什么干财富管理这一行的人，必须得“嫌贫爱富”了。
Wealth or Asset Management? Private Bank?
说到「财富管理」，常常与之混淆的一个是Private Bank，一个是Asset Management 。三者之间有什么区别和联系呢？
Wealth Management & Private Bank
Wealth Management与Private Bank区别并不是特别大。Private Banking，顾名思义，就是提供banking service的，涉及面比较广，有给你专门brokerage，有做各种non financial assets例如红酒，艺术品，real estate等等，还有借钱给你买私人飞机游艇，还有各种concierge方面的服务。
在PB里面的RM有些会称为听上去非常高大上的Pivate Banker，没错，就是那种穿的很好，长的很帅，很有气场的人生赢家。PB现在在亚洲越做越好，很多外资公司都在到处扩张PB服务，你猜猜主要客户还能是哪里人？
一般PB针对UHNWI(Ultra High Net Worth Individual)，一般净资产要达到3000万美金以上。像在亚洲一些外资的PB，HNWI(High Net Worth Individual)也可以做，净资产可能两三百万美金以上。现在某著名美资的PB在新加坡，一年ROE都能达到22%，像Trading这块只有10%左右。可想而知现在银行都在扩招PB。
Asset Management vs. Wealth Management 
「资产管理」和「财富管理」的区别则比较大。 
业务上，资产管理公司是投资者，它的业务核心在于投资。而财富管理机构的核心则在于客户关系管理。财富管理机构本身并不是投资者，而更多是一个平台/通道，向客户提供投资方面或非投资方面的服务。所以，对于财富管理机构来说，最重要的是其客户资源。
产品上，资产管理公司向客户提供的是「策略」(strategy)，投资策略的形态可以有很多。而财富管理机构向客户提供的一般是一个更灵活的顾问服务，有时是一揽子的解决方案。从最基本的个券交易，到基金/理财产品平台、证券发行配售、融资、财富规划等等，这些都可能是一个财富管理机构向客户提供的服务，资产管理服务只是其中的一部分。但如前所述，财富管理机构本身并不是投资者，而更多只是一个平台。
资产管理公司的客户范围是非常广泛的，上至国家主权基金或养老金这样的超级机构投资者，下到平民老百姓，都可能是资产管理公司的客户。而财富管理机构，由于其所提供的产品/服务的特性，更多面向的还是高净值个人。当然，这个高净值个人的门槛近年来也有降低的趋势。
帮富人管钱的日常
来源：Will Huang，美国UBS Wealth Management
不免俗的先排个名，一般在这个领域，UBS是老字号也是最有名气的，往下就是Credit Suisse, HSBC, JP Moragn, Citi. 象是很多人梦寐以求的高盛，在这个领域其实不是强项。
涉及岗位
在分享工作经验前，先给大家介绍一下Wealth Management中涉及的岗位。一般外资银行的Wealth Management无外乎就是做sales的和做产品分析的。
做sales的一般叫Relationship Manager (RM) / Wealth Advisor / Financial Advisor / Client Advisor，具体怎么个叫法就看你是在什么公司了，但实际做的事情都差不多。产品分析就是Product Analyst/Specialist，有些也有做research的。
关于两者的区别，给你举个很简单的例子，去医院看病，特别是在美国，一般你都是先去普通门诊，医生给你做检查找出问题，最后refer你才能去专科门诊做进一步检查然后帮你治疗。在WM，我们就可以把Wealth Advisor这些看成普通门诊的医生，把那些financial planning specialist看成专科医生。
工作内容
在UBS, 一般都是一个个独立的group，里面有一两个做RM的，然后几个做product的（一般都有CFP或者CFA执照）。整体人员不会特别多，10个上下。一般wealth management就是帮客户保护自己的资产，例如不受到金融危机的影响，不受到离婚的影响，不受到某个side business利润不善的影响，不受到遗产税的影响等等。就是如何“ build and preserve your net worth”。注意，这不是为了让你每年资产能翻个几番——这不是wealth management的目的。
要问WM在国内如何，我还真不清楚。但是道听途说，个人感觉国内一般都不太是真正意义上的WM，似乎都只是推销各种产品，客户关系也比较浅。
但实际上，做WM，客户关系非常重要。举个例子，UBS拉进来的客户都是经过很多次interview，很深层次的了解，然后专门针对客户的profile background还有financial goal，找针对的specialist来做理财计划。我们在每个客户上是很下功夫的，和他们关系紧密到就算是这个客户准备要离婚了，甚至可能第一个来找你。（毕竟一些高帅富们知道离婚后要损失很多甚至牵涉到自己的产业可能就先不离了……）
公司也会有cost center按业绩按比例分配budget给各个group，有演唱会vip票，酒店套房票等等，各种benefits给客户，然后RM们自己决定给哪个客户。也许说到这里就能感觉到跟国内的大部份客户经理不同之处了吧。
升职空间
Wealth Management的职业道路不是特别宽，做到最好的就是出来单干，技术强硬一点的也可以开个hedge fund，毕竟你积累的人脉可以拉钱进基金里。在企业中做得最大就是整个wealth management head。
而且途中升职时间的间隔也不太一定，基本看业绩，我跟的这个SVP他做了15年左右。一般管理费抽1%左右，假设你拉了一百万欧元入袋，一万欧元再跟公司六四分。在Base Pay之后还有Bonus，这要看公司情况，拿个四五个月的也是有的。我当时所在的group，基本上一年拉近一千万欧元是要有的，然后基本保证每年10%的增长率，这个节奏下去你可以算算你10年后的工资是多少……
总之个人觉得这个领域各方面来看还是不错的，很能锻炼人，也能学到很多东西，赚的钱也很可观。主要是你能拥有属于你自己的人脉，建立自己的一个圈子，比如跟UBS这个SVP每周三晚上都会去参加他们自己组织的一个group，就是当地企业家，银行家，各领域的佼佼者一起喝喝酒，聊聊天，非常有正能量的一群人。如果你跟我一样喜欢与人交流沟通，擅长发现问题和解决问题，并且能比较容易得到别人的信任，又对金融行业有兴趣，可以考虑这个领域。
怎样成为管钱届的精英
虽然说这个行业初看是要跟金融数字打交道，但说到底还是一个people business。所以你必须要会跟别人打交道，并能获取他人对你的信任。
你的客户将会是一些“大人物”，面对他们，你依然要保有主见却不失礼貌，自信但也谦虚。另外，你严格遵守行业ethics，坚决不能透露客户得信息。很多RM手头上有的都是一些名人，他们生活上的一些私事凡是牵扯到financial上面，一般都是靠你来提供专业的服务。
跟客户面谈的时候，永远都是问问题，不要花太多时间讲自己公司有多优秀，自己背景有多好，更不要上来就推销产品。首先得充分下功夫和时间得到客户的信任，然后了解客户的背景（做什么business，是个什么样的人，自己发家还是继承还是一夜暴富等等），financial goal是什么，家族什么状况等等。
简单来说就是，你会聊天吗？你是个容易让身边轻易信任你的人吗？你对金融行业整个大环境有兴趣并且了解吗？例如突然要你分别举出两个最近利息要涨要跌的国家，并且原因是什么你能回答的出来吗？
专业理财师的价值，不应该体现在能说会道地销售手续费更贵、佣金更高的产品给客户，而是应该用自己的专业服务让客户收获实际价值，并心甘情愿为你的咨询服务付费或分享超额业绩收益。
当然，关于理财专家的吐槽也是不少。
有人称他们是高级的“理发师”，无非是在推销产品；
也有人称他们加大了贫富差距，“从微观上看，他们显然在为客户创造价值，但从宏观上看，他们的勤奋工作却在加速阶层分化和固化，进一步强化信息不对称、知识不对称和资源不对称，导致穷人更没有翻身的机会！”
本期话题：
对于理财顾问，你有什么想吐槽？
（欢迎大家留言评论哦）
现在投行都programing prefer了，
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