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◎作者 | 老六
◎来源 | 观点（ID：baobaobutong）已获授权
魔都“金饭碗”，也不好端了？
降薪
金融行业的“钱事”，总是牵动着大伙的心。
前段时间，第一财经统计了2023年已公布年报的38家A股上市银行的薪酬数据。从数据中，能看到一些信号。
第一个信号，这些上市银行的总报酬支出为9295亿元，总人数为249万人，算下来，人均收入水平大约为37.3万元，总体还是可以的。
第二个信号，与上一年相比，有20家银行的人均薪酬同比下降。其中，人均薪酬降幅超过6%的上市银行共有6家，分别是上海银行、杭州银行、南京银行、长沙银行、平安银行、中信银行。尤其是上海银行，2023年人均薪酬44.149万元，同比下降7.4万元，降幅可谓是“遥遥领先”。
第三个信号，分化在加剧。有17家上市银行人均薪酬出现上涨，增幅在5%以上的银行就有7家。此外，交通银行、中国银行两家银行有员工薪资甚至超2000万元，还有多家银行有员工薪资超百万元。还真是“有人欢喜有人愁”。
在这里边，降薪幅度最大的上海银行尤为引人关注。
其实，早在2023上半年，上海银行降薪的迹象就比较明显了。同样是第一财经的梳理，上海银行上半年人均薪酬下滑了22.54%，下滑幅度最大。
无独有偶，2024年初，有网友在社交平台上吐槽某银行没有年终奖，引起不少人围观猜测。
舆论发酵之际，上海银行出来回应了，相关人员称需要进一步核实调查，大家的猜测更甚。
从资本市场的表现看，截至2024年5月22日收盘，上海银行的股价是7.87元/股，相比高点已经跌去26%左右。其最新市值是1118亿，相比高点蒸发近700亿。
上海银行，经历了什么？
息差
老规矩，从财报中找答案。
财报显示，2023年，上海银行资产总额突破3万亿，较上年末增长7.19%，在8家万亿A股上市城商行中排前三，仅次于北京银行和江苏银行。
资产规模上了一个台阶，这是好事。但业绩并没有这么如意。2023年，上海银行实现营业收入505.64亿元，同比降幅4.80%；实现归属于母公司股东的净利润225.45亿元，同比微增1.19%。
这也不是上海银行第一次遭遇这种情况。2022年，上海银行实现营业收入531.12亿元，同比减少5.54%；实现归母净利润222.80亿元，同比微增1.08%。
营收的下滑背后，和利息收入紧密相关。
财报显示，2023年，上海银行利息净收入351.64亿元，较2022年下降7.46%。2023年，上海银行净息差1.34%、净利差1.41%，同比分别下降0.20个百分点、0.16个百分点。
这个数据什么概念呢？我们做个对比，2023年末商业银行净息差为1.69%，城市商业银行为1.57%。换句话说，上海银行的净息差远低于行业平均水准。
拉长时间看，2021年至2023年，上海银行净息差分别为1.74%、1.54%、1.34%，呈连续收窄态势。
▲城商行净息差（%），数据来源iFinD，图源机构之家
当前，利息收入依然是商业银行的主要收入来源，息差收窄显然不是个好的信号。
进一步看，2020年到2023年，上海银行的总生息资产的平均收益率分别为4.20%、4.01%、3.74%、3.62%——
四年间下降了58个基点。
此外，财报显示，2023年上海银行手续费及佣金净收入为49.15亿元，同比下滑24.30%。
可以说，如何“增收”，已经成为上海银行最紧要的问题之一。
压力
上海银行也有过辉煌时刻。
2016年之后，在彼时行长胡友联的带领下，上海银行开始发力零售业务。2019年，上海银行个人消费贷增长到1751亿元，成为城商行消费贷龙头，人送外号：城商行“消费贷之王”。
但好景不长，2020年互联网消费贷遭遇强监管，上海银行消费贷规模由此下滑，先后被江苏银行、宁波银行、南京银行、北京银行超越。在那之后，上海银行也从“城商行老二”的位置上滑落。
随之而来的，还有罚单。此前，Wind数据显示，近五年上海银行被罚没1.46亿元。
例如2020年，上海银行曾因违规办理内保外贷业务、向关系人发放信用贷款等23项违规被罚没1652.16万元。
再如2023年11月，国家金融监管总局上海监管局披露的行政处罚信息显示，因32项违法违规事实，上海银行被开出两张罚单，合计罚款金额达1380万元。
还有2023年4月，该行因8项业务违约合计被罚9854.4万元，三名相关责任人分别给予警告及罚款。
这些“天价罚单”，暴露出上海银行的合规及内控隐患。
从更大的视野来看，上海银行的滑落，也有行业的因素。
对当下的银行业来说，“过紧日子”已经成为新常态。央行发布的2024年一季度银行家问卷调查报告显示，银行盈利指数为59.7%，创下了2020年一季度以来的新低。
一个典型的征兆是，由于息差压力，多家银行曾经的“揽储神器”——长期大额存单已经被削减。5年期的大额存单，已经几乎看不到。
另一方面，为了把钱贷出去，银行的贷款产品疯狂上新：房抵e贷、网捷贷、链捷贷、随薪供、连连贷、融资易、浦供赢……更夸张的，还有彩礼贷、墓地贷、接力贷。
此前，在杭州某银行，买房的按揭贷款最长可贷到80岁，且父母和子女两代人可以接力还款。网友调侃这是——
贷贷相传，传宗接贷。
在银行体系内部，变革也在加速到来。中国银行业协会的数据显示，2018年至2020年，中国银行业的网点数量已连续三年出现下滑，2021年关门的网点也接近3000家。
各大银行的“反向讨薪”与裁员，这几年更是屡见不鲜。2023年，至少有11家上市银行在年报中详细公布了绩效薪酬追索扣回情况，累计“反向讨薪”金额近亿元。
这个趋势，不止出现在中国。2020年，彭博社数据显示，当年全球有50多家银行宣布裁员，计划裁员人数77780人，创下2015年以来最高。
可以想象，人们对银行这个“金饭碗”的幻想，还将不断被打破！
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