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据GoBankingRates 4月23日报道
 你可能在新闻头条上看到美国人面临着储蓄问题，许多美国人甚至凑不出1000美元来支付应急开支，而且大多数人在退休计划方面也存在不足。但最令人担忧的统计数据之一，也是很少被提及的数据，是那些存钱者实际上把钱放在了哪里。

（来源：GoBankingRates报道截图）
根据“2024年第一季度公平消费金融调查”（
Equitable Consumer Finance Survey for Q1 2024
）的结果，在接受调查的美国人中，有70%使用他们的支票和常规储蓄账户为未来（
包括退休
）存钱。以下是为什么这是一个问题，以及你应该怎么做。

大多数储蓄账户的实际收益率为负
根据该调查，70%的美国人使用支票或普通储蓄账户为未来存钱。这在很多方面都是糟糕的计划。首先，任何长期目的的钱，比如退休，都不应该存在储蓄账户里。储蓄账户的净实际回报（
由账户收益减去税收和通货膨胀率决定
）是负的。这意味着，如果你把所有的退休金都存进储蓄账户，到你退休的时候，你的购买力会比你开始存钱时更差。

更糟糕的是，受访者甚至没有选择高收益储蓄账户，这种账户提供的回报是标准储蓄账户的10倍或更多。例如，根据美联储的数据，美国目前的平均储蓄账户利率仅为0.46%，但许多高收益储蓄账户的利率超过了5%。这比把钱存在传统的储蓄账户要好得多，但在考虑到通货膨胀和税收因素后，它的实际回报率可能仍然很低，甚至为负。

大多数支票账户根本不提供任何回报
就长期储蓄而言，支票账户是少数几个比普通储蓄账户更糟糕的选择之一。这是因为大多数支票账户根本不提供任何回报。根据美联储的数据，即使是“有息”版本通常支付的金额也很低，甚至远低于普通储蓄账户的收益率0.08%。

你应该把钱放在哪里？
根据该调查，很少有美国人的储蓄能满足他们的需要，而在那些储蓄的人中，有近四分之三的人没有把钱存在有效益的账户中。这里有一些更好的选择。

（来源：pixabay）
紧急基金/短期储蓄
如果你正在建立应急基金或为短期目标存钱，比如买房，你应该把钱存在储蓄账户里。但即便如此，传统的储蓄账户也不是一个可靠的选择。使用高收益储蓄账户可以获得可观的回报率，这是传统银行账户的许多倍。

退休储蓄/长期储蓄
然而，你所有的长期储蓄都不应该存在任何类型的储蓄账户中。对于像你的退休储蓄这样的目标，你需要获得真正的回报，这种回报只有成长型投资才能提供。根据大多数专家的说法，如果你的投资期限至少为10年，那么你的投资组合中的大部分应该是股票。这是因为标准普尔500指数的长期回报率约为10%，是长期通胀率的两倍多。

虽然有些人觉得这是有风险的，但真正的风险是你的长期储蓄并没有得到真正的回报。虽然股票在短期内可能会波动，但你投资股票的时间越长，风险就越小。例如，标准普尔500指数在任何一个20年的时间里从未亏损，尽管其间出现过一些凶险的熊市。

这会带来多大的不同？
如果你将储蓄账户和股市在20年或30年间的回报率进行比较，即使是高收益的储蓄账户，两者之间的差异也是惊人的。

想象一下，你可以每月将300美元存入一个高收益的储蓄账户，年化收益率为5%。30年后，你的账户里可能会有25万美元。如果你把回报率提高到标准普尔500指数10%的长期平均水平，你将拥有近67.8万美元。这是171%的高回报，使你的储备金增加了42.8万美元。

同样值得注意的是，从历史上看，许多高收益储蓄账户目前5%左右的收益率已经非常高了。随着美联储开始降息，未来几年这些利率可能会大幅下降。据美联储预计，仅在2024年，就将至少降息三次。因此，5%左右的长期储蓄率已经是最乐观的期待，如果你指望靠这种长期回报，你很可能达不到退休储蓄的目标。

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