在很多人眼中，人寿保险是一种应急措施——仅在不幸事件发生时才显现其价值。

然而，人寿保险的实际作用远不止于此。
特别是对年轻家庭而言，人寿保险既是一种风险管理工具，也是一项重要的财务规划策略。
人寿保险基本原理
为被保险人的家庭或指定受益人提供财务保障，以应对被保险人因疾病或意外死亡带来的经济损失。
通过合理规划，人寿保险可以帮助家庭实现税务优惠，并作为积累财富的一种手段。
大家好，我们是AC Harvest Strategies，一个由注册会计师（CPA），金融，地产及保险专家组成，致力于使用多种不同的工具来帮助个人和家庭实现财务目标及早期退休的专业顾问团队。
得力于团队的多元的专业背景，我们能够从多个角度评估客户的财务状况，制定出符合其个人情况的最优策略。无论是需要财务建议、税务规划、商业策略还是风险管理，我们的团队都能提供专业的指导和解决方案。
01
风险管理工具
人寿保险可以尽量降低因为意外事件带来的家庭财务风险。
例如，若家庭主要经济支柱不幸去世，保险金可以帮助家庭支付身后事务费用，维持生活，缓解财务压力。
除了基本的身故赔偿外，有些寿险还带有生前福利功能，如对于符合条件的被保人，可以通过重大疾病，长期护理或终末期疾病等附加选项（Riders）获得提前赔付。
赔付的金额可以用于被保人的治疗与看护的费用或者生病期间收入补充等目的。
02
税务优势及长期储蓄功能
在美国，人寿保险还有助于税务规划。
保险身故赔付通常免于收入所得税及资本利得税，但会被计入遗产总额中。
某些类型的保险产品还具有储蓄功能，可以积累免税的现金价值，用作退休储蓄或其他财务目标。
这使得人寿保险成为一个理想的长期资产增长工具。
案例研究
考虑一个32岁的健康男性。
他负有100万+的房贷，有两个未成年的孩子，目前拥有50万的定期（Term）保险和200万的储蓄型(permanent)保险，每月保费$2000，共付10年。
如果他不幸早逝，保险公司将赔付$250万给受益人，足以满足生活开销、家庭债务、子女教育发展的财务需要。
如果他幸运地健康生活到60岁，那么经过20多年的储蓄和积累，他可以积累约70万的现金价值。
此时，如果他选择退休，这张保单每年可以提供约58K的免税收入。
03
如何开始
① 评估需求
首先评估您的财务状况和保险需求，考虑您希望保险为您和家人提供哪些保障。
② 了解选项
研究不同类型的人寿保险产品，了解它们的特点、优势和成本。
③ 咨询专业人士
与专业的家庭财务顾问合作，选择最适合您个人情况的保险策略和产品。
通过上述三个步骤，可以更系统地进行保险规划，确保家庭在面对未来不确定性时拥有足够的财务安全和保障。这个过程可能需要专业的财务顾问的指导，以确保选择最适合您和您家庭的保险产品和策略。
AC
在AC Harvest Strategies，我们坚持的是“前瞻性家庭规划”，这意味着我们不走“一刀切”的老路，而是根据每个家庭的独特需求，量身打造最合适的规划方案。
我们始终将客户的需求放在首位，制定策略、执行规划并定期评估成果，确保一切按照既定计划进行。
服务内容包括但不限于：
咨询服务
为您提供专业的财务建议和解决方案。

税务规划
通过合法途径优化税负，为您的未来财务做好铺垫。

商业咨询
为您的企业提供财务策略，帮助企业稳健成长。

风险管控
识别潜在风险，为家庭提供保障。

传承规划
确保您的遗产和信托规划满足您的期望。

04
结语
人寿保险在家庭财务规划中扮演着关键角色。
通过合理的规划，它不仅能提供必要的风险保障，还能帮助您实现税务优惠和财富积累。
AC Harvest Strategies鼓励家庭重新考虑他们对保险的看法，通过深入了解和合理规划，人寿保险可以成为您财务稳定和长期增长的有力工具。
*本文为吃货推广文章
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