◎作者 | 雅宁
最近，延迟退休又开始吹风了。
一边是今年重要大会的召开，关于延迟退休的再次提上议程。
另一边是新加坡宣布将从2026年开始，将退休年龄上调至64岁，此前为63岁。
延迟退休，意味着到了60岁还要继续工作。
这时候你得祈祷，你的公司没有发生倒闭、你也没有失业。
参照隔壁的日本，早就在2021年，呼吁企业允许员工工作到70岁。间接在全社会促进老年人延迟退休。
然而，在日本年轻人眼中，“老人已经有退休年金可以领了，为什么还要来和年轻人抢工作？年轻人没有工作，谁来给他们养老？”
再回到我们国家的情况，我国现行法定退休年龄为男职工60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。然而，这是依据几十年前的预期寿命来定的，1960年我国平均预期寿命是43.7岁，2020年这一数据已经升至77.93岁。
从种种现实来看，延迟退休在我国可以说是势在必行，只是推迟时间早晚的问题。
延迟退休的风声越来越大的同时，越来越多人考虑起了提前退休。
最近有位客户找到我们咨询，想在50岁就退休，希望我们帮忙规划他手里的存款。
客户39岁，在工作上，他已经属于“高级打工人”的队列，年薪百万，公司福利待遇丰厚。但由于上有老板下有下属，从不敢有松懈，总是要打起12分精神去处理大小事宜。真是忙到分身乏术，经常晚上11点还在加班。我们和他沟通的过程，他常常晚上12点多才有空回消息。
客户表示，趁现在身体还受得了，还能继续冲，但是也希望提前做好一些规划，包括提前到50岁退休，有更多时间陪伴家人。
之前为了实现这个计划，客户曾经跟风买房投资、再买点股票等等。然而，这两年楼市、股票市场都让人太不省心，而且要花时间、花脑力去琢磨，避免亏损，他早就不想看了。客户看来，与其把注意力放在理财规划上，不如花在工作上，获得的回报可能更高。
客户主要有两点诉求：
一来，他希望这笔钱可以增加提前退休的底气，可以从50岁退休开始，就有一笔稳定的现金流。这笔钱不一定能完全覆盖老后的开销，但是可以作为补充养老金。
另一方面，这笔钱不需要占用过多精力，不费脑，就能实现稳定增值。
根据客户的情况，我们给他规划了这份方案。
39岁男性，年交10万美元，分5年交，总保费50万美元（折合约人民币360万）。
50岁开始，每年提领3.5万美元（折合约人民币25万元/年），相当于月领近3000美元，折合约人民币2万。
到80岁时，累计提领了108.5万美元（折合约人民币781万元），此时保单的预期现金价值还有约266万美元（折合约人民币1915万元），保单的预期IRR约为6.68%。
到90岁时，累计提领了143.5万美元（折合约人民币1033万元），此时保单的预期现金价值还有约511万美元（折合约人民币3678万元）。此时保单的预期IRR约为6.83%。
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这份方案的产品原型是储蓄分红险，因为产品架构比较特殊，因此可以通过提领的设置，规划一笔终身现金流。这种能实现快提领的储蓄分红险，不论是想要提前退休，或是规划养老金的朋友，都可以考虑。
对于客户来说，也相当于把这笔钱交给了保险公司帮忙投资，是节省时间、避免情绪波动最好的方式。
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