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据雅虎新闻4月18日报道
 没有人愿意面对自己的死亡。也许这就是为什么，根据盖洛普民意调查，只有不到一半的美国成年人立有遗嘱，说明他们死后希望如何处理自己的遗产。问题在于，如果没有遗嘱，死者遗产的处理可能会更加复杂。

（来源：雅虎新闻报道截图）

遗产规划中一个经常被忽视的方面是，当某人去世后，银行账户会被如何处理，而这又取决于是否指定了受益人以及账户类型。

当某人去世后，银行账户会发生什么（有受益人或没有受益人）？
当某人去世后，其银行账户（
包括支票、储蓄或货币市场账户
）将成为其“遗产”的一部分，“遗产”是一个法律术语，指死者的财产和资产。他们的遗产将进入遗嘱认证程序，即承认遗嘱并指定遗嘱执行人管理遗产和分配资产的程序。遗嘱认证平均需要六到九个月的时间才能完成，因此无法从账户中取款对于需要钱来支付逝者最后费用的亲人来说，可能是一个很大的困难。

如果死者有遗嘱，他们的资产将按照其意愿分配。但如果没有遗嘱或遗嘱没有明确提及银行账户，则由州法律和账户结构决定如何处理其账户。

如果有受益人
账户持有人可以在银行账户上指定受益人，并赋予他们死后即付的身份。如果这一安排是在账户持有人去世之前作出的，账户的所有权将立即转移给受益人。由于这种结构，“死后即付”安排不受遗嘱认证的约束，因此更容易获得账户中的资金。储蓄账户、支票账户和定期存单都可以有死后即付受益人。

如果没有受益人
如果账户持有人去世时没有指定受益人，账户将被冻结，并进入遗嘱认证程序。在此期间，账户中的钱将无法动用，直到遗嘱认证程序完成并由遗嘱执行人分配遗产。

如果是联名账户
联名账户的处理方式取决于账户协议和死者所在州的法律。通常，共同账户包括生存者继承权，在这种情况下，未亡人自动成为账户中所有资金的所有者（
无论是谁贡献了这笔钱
），账户不会成为遗嘱遗产的一部分。不过，幸存的联名账户持有人需要提供死亡证明或类似文件，以便银行核实死亡情况并更新记录。

如果死者所在的州没有生存者继承权规定，则账户中的资金将在遗嘱认证过程中通过遗产分配。

（来源：pixabay）
如果没有遗嘱
在遗嘱认证过程中，法院将审查遗嘱的合法性。在此期间，账户将被冻结。如果遗嘱被认定有效，遗嘱执行人将处理遗产资产的分配。

如果没有遗嘱，则根据各州的法律处理遗产，而各州的法律各不相同。一般来说，未亡配偶在分配资产时享有第一优先权。如果没有在世的配偶，资产将分配给子女或其他家庭成员。在多人组成的大家庭中，如果有多人要求分配部分遗产，遗嘱认证程序可能会非常复杂，需要花费大量时间来解决。

银行账户保险
在联邦保险银行账户或信用合作社开立的存款账户由联邦存款保险公司（
FDIC
）或国家信用合作社股份保险基金（
NCUSIF
）提供担保。每个机构、每个账户持有人、每个所有权类别的存款最高可达25万美元。

当某人去世时，FDIC和NCUSIF将继续为该银行账户提供保险，就像死者仍在世一样，自其去世之日起再持续六个月。此后，账户保险可能会受到承保限额的影响。例如，如果子女继承了该账户，而这些资金总余额超过25万美元，则差额可能不在承保范围内。

如何申领已故亲人的银行账户
既然你知道了某人去世后银行账户会发生什么，你就可以制定一个计划来处理亲人的资产。如果有亲人去世，可以按照以下步骤管理他们的银行账户：

确保你有权继续向前推进：
当某人去世时，除非你是共同所有人或具有死后即付身份的指定受益人，否则他们的银行账户是无法访问的。您需要等待遗嘱认证程序完成，并等待法院授予你访问账户的合法权限。要提取资金或关闭账户，你需要成为法定遗嘱执行人或受托人，或获得遗嘱认证法院的许可。

收集文件：
要取款或关闭账户，银行或信用社将需要死者的死亡证明文件以及你管理账户的授权文件。通常会要求你提供以下文件：

·你的身份证明复印件，如驾照或护照

·死者的死亡证明，如经认证的死亡证明复印件

·有关账户的文件，包括账户号码、死者的法定姓名及其社会安全号

·你有权管理遗产的证明文件，例如你的遗嘱执行人身份确认书或由法院签发的遗产管理书

联系银行或信用合作社：
准备好必要的文件和详细信息后，亲自或致电银行或信用社的客户服务热线与之联系。在审查必要文件后，银行将关闭账户。如果关闭时账户中还有资金，银行会将资金转给账户受益人或指定继承人。

常见问题（FAQs）
什么是银行账户受益人？
银行账户受益人是指在账户持有人去世后指定接收账户资金的人。账户持有人死亡后，受益人可立即获得这笔钱。

如果某人去世时没有立遗嘱，会发生什么情况？
如果某人去世时没有留下遗嘱，则被视为“无遗嘱”死亡。这意味着遗嘱认证法院负责决定如何分配他们的资产。

遗嘱执行人可否使用死者的银行账户？
可以。遗嘱执行人负责清算账户并根据遗嘱分配资金。但是，遗嘱执行人不得将资金用于个人需要。

如果受益人已经去世，谁将得到这笔钱？
如果账户的主要受益人去世，资金将分配给任何或可能的受益人。如果都没有，则根据州法律进行分配。
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