撰写 Alice | 审核 Kate | 排版 Kate
美国各州强制征收长期护理税这件事相信很多小伙伴都知道了，简单来说就是政府从工资里
强制征收长期护理税
，作为回报，可以在你需要的时候提供长期护理金。


华盛顿州已经出台了一年，要求所有华盛顿州居民的工资里
强制扣除0.58%的税
。作为回报，当你用到长期护理的时候，会从政府那里获得
最高$36,000的护理金
。
不过最近，这事却闹大了！
华盛顿州的居民纷纷叫嚷着要退出缴纳长期护理税，因为政府的长期护理险有着两大致命的缺陷：
❗️搬离华盛顿州后，将不能获得长期护理金理赔。
❗️如果你没有用上你的长期护理金，这笔钱不会退还，而是会分配给其他人用。
谁也不想自己的养老钱到最后给了别人用吧！因为闹得太凶，华盛顿州表示将会上交提案，在11月的议会中投票决定。
华盛顿州闹得不好看，但其他州的长期护理税却依然如火如荼地计划着。例如加州、纽约州、宾州、明尼苏达州、俄勒冈州、夏威夷州、密歇根州、阿拉斯加州、伊利诺伊州、密苏里州、科罗拉多州、北卡州、犹他州......
其中，加州应该最积极的，就连要缴多少税都已经算出来了！
加州长期护理税怎样规定？
加州的长期护理税计划划分成了0.6%、0.65%、1.15%、1.6%、3%五个等级，作为回报，一旦需要用到长期护理时，缴税的个人可以获得从$36,000~$144,000不等的保险金额。
目前暂定雇主和雇员共担税收成本。(如果自己有长期护理险的话，肯定更加容易受雇主青睐，因为雇主不需要负担雇员的长期税，从而减少了成本。)
那么最低税率和最高税率有什么区别？
最低税率0.68%的条款
0.68%税率被称为加州支持性长期护理(LTC)福利，可提供的支持为：
➡️ 针对18岁及以上加州成年人群，提供两年内最高$36,000(每月$1,500)的长期护理支援。
➡️ 此类福利包括护理支持、成人日间照料、餐食配送、交通服务、耐用医疗器械、家居评估及小规模住宅改动。
➡️ 注意：此福利不包括标准的家庭护理和机构护理服务。
➡️ 福利随消费者价格指数(CPI)调整。
➡️ 基于报销，无需等待期。
➡️ 优先于加州医疗补助计划(Medi-Cal)，不影响申请人的医疗补助资格。
最高税率3%的条款
3%税率被称为加州高级全面长期护理和支持服务(LTSS)福利，可提供的支持为：
➡️ 为18岁及以上加州成年人提供两年内最高$144,000(每月$6,000)的福利。
➡️ 金额根据消费者价格指数(CPI)进行调整。
➡️ 提供报销式福利，有50%现金选择方案。无需等待期。
➡️ 福利可与配偶或同居伴侣共享。
➡️ 覆盖服务项目：包括支持性长期护理、正式家庭护理、居住护理设施和技能护理设施等服务。
➡️ 对家庭护理者提供报销，需完成认证护理培训。
➡️ 提供预防性福利。
➡️ 包括对PACE计划的覆盖。
➡️ 优先于加州医疗补助计划(Medi-Cal)，不影响申请人的医疗补助资格。
五种纳税及福利方案
草案文件：
https://www.insurance.ca.gov/0500-about-us/03-appointments/upload/CaAB567OliverWymanActuarialReport2023.pdf
我们来算一笔账看看够不够用：
假设J今年45岁，年收入40万美元，预计每年薪水增长3%，为了享受更好的福利J打算缴纳最高等级3%的护理税，并计划67岁退休。
如果雇主承担一半的税，那么J需要缴纳
1.5%的税
，22年他总共需要缴纳
接近20万美元的长期护理税
，但作为回报，只能获得
$144,000(每月$6,000，分2年给完)
。

而20年后美国的长期护理费用要多少？以加州为例，根绝Genworth的估算数据：2044年
家政服务，每月约$12,769
辅助型养老社区，每月约$11,627
专业护理养老院合住房，每月约$21,219
专业护理养老院单人房，每月约$24,614
到时候政府发的每月$6,000，连家政服务都请不起！更可怕的是，如果你没有用完你的长期护理金，政府会直接划分给别人，不退还的哦。
可以不交政府的长期护理税吗？

很多人问，那可不可以不缴纳政府的长期护理税呢？有没有什么豁免政策？
根据华盛顿州已经生效的法案来看，如果你在计划生效前拥有私人的长期护理险，可以豁免。
华盛顿州的长期护理税生效前，人们直接把保险公司的长期护理保险买到“断货”(来不及出单)，现在看看，当时抢购私人长期护理险的人，真的太英明了。
在美国，超过500万户家庭正在使用家庭保健服务，超过400万人居住在疗养院或住宅护理社区，也就是说，绝大部分65岁以上的老年人，都用到了长期护理。长期护理的平均时间是4年左右，而政府提供的长期护理金通常分2年分发完，剩下的只能自己掏腰包贴了。
所以，越来越多的中产及以上家庭，一开始工作就考虑为自己购置一份长期护理险，防止高昂的医疗开支让自己“老年返贫”。
美国市面上比较受欢迎的长期护理险有2种：传统长期护理险以及混合型长期护理险(作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划)
美国家家户户必备的
两种长期护理险
1
传统长期护理险
传统的长期护理保险功能目标比较单一，但胜在审核简单，因为保险公司主要审的是投保人是否具有行动能力。不过，大部分传统长期护理险都限制只能在美国境内使用。
2
混合型长期护理险
混合型长期护理险目前买的人非常多，它非常适合想要灵活缴费、雇用家人照顾自己、年老后想要换一个州或国家生活的人，它的优点是：
❤️ 保费多寡、年限长短可设计，缴费方式灵活。
不用担心通胀的压力，可以自由选择缴费时期的长短，或根据之后的经济状况进行修改。
❤️ 允许向提供护理的家庭成员付款。
许多人寿保险附加长期护理险的赔付模式不是通过报销，而是支付现金。也就是说，当你被诊断为需要长期护理的时候，就可以获得赔付，这笔钱你可以用来支付家庭护理人员的薪资(包括家人)或者其他费用。
❤️ 允许美国境外使用。
很多人年老时不想在美国养老，那么有一些保险公司的人寿保险附加长期护理险是可以国际理赔(International Claim)的。也就是说万一年老时在美国待的不习惯，可以回国进行长期护理。通常国际理赔只限于当地的养老机构，但至少是回国的一个选项。不过要注意的事，不是每一家的附加长期护理险都可以国际理赔，一定要看到合约上白纸黑字写清楚才行，不要单方面相信保险经纪人的说辞。
❤️ 储蓄功能。
人寿保险附加长期护理险还自带储蓄功能，如果护理金没有用完，会全部免税传承给子女。
❤️ 可搭配人寿保险一起购买。
这种方式就真的再无后顾之忧了，需要长期护理时，可以把死亡理赔提前拿出来使用。如果没用完就死亡时，剩下的可以直接理赔给家人。当然如果长期护理险还没有使用就死亡，也可以全额理赔给家人。也就是说，后半生再也不用为经济问题烦恼了。
不过以上只是一个建议

到底自己适合什么样的护理险？
需不需要附加重疾险？

如何做到现金理赔？
想要适合自己的缴费方式？
那些保险外国人可以买？
......
相信大家对此仍然有很多疑问
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