为确保亲人得到照顾， 75％美国人买人寿保险

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美国的人寿保险业规模庞大，每年的保费收入高达数十亿美元。根据福布斯顾问（Forbes Advisor）对人寿保险的调查结果，平均每四个美国成年人中，至少有三个人拥有某种形式的人寿保险。

根据美国寿险管理学会（LIMRA）和Life Happens开展的2022年保险晴雨表（Insurance Barometer Study）研究，1.06亿美国成年人认为，他们没有足够的人寿保险。相对而言，美国的华人，尤其是新移民，对人寿保险就没那么重视，不少人可能从没想到要买人寿保险。

为什么要买人寿保险？

购买人寿保险是对人生的一种风险管理。买人寿保险的基本前提很简单：在您活着的时候让您安心，在您去世后，为您的亲人提供经济支持。在您的生活中，如果有人依靠您支付日常生活开支、大学学费、偿还贷款，或者退休收入，您就应该购买人寿保险。

也就是说，人们购买人寿保险的主要原因之一是，如果自己发生意外，可以确保亲人得到照顾，从而感到安心。

此外，人寿保险也可以作为遗产规划的一部分，因为身故保险金通常不需要纳税。

不过，现在的人寿保险衍生出许多产品，令人眼花缭乱，有些寿险类型，还具有储蓄功能、投资增值功能等等。

定期寿险（Term Insurance）

人寿保险有多种不同类型，但基本分为两大类：定期人寿保险和终身人寿保险。

定期寿险（Term Insurance）是历史最久的一种寿险类型，就是在约定的期限内，投保人支付保费，若被保人在此期间内死亡，保险公司会按约支付理赔金；若被保人在保单到期后死亡，保险公司则不会支付理赔金。保期可为10年、20年、30年等。

定期寿险分为可退款型和不可退款型：不可退款型寿险是消费式的，即使被保人在期限内未死亡，或中途退保，投保人也不能拿回先前支付的保费。

可退款型定期寿险也叫保本定期寿险，就是若被保人在保单期限内未死亡，投保人可在保单到期后，取回之前所缴的保费；或者是投保人中途退保，仍可拿回一部分保费。这类人寿保险，保费自然比前者高。

定期寿险的保费低，保额高。相对保额来说，每年保费十分低廉，属于高杠杆型保险。但是，一般来说，定期寿险不具有现金价值，特别是不可退款型的定期寿险，等同于花钱买安心。

可退款型定期寿险具有一定现金价值，但不会超过保费总和，也没有增值效果。考虑到通货膨胀，保单到期后，拿回的保费其实已经贬值。

定期人寿保险是一种简单直接的保险，大多数人一开始都会选择这种保险。某些定期人寿保险，可以在未来转换为终身保险。

在人寿保险行业，常常会听到现金价值（Cash Value）这个术语。一份保单生效后，对保险公司而言就有了风险保障的成本。

保险公司的营运也需要成本，比如管理费用、广告费用等，这些都均摊到了每一份保单上。保险公司用投保人的保费，进行投资增值，还会有手续费等支出。

投保人缴纳的保费，减去上述成本后，剩下来的金额加上产生的利息，即现金价值。

终身人寿保险（Whole Life Insurance）

终身人寿保险（Whole Life Insurance）也被称为“永久人寿保险”，为投保人终身提供保障。保额最终一定能获得赔偿。

终身寿险具有现金价值。保险公司将一部分保费作为保险成本，将其余保费进行保守投资。随着时间延长，保单内的现金价值会增加。中途退保，仍可取回部分现金。

现金价值有利息和分红。保险公司会为现金价值支付一个固定利息，也会根据公司盈利情况，对现金价值派发分红。

终身寿险的缺点是保费较高，比起定期寿险，终身寿险的保费昂贵。随着年龄增长，被保人身故或患重疾的概率也大大增加，所以保费会继续增加。

投保人年老后收入下降，难以负担不断增加的保费。为了应对这种情况，有的保险公司可将终身保费通过公式计算，平均分到10年、或20年、或30年中，投保人缴完这10年、或20年、或30年的保费后，就无需继续支付保费，但仍可保到终身。

终身寿险又衍生出万能寿险（Universal Life Insurance）、保障型万能寿险（Guaranteed Universal Life Insurance）、投资型万能险（Variable Universal Life Insurance）、指数型万能险（Index Universal Life Insurance)。这些保险产品，各具备不同的功能, 我们后续会详细介绍。