来源：财叔有料 作者：财叔
今天聊聊定期存款的事情。
上周，一位朋友微信我，说他的家人想存一笔50万的大额存单，问我哪家银行的利率高一些，要求是只存国有大行和股份行，不想存城商行。‍‍‍‍‍‍‍‍
可能人家不知道，50万以内是有存款保险兜底的，一点都不用担心资金安全问题，而恰恰城商行的定存利率相对较高。

我去问了搞时点冲量的朋友，说季度末刚过，月初单子少，资金价格不理想，要过一段时间再看。‍‍
但是，要存定期的朋友很快就选定了某中字头的股份行，存 1 年，利率是2%。我看了一下，该行的一年期定存利率是 1.95%，而大额存单的一年期利率也就高了 0.05个百分点。
储户不愿意再等的原因，可能担心银行很快会掀起新一轮降息潮，这不，最近一些小银行开始降息了。
河南新密农商银行自4月1日起，将三个月、六个月、一年期、二年期定存利率分别由1.60%、1.80%、2.15%、2.40%下调至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。降幅最大的是2年期的利率，下调40个基点。
自3月31日起，河南泌阳农商银行将三个月、六个月、一年期、二年期定存利率从1.50%、1.70%、2.10%、2.35%下调至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。三年期和五年期定存利率则分别维持2.35%和2.40%不变。降幅最大的也是2年期的利率，下调35个基点。
此外，汝南农商银行、修武农商银行、兴宁珠江村镇银行、德江长征村镇银行、云南石屏北银村镇银行、濮阳中原村镇银行、唐河县农信社等多家中小银行均从3月31日或4月1日起下调定存利率。这些银行下调利率幅度最大的几乎都是 2 年期活 3 年期。
对于此前备受关注的存款利率“倒挂”现象，部分银行通过此番调整，已经使得三年期定存利率不再高于五年期定存利率。
为什么出现利率倒挂呢？存5年不如存3年，显然是银行不鼓励储户存款的时间太长，明摆着利率在走下坡路，存的时间越长，银行越吃亏。‍‍‍‍
即便去年银行3 次下调定期存款利率，依然挡不住储户对定期存款的狂热。
目前，上市银行的年报快披露完毕，从下面表格中可以看出，从 2019 年到 2023 年，总体上存款定期化的趋势非常明显。‍‍‍
尤其是 2023 年，四大行定期存款占比的提升都是最大的。
四大行是我国银行业的压舱石，存贷款业务情况基本能反映出行业整体发展情况。
贷款、投资的收益总和，减去支付的存款利息，是息差，这是银行利润的主要来源。近年来，存款利率越来越低，而储户的存款时间却越来越长，这导致息差逐步下滑，快要将银行逼疯了！‍‍‍‍‍
目前，中国银行业的净息差水平已经到了历史最低点。
据国家金融监督管理总局公布的数据，截至2023年末，商业银行净息差下滑至1.69%，首次跌破1.7%关口。数据显示，2022年末商业银行净息差为1.9%，从去年一季度开始连续下滑，2023年四个季度净息差分别是1.74%、1.74%、1.73%和1.69%。
也难怪储户对定期存款的持续狂热，因为低风险赚钱的渠道越来越少啊。
2022年以来，经济增长压力较大，居民收入增长缓慢，股市持续低迷，楼市也不景气，理财市场在资管新规元年迎来两轮较大的“破净”潮，居民投资风格趋向于保守，存款积极性上升，居民存款规模屡创新高，增幅保持高位。
在存款利率持续下降的背景下，储户更愿意配置长期存款，以锁定相对较高的利率。

在增加利息收入的同时，还要降低利息支出，就是提前还款。虽然去年银行集体下调存量首套房贷利率，目前仍有 4% 左右，相比 2% 多一点的定存利率，这个利差就明显了。
一方面，央行要关注银行的盈利能力。在《2023年第二季度中国货币政策执行报告》中，央行讨论了商业银行净利润增速下降和净息差下滑的现象，强调“商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性”。
另一方面，央行要贯彻中央精神，推动企业融资和居民信贷成本稳中有降，存贷款利率仍将继续下调。
所以，多位业内人士认为，2024年内存款利率较有可能出现多轮下降，上半年，国有大行、全国性股份制银行可能迎来今年的首轮存款“降息潮”，下调幅度 10 个基点至15 个基点。
只不过，存款利率、尤其是长期限定存利率的降幅更大。‍‍
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