图：kyuhana
我去年底和两家银行聊了下，希望能给读者们一些不错的大额存单。
比如三年期，五年期；
最好能给到4%的利息。

银行的朋友拍着胸脯，自信地说没问题。
“包在自己身上。认识这么多年了。都是好朋友。”
结果他们和行里领导沟通了下，纷纷露难色。
说这事有点儿难办。
“额度太紧俏了，没有额度了。”
哎，带大家买高息存款，薅羊毛的计划泡汤了。
直到前段时间，我还在和另外的银行谈，能不能给读者搞点高息存款。
这两天看到媒体新闻——
招行不再新发3年期、5年期的大额存单产品。
我心想，哎，可能又要悬。
看了一眼招行App。
确实，大鹅存单最长只有两年期了，利率2.15%。
不仅招行。
很多银行都停了五年期大鹅，甚至是三年期大鹅。
更过份的，有的连五年期普通存款也不咋卖了。

太渣了。
二
一个很讽刺的现象。
虽然银行五年期存款甚至低于3%了；
但银行自己的股息率还挺高的：能到5%-6%。
我有一天留言区开玩笑说：
“这就叫「皇帝卖破烂」。”
结果也不知道触犯啥了，留言被嘎了
从表格中可以看到，像招商银行，平安银行...股息率都到了6%以上。
而大行的股息率，目前也有5%以上。
我自己布局收息股，有时觉得4%就很香了；银行这个股息率，比4%高多了。
但银行股VS存款，始终不是一回事。
银行存款有国家背书，50万以内由国家兜底。
银行股亏了，那叫风险自担。

三
多讲几句银行股。
现在银行业竞争也很激烈。
翻开微博小红书，很多银行打工人都在上面吐槽加班很卷。
房地产不行了后，银行也丢了不少贷款大客户。
对于银行股，可以重点注意几项：
1）好多银行营收下降了
我做了一张更详细的表格。
像工行，建行，招行...等等，营收都出现下降。
虽然银行利润还在增长，但可能是“调剂”过的。
比如，降低“拨备覆盖”，就能起到利润增长的效果。
但这并不是好事。
意味着银行放松了对风险的警惕。
注：表格拨备覆盖这一栏，如果是绿色，说明下降了。
2）净息差普遍收窄
银行吸收存款，发放贷款，通过息差来赚钱。
息差意味着赚钱的能力。
因为贷款利息持续下行，所以国内银行的息差普遍在变低。
根据金融监管总局——
去年四季度，我国商业银行净息差已降至1.69%。首次跌破1.7%关口。
招行也在年报中说，“要更好地管理净息差”
四
从银行的形势，不难得出几个预测。
存款利率会持续降
因为美国迟迟不降息，我们这边利息降得也不敢降得太放肆。
怕资本外流，人民币贬太猛。
等美国降息发生后，我们这边的降息空间会进一步打开。
当然，好处是房贷大概率也会降。
包括消费贷等也会降。

具体到银行股。
它们普遍遇到了挑战。
毕竟，金融是依附于实体经济的。实体经济有问题，它们日子也不好过。
但是呢，说真的，它们的股息率确实很诱人。
搞一点，就搞一点。
也能有效拉高我股票组合的分红水平。
我尝试着说服自己——
银行再怎么难，能有我们普通个体户难么？
它赚钱方式很简单。
比普通商家开饭馆，卖衣服还是压力小多了。
再说了，工农中建等大银行不会破产倒闭吧？
所以念及这些因素——
我自己会买银行股。又因为不够笃定，只是稍买一部分。
以大银行股为主。
属于，又怂又想玩。
非建议，股票有风险。
我读者中应该有不少银行打工人，我很好奇一件事：
大家会不会买自己行业的股票？
会不会大笔地买呢？
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