Hi，我是V姐。
之前很多朋友在提前还房贷，也有朋友正在纠结要不要提前还。后台经常有人问这个问题，那其实要不要还，最核心的指标，就是你的理财收益，能不能跑赢房贷利率。
打个比方，你的房贷利息是4.2%，你有100万现金，如果理财收益能跑赢年化4.2%，就可以先不还，钱放在手上，至少是一笔流动现金，以备不时之需。
很多朋友选择提前还，那不是因为跑不赢嘛。不但没跑赢，买股票基金还亏了，里外一算，还是还掉省心。
当然，如果你的房贷挂在高点，比如6%一年，那么还是提前还吧，未来随着持续降息，很少有产品可以稳健跑赢这个利率了。
大部分朋友的房贷利率在4%-5%，过去2年，如果有港卡，直接买美元存款其实就可以跑赢大部分房贷，因为存款利率在5-5.25%。
即便没有港卡，直接在国内银行去买美元存单类产品，利率稍微低一点，也有4.8%以上。比如这是我随手在招行里搜索【美元存单】：
这类产品基本是R2中低风险的，80%投资美元存单及银行间同业存单，剩下的主要买纯债。波动性非常小，可以看做是一种稳健理财。当然所有理财都不是100%保本的，这一点请知悉。
它的缺点就是一人一年5万美金的额度，夫妻两人可以有10万美金。如果还不够用，那就父母的加上，6个人头，一年30万美金，对于大部分家庭来说，应该是够用了。
当然，随着美元降息在即，这种存单理财的利率一定会下降的，美联储预计今年年底，利率会下降75个基点，也就是下降0.75%。
如果你的资金规模达到50万以上，还可以尝试【北交所打新+存款搬家】。
北交所的门槛是日均资产50万保持1个月+2年股票投资经验。
打新就是打新股。2023年北交所总共发行新股数量为77家，如果所有的新股都无脑打，按照上市首日的均价卖出，总的收益率为15.75%，平均每只收益率为0.205%。
当然你不一定都能中，23年11月之后，北交所突然火了，加入薅羊毛的人数大增，很多股票必中一签的门槛抬到了几十万，最高的甚至需要140万，比如1月18号上市的康农种业。
今年1月以来因为股灾，北交所新股的首日的平均收益也下降了，平均单只的收益率只有0.093%。
苍蝇再小也是肉，我们来算算看。
如果资金规模达到100万以上，申购1手，再获得1手碎股，也就是1+1策略，大部分情况下能成功，总收益率可以提升100%。
按照23年的数据回测下来，100万资金，北交所打新，能够获得13%左右的年化收益。
假设我们用最坏的情况估算，今年收益率都跟1月一样差，而且限制新股IPO，比23年减少三分之一的发行量，也就是说今年一年北交所只上市50只新股。
那么今年差不多能获得4-4.5%的正收益。
那50只新股，每只占用资金算3天，也就是150天。剩下还有215天时间，你的钱还可以进行活钱管理。
最简单的是货币基金，或者放在证券账户里做国债逆回购，有2-2.5%的收益，扣除损耗，就算180天，2.2%收益，全年也就是增加1.1%的收益率。
比如下图是7天国债逆回购，目前是2.5%的年化。
这样4-4.5%的打新收益+1.1%的活钱管理收益，就超过5%了。
超过50万资金的话，还可以在月末、季末去进行银行的存款搬家。
也就是月末季末银行缺钱，愿意高息揽储，包括国债逆回购在这个时候也会抬高利率。
比如这是某银行工作人员发给我的存款3月底存款搬家通知：
万20利率，就是1万块给20利息，100万就是2000。这个资金是3月31号进卡，4月1号就可以出，也就是1天的利息就高达2000，算年化达到73%！
这个钱是放在你自己的银行卡，没有任何风险。一年12次机会，平均在万12-15的利率，一年100万的资金，可以有15000-18000元的利息，年化算1.6%吧。
存款搬家的门槛一般50万起，要是50万的倍数来进行，就算50万一年也能搬出一个华为新款手机了。
所以说【北交所打新+存款搬家】，不怕麻烦剩下时间再做点活钱管理，那么一年6%年化还是能跑出来的，这么算就不用提前还房贷了对吧。
我之前直播时跟大家有提过薅羊毛，然后有朋友说，这么麻烦几个点，还有各种门槛，烦死了！
是的，搞钱确实不容易，动动手指也不愿意那怎么弄啊，我国居民去年平均可支配收入才3.92万哎
100万不用动脑筋，不用承担啥风险，给你一年6万还不够，那我也没辙了。跟你说无脑收益十几个点，几十个点的，只能是骗子。
朋友，我这有个项目，一年利息30%个点，3年翻倍，来玩嘛
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