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“最高可贷100万元，期限最长10年，年化利率可低至3.38%！”广发银行北京地区某支行贷款经理张武然（化名）表示，该行个人大额信用消费贷产品可用于家庭装修、旅游留学、大宗消费购物等。
3.3%、3.0%、2.98%……新春将至，银行正开启新一轮消费贷“营销战”。除了消费贷利率持续下探外，有银行又开始将消费贷额度作为营销重点，推出了100万元甚至更高额度的消费贷产品。
对于消费贷的百万额度，多位贷款经理表示，需要客户提供相应发票以证明资金流向。此外，若贷款金额超过30万元，银行往往并不会直接将钱打给客户本人，而是采取受托支付的方式，打给例如汽车4S店、装修公司等第三方。业内人士表示，此举旨在让贷款资金流向合法的消费用途，确保资金流向的合规性。
银行消费贷额度开“卷”，“利率战”蔓延至“额度战”
“说实话，现在各家银行消费贷利率都挺低的，已经进入‘3’时代了。”北京农商行北京地区某支行贷款经理小路表示，该行消费贷产品正推出拼团活动，三人成团，利率可优惠至2.98%。
事实上，银行消费贷“内卷”已成常态，其利率持续下行。2024年开年前后，浦发银行、宁波银行、北京银行等多家银行推出消费贷限时优惠活动，利率已下探至3%以下。除了利率“卷成白菜价”，部分银行正将营销策略瞄向授信额度。
北京银行北京地区某支行贷款经理赵珉（化名）表示，该行消费贷产品贷款利率可下浮至2.98%，最高额度可达50万元。江苏银行江苏地区某支行贷款经理仇响（化名）则表示，该行升级后的消费贷产品“卡易贷”额度最高为100万元，最低利率可到3.18%，贷款期限最长3年。
此外，农业银行广州分行推出“新市民消费贷”，贷款额度同样最高为100万元，贷款期限最长5年，年化利率3.45%起。
如客户具有抵押物，则消费贷额度上限可进一步上浮。例如，邮储银行深圳分行表示，邮储银行“房抵贷”最高可贷500万元，3年内随意支用，单笔贷款最长期限5年。贷款可用于装修、购物、教育、旅游等多种用途。
高额消费贷申请有门槛，贷款超过30万元多采用受托支付
值得注意的是，高额消费贷并非人人可得。据调研，不少银行将其客群定为在银行企业白名单里的优质单位员工，或者是房贷在该行办理的客户等。此外，部分银行将客群定为有房客户或优质高资产客户。
张武然表示，“想贷满100万元其实挺难的。系统会有模型测算，客户的贷款上限往往是净收入的16倍。打个比方，如果您没有其他负债，我们会以您近6个月税前工资的均值，乘以16来计算您的授信额度。模型也会有加分项，比如您有一套500万元的房产，系统会以这套资产的3%计算加分额度，再给您多贷15万元左右。”
此外，赵珉和张武然表示，尽管北京银行和广发银行的消费贷额度上限为50万元和100万元，但若客户的贷款金额超过30万元，银行会采用受托支付的方式，将贷款全部打给第三方消费收款方，并且需要客户提供相应发票。
张武然表示，“前段时间，我们授信了一笔90万元的消费贷，客户用于房子装修，我们就把钱都打给装修公司。需要装修合同，装修公司开的发票和房子装修前、中、后的照片。”
银行发放贷款一般分为两种形式：自主支付和受托支付。
自主支付是银行贷款审批通过后，将贷款金额打入客户的银行卡账户，由客户自行决定如何使用这笔钱。
受托支付则是根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，目的是减小贷款被挪用的风险。
根据相关规定，对于个人贷款，单次提款金额超过三十万元的个人消费贷款，以及单次提款金额超过五十万元的个人经营贷款，应采用受托支付方式。业内人士表示，此举目的在于让资金流向合法的消费用途，确保资金流向的合规性。
专家提醒，对于消费者而言，要按需申请，量力而行，不要因贷款“低利率”“高额度”“长期限”等便盲目借贷。消费贷款利率和贷款额度的高低本质上由客户资质决定。超前消费应适度，但不可以贷养贷。
来源：中国证券报
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