近一年多，受通胀和加息影响，英国住房市场受到了不小的震动。
在英国央行连续多次加息后，抵押贷款利率也一路飙升。
虽然目前英国央行暂停加息，各大机构也开始下调利率，但相比之前，抵押贷款利率仍处于高位。
这一局面也引发了很多人对于一个老问题的讨论，那就是房子还要不要买？买房划算还是租房划算？
那么，2024年开局，如何来抉择，我们用一组数据说话。
研究显示，尽管抵押贷款利率较高，但在支付10%的首付的情况下，买房仍比租房便宜。
这份来自Hamptons与This is Money的分析显示，截至2023年12月，以10%的首付购买房屋平均每月的月供比租金便宜9英镑。
Hamptons的分析主要基于单身人士在选择购买或租赁普通房屋时的成本。
该机构指出，这是自去年5月以来，单身人士买房成本首次高于租房成本，即使申请了高达90%的抵押贷款。
相比之下，在去年抵押贷款利率飙升至高位时，租房是更便宜的选择。
例如，在去年7月和8月抵押贷款利率达到顶峰（两年期固定利率抵押贷款平均利率达到6.86%，五年期固定利率抵押贷款平均利率为6.37%）时，与那些以10%首付购房的人相比，租房者每月平均节省154英镑。
然而，这一趋势并没有维持多久，随着英国央行暂停加息，抵押贷款机构纷纷下调利率，买房重新变得比租房更为划算。
而且，值得注意的是，Hamptons的分析是基于去年12月的数据，而自今年年初以来，已有50多家贷款机构降低了抵押贷款利率，这意味着本月租房成本和购买成本之间的差距可能进一步扩大。
根据Moneyfacts的数据，截至1月24日，五年期固定贷款产品的平均利率已经从5.56%降至5.18%，而两年期固定贷款产品的平均利率则从5.94%降至5.55%。
对于存够10%首付的购房的人来说，市面上最低的五年期固定抵押贷款利率现在为4.38%。
由于目前的贷款利率普遍低于去年年底，但租金却依旧在上涨，显然，在现实中，购房成本可能还要比租房成本更低一些。
Hamptons举例道，假设有买家申请的抵押贷款金额为20万英镑，分期30年偿还，则意味着前五年每月将支付999英镑。
与此同时，根据Rightmove的数据，本月伦敦以外市场上新上市房产的平均租金再次创下历史新高，达到每月1,280英镑。
伦敦的情况与英国其他地区类似，首都的租金在1月份创下了2,631英镑的新纪录。
Hamptons的研究主管Aneisha Beveridge对此表示：“上个月，以10%的首付买房时，将比租房更便宜。2024 年的前景应该会更好。对于那些有10%首付的人来说，抵押贷款利率现在从4%开始，而不是6%。这将使首次购房者能够借更多的钱。”
虽然很多人将储蓄首付视为拥有住房的最大障碍，但这些数据证明，对于那些能够攒下更多首付的首次购房者来说，购买可能会更具经济意义。 
据UK Finance称，2023年首次购房者的平均首付约为25%。
而据英国国家统计局（ONS）的数据，以2023年11月285,000英镑的平均房价计算，25%的首付意味着购房者需要存够71,250英镑。
Hamptons表示，从上述数据分析，对于有25%首付的人来说，即使抵押贷款利率达到2022年末和2023年夏季时的峰值，购房成本也从未完全超过租房成本。
在贷款利率最高的情况下，每月租房仍比购房贵33英镑。而到2023年12月，随着贷款利率下降，租房的成本比购房的成本每月甚至高了302英镑。
Hamptons指出，这是利率下降和租金上涨的共同结果。
如果按照这一分析，那么未来，随着抵押贷款利率的继续下降和租金的继续上涨，购房的成本可能比租房成本还要更为便宜。
众所周知，英国的通胀正在持续好转，市场也普遍预计，英国央行在今年晚些时候将下调基本利率。
目前，投资者预计2024年将降息四到五次，第一次是在5月份。
Capital Economics则认为今年六月将首次降息，且2025年基本利率将降至3%，这比市场预计的3.5%-3.75%更为乐观。
在降息的预期下，各大贷款机构也纷纷“跟进”，下调了抵押贷款利率。很多业内人士认为，2024年抵押贷款利率还将进一步下跌。
但相比之下，由于供需失衡，英国的租金仍处于上涨趋势。
据Savills预计，2024年，英国平均租金有望进一步上涨6%，到2028年累计上涨18.1%，伦敦的租金在2024年上涨5.5%，到2028年累计上涨18.2%。
显然，按照这样的趋势，购房成本极有可能比租房成本更为便宜。
从Hamptons当下的分析来看，目前购房正变得比租房更为划算。而从长期来看，购房也依旧是更为经济的可行的选择。
这是因为，买房是一项投资，而租房则是一项消费。
尽管买房初期需要攒下首付，压力看似更大，但从长期来看，英国大部分地区的房价是看涨的，每月的月供也更像是一种变相储蓄。如果能够利用好贷款，买到靠谱的房产，就可以享受资本的增值。
但相比之下，手中的钱却是在不断贬值的。房租交出去就像是在帮房东还贷，这笔钱将跟自己再没有任何关系。
房产圈的结尾提示：
目前，买房的月供已经比租房的成本更低，而从长远来看，买房也可能更为划算一些。
首先，自己的房肯定比租的房更加舒适一些。不用担心随时要搬家，会有更多的自主性，可以按心仪的方式装修房子，可以买自己喜欢的家具，这种自由度、归属感和安全感也是租房无法替代的。
其次，随着近年来租金不断上涨，租房变得越来越贵，但对于有房的人来说，不仅无需面对租金上涨的负担，而且，房产作为一项长期持有的投资，随着房价上涨，还能够赚取资本的增值。有多余房产的人，还可以将房子出租，获得一定的租金收益。
总之，租房只是换了一个住所，而买房则会拥有房产的产权，一个是为别人花钱，一个是为自己花钱。
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