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深圳是首批数字人民币的试点城市。对数字人民币，最初的陌生感与新鲜感已经过去，深圳的数字人民币试点又有哪些突破呢？对此，业内人士表示，从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”，数字人民币在深圳已经渐入佳境。

促消费振内需数字人民币红包“超好用”

整个2023年，领数字人民币红包成为了新时尚。从年初的“新春欢乐购”1亿元餐饮数字人民币红包开始，深圳数字人民币促消费活动贯穿了2023年全年。

兔年春节，盐田区数字人民币文旅消费券、光明区数字人民币消费券等活动如火如荼开展，深圳人在“赶时髦”的愉快氛围中体验了丰富的数字人民币优惠活动，福田区、罗湖区开展的全国首次数字人民币深港跨境购物节活动，也让香港人第一次体验了深圳便捷的数字人民币支付。

据中国银行深圳市分行数字人民币专项工作组主管计煌凯介绍，在2023年罗湖区“跨境嘉年华”活动期间，港人持硬钱包在罗湖区指定1000多家商户消费时可以享受 8 折优惠，由罗湖区政府给予补贴，消费 1000元时每人最高补贴 200元；在今年罗湖区“数币公交行”活动期间，港人持硬钱包乘坐公交可享前 20 笔免费，由罗湖区政府给予补贴，鼓励港人乘坐公交，带动沿线商户消费。

“目前香港居民收到的硬钱包，是粤港澳大湾区专属硬钱包（深蓝色太空鸟瞰粤港澳夜景卡面），独具纪念意义。”计煌凯告诉《金融时报》记者，在罗湖区“跨境嘉年华”活动开展期间（3 月-10 月），总计超过 2.5万位香港居民自助申领了大湾区数币硬钱包，设备运行情况良好。

粤港澳湾区专属硬钱包（深蓝色太空鸟瞰粤港澳夜景卡面）

“农业银行深圳市分行近两年开展近百次的各类红包补贴活动，累计发放数币红包近1.5亿元，涉及文体旅游业、渔业、餐饮业、珠宝业、婚庆业等行业，将数字人民币融入消费者‘衣食住行娱’场景。”农业银行深圳市分行数字人民币创新实验室总经理王江如数家珍介绍了相关活动，“我行推出绿色出行系列活动，在龙华区有轨电车上首家上线数字人民币APP扫码乘车；在地铁推出‘农行钱包、伴您出行’优惠立减活动，累计40万人次参与；并助力政府‘促消费扩内需’政策，在龙岗甘坑小镇、大鹏海滨、光明虹桥、盐田大梅沙等旅游景区搭建数币消费场景，开展优惠活动，参与客户达12万人次以上。”

据了解，2023年深圳各级政府与运营机构已累计开展了80场数字人民币促消费活动，活动范围从餐饮零售拓展到了旅游、住宿、黄金消费等领域，形成了带动消费的新常态，同时也为夯实数字人民币用户基础提供了有效保障，2023年前11个月，深圳平均月活钱包近200万个。

为什么数字人民币红包这么受欢迎呢？记者了解到，与传统的消费券相比，大部分使用数字人民币发放的消费券核销率超过90%，部分地方核销率甚至高达99%。这意味着，数字人民币发放消费券可较好地发挥财政资金拉动消费的作用。

有业内人士向《金融时报》记者解释称，数字人民币红包对各方都有好处。从消费者角度，作为国家法定货币，试点地区的用户无需银行账户即可开立数字人民币钱包，且使用场合限制少，可灵活拆分使用；从商家角度看，数字人民币消费券的发放，不仅促进了新型消费发展，也加快了线上线下消费有机融合，其资金结算效率高、零手续费等特点也得到了广大小微商户的认可；从财政资金效率角度看，数字人民币消费券不仅可以简化财政部门操作流程，提高用户申领和发放的自动化程度，还能强化消费补贴执行保障等。从实际上拉动消费效果看，试点地区发放数字人民币消费券的消费放大效应超过15倍，有力促进社会消费回补与潜力释放。

智能合约应用初具规模迈出放心消费“关键一步”

除了日常支付，在数字人民币的钱包上部署智能合约，正成为数字人民币创新应用的重要方向。其中，在预付消费服务场景防范商户挪用资金已有诸多探索。

据记者观察，预付式消费早在深圳诸多市场应用，包括从几百元的理发卡、超市卡，到动辄万元的美容卡、健身卡等。但近年来预付式消费领域“退卡退费难、商家卷款跑路”等问题时有发生，侵害了消费者的权益。“近日，我行还携手古德菲力健身，在南山举行‘数币预付，乐享健身’首家大型连锁健身机构落地数币预付监管启动仪式，进一步凝聚社会共识，促进消费提质扩容，推动经济高质量发展。”王江表示。

具体来看，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

人民银行深圳市分行货币发行处处长孙荣建介绍，相比于传统的通过银行账户进行预付资金监管的方式，消费者、经营者、银行以及行业主管部门都成为了资金监管的参与方，数字人民币智能化优势有助于减轻行业主管部门监管压力；消费者通过数字人民币支付预付资金后，后续的合约加载、资金冻结以及释放均可以做到全流程自动执行，经营者与消费者未完成约定服务前，任何一方均无法动用预付资金，有效保障了预付资金的安全。此外，该模式的全程自动化以及资金安全性，从技术层面看已不再需要行业主管部门对预付资金进行监管，也降低了银行业务成本，消费者和经营者能够进行互信交易，也为预付资金加上了一把“安全锁”。

智能合约在预付金领域的优势被业内人士概括为“四性”平衡原则，即消费者的资金安全性和支付便捷性，经营者的合理收益性和充分流动性，打造可持续的数字人民币智能合约应用生态。

此外，《金融时报》记者了解到，结合预付式商户数字人民币交易流水信息，各运营机构也积极探索金融支持预付式商家模式。例如，农业银行深圳市分行为入驻数字人民币预付平台的商家打通普惠融资渠道，首创“预付e贷”“订单e贷”等低息信用贷款产品。目前，已为鲜颂佳等6家餐饮商户核定授信近20万元，充实企业现金流，助力商户稳健经营。建设银行深圳市分行创新推出数字人民币“预付贷”，为商家提供综合金融服务，通过大数据模型成功实现预付商家自动审贷批贷，满足商家日常经营周转的流动性需求，已成功为深圳市福田区某餐饮商家发放首笔贷款。