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中国两大移动支付巨头近日接连宣布升级境外用户服务，既有疫情结束，境内外交流逐渐恢复的因素，也源于两家企业过去数年的试点业务逐步深入，此时全面开放绑定境外卡加大对国际业务拓展，时机已经成熟。
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文｜财经E法 樊瑞
编辑｜郭丽琴
7月20日和21日，微信支付、支付宝相继宣布升级境外用户在中国境内支付的服务方案。在微信支付和支付宝上绑定境外银行卡后，境外人士在中国国内也可便利使用移动支付。
作为中国的移动支付巨头企业，这两家公司并非刚刚涉足国际支付。自2019年起，两家企业均开始启动境外游客在华的支付服务。
但两大移动支付巨头为何同时选择近期宣布解决境外用户在境内的手机支付难题？对行业影响几何？
01
已有四年业务探索
不论是微信支付还是支付宝，针对境外用户在境内的手机支付方面，均已耕耘多年。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析说，支付宝实际上早已开通和境外卡组织的合作，专门针对境外人士来华支付推出过相关的解决方案。而微信此次升级是将原先针对线上的一些大型电商类商户和场景有所开放，进一步放宽到线下零售、餐饮等更多的日常消费场景。
根据支付宝官方提供给财经E法的资料，境外用户在支付宝上绑定境外银行卡后，就能在中国使用。不论是去线下店消费还是打车坐地铁，全部都能在手机上完成。
上述材料显示，随着支付宝对国际业务支付的调整，来自全球的运动员、游客都能够简单快捷地使用支付宝在中国旅居。
7月20日，微信官方发布消息，微信支付现已完成对国际银行卡用户服务的全面升级。当日起，境外用户使用微信支付绑定外卡后，可支持在中国境内包括餐饮、交通、酒旅、商超等领域的绝大部分商户使用移动支付。同时，外卡用户也已支持扫码与被扫码、小程序支付、免密代扣、App内支付等多种支付方式。
微信支付和支付宝公布的外卡支付的收费标准一致：单笔交易金额人民币200元下的国际卡交易免费，单笔交易金额超过200元的消费会收3%的手续费。
实际上，这两大移动支付巨头均已在境外用户在境内支付的业务，进行了四年的探索，此次是对以往服务的升级。
据腾讯介绍，自2019年起，微信支付已陆续支持包括Visa、Mastercard、Discover Global Network、 JCB等国际卡组织发行的银行卡，支持用户在衣食住行等领域的部分试点商户消费。
支付宝升级境外游客在华的支付服务，也开始于2019年。据前述材料，2019年11月，支付宝联合上海银行推出“TourPass”小程序，外国游客访华，通过下载支付宝海外版，即可通过应用内由上海银行主导推出的“TourPass”小程序，申请到一张上海银行的电子“消费卡”。
2020年11月，支付宝在国内首个获批“境外用户支付方案”。为方便境外游客在华使用移动支付，自2022年以来，支付宝联合中国银行、网联清算公司等境内外合作方，进一步升级了境外用户服务方案。通过蚂蚁集团提供的Alipay+跨境支付和技术解决方案，目前境外游客来中国内地，即可实现扫码支付。
02
影响几何
此前，境外人士在中国境内的移动支付多有不便。
王蓬博介绍，境外人士更多习惯使用信用卡进行支付，而国内移动支付更加普及。
在此过程中，收单机构的作用十分重要。根据央行收单业务管理办法，收单机构包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。
王蓬博指出，收单机构需要在满足合规要求的前提下（比如支付宝和上海银行合作推出虚拟卡），与VISA等境外卡组织进行合作才能完成跨境支付服务。
据人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军介绍，国际一些大的发卡机构，如万事达、VISA，以往都是与银行合作来发卡。但是拓展跟中国第三方支付公司的合作，能让境外的游客更加便利地使用境内的移动支付工具。
中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力介绍，探索外卡用户在中国境内便利使用移动支付，是各移动支付机构持续在推进的事。近年来，随着与国际卡组织等机构合作加深，以及持续收集试点阶段的用户反馈，全面开放的方案和条件已趋于成熟。朱克力指出，以微信支付为例，目前外卡用户已可以在中国境内绝大部分商户体验移动支付，同时还支持小程序支付、App内支付、免密代扣等多种支付方式。
此外，朱克力还指出，2023年随着疫情解封，境内外交流逐渐恢复也是两家移动支付巨头此时升级服务的原因。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮也表示，伴随着跨境贸易及各类业务交流活动的日益频繁，境外用户在中国境内的支付需求持续提升：既有境外用户数量拓展的潜力，也有境外用户在中国境内支付交易规模增长的潜力。因此，为境外用户提供优质、便利的移动支付服务是大势所趋。
政策梳理显示，从2019年11月到2020年3月，国务院、人民银行、发改委等也曾相继发布意见，提及“完善入境游客移动支付解决方案”“鼓励境内支付服务机构在依法合规前提下与境外发卡机构合作，为境外游客提供移动支付业务”。
那对于支付企业来说，进一步开放国际支付，将有什么影响？
苏筱芮表示，支付宝、微信支付作为中国第三方移动支付的巨头，纷纷在国际业务方面进行发力，能够扩展其移动支付业务，进一步巩固其市场竞争力。
王蓬博也指出，考虑到中国国内已有10亿级别的移动支付用户和庞大的移动支付交易规模，加上还有消费额度限制，“从商业的角度来看，（中国国内）预计暂时不会有太大的增量。”王蓬博说。
整体来看，这次主要还是便利境外人士在中国境内消费而实施的一项产品功能升级。朱克力预计，随着场景开放，使用移动支付的外卡用户增多，需要持续优化用户体验，并联合各方共同探索包括多样化实名认证渠道等业务创新，争取为境外人士入境后提供更全面的移动支付体验。

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