最近吹爆的一生中意，到底该不该买？
还有其他同类型产品吗？
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预定利率从3.5%->3.0%，也暗示着保险公司不应该也不可能再承担“过高”预定利率下的保证收益，只有当负债端的长期利差损压力下降，才不会给投资端带来太多负担，保险公司可以选择更稳健、长期的项目去进行投资。
也引导消费者接受金融产品“风险共担、收益共享”的金融逻辑，传统型人身险的预定利率，未来大概率还会有下降的可能，新型人身险，分红、万能、投连，可能会再次崛起。
保险公司推出分红型的增额终寿，未来我们有机会通过参与保险公司的分红账户盈余分配，获得超额收益。
消费者想要得到过往3.5%预定利率下的确定的保险利益，已经不可能。但是，我们可以通过购买分红型保险，在相对低的保证利益下并且期待保险公司好好经营，我们获得超额收益，才有机会去匹配过往的3.5%产品。
分红型保险，通常会采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付。
那评估一款分红险好坏，保证部分利益，也是重要考虑因素。再者，我们还要看分红实现率还有公司经营情况。
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我找了市场上的几款分红险来对比。
保底利益比较优秀的，在30年退保irr可以到达2%的有中意一生中意、中英中英臻享鸿福、中邮人寿悦享盈佳。
在目前利率这么低迷的情况下，长期保证有2%其实已经是很难的一件事。
选择其他传统增额终身型产品，长期可以获得比2%更高的投资收益。但是我们选择分红型产品，目的是牺牲一点保证的利益，期待保险公司好好经营获得更高的分红收益。
接下来我们也先看看上面几个保险公司的分红情况——分红实现率。
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“红利实现率”就是“实际分红/演示分红”计算所得。
就是保险公司给你画的饼，到底有没有实现。
举个例子，原来说好分红是100元，实际分红金额是70元就是分红实现率是70%。
查了下中意人寿、中英人寿、中邮人寿三个公司的分红实现率。
中意人寿公布了2020-2022年分红实现率，3年所有产品分红实现率均在100%以上。
2020年48个产品34个分红实现率120%及以上。2021年49个产品，12个产品分红实现率在120%及以上。2022年51个产品，11个分红实现率达到120%。
高的不乏有170-190%，甚至还有247%实现率的。
中英人寿2022年度分红实现率全部在100%以上，一共36个产品，11个产品实现率120%。
中邮人寿仅公布2023年的实现率，一共16个产品，且实现率都在120%以上，基本在125%-143%之间。
其实我们查过好多保险公司的分红实现率，不是所有保险公司的实现率都在100%以上。也仅仅是凑巧上面几个保底较好的产品，历史分红水平都比较好。
历史分红水平，可以作为一个公司投资水平的好坏的衡量。从这个角度，中英、中邮、中意三个公司，其实都是非常不错的。
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按照保险公司演示的分红，我们对比了中英、中邮、中意三个产品。
中意一生中意在20年、30年后的退保irr是领先的，20年末可以达3.38%，30年超过3.5%。
而中邮的悦享盈佳在后期更给力。但是要提醒：分红都是不确定的。
目前确定地、更高的保底利益，其实已经不可以期待了。就像窗口对万能结算利率的指导，我们就知道：过高的保证利益，其实对保险公司经营造成很大的压力。
所以，现在要更高的收益，我们确实是需要冒一点险。
我们牺牲了部分保证利益（相对其他增额型产品更低的保证利益），期待的是保险公司更好的分红利益。
这个有点像你从定存转向了风险略高但是有保底基金产品。所以这个情况下，考虑分红型保险，就必须要看保险公司的实力及投资水平。
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中邮人寿注册资本为286.63亿元人民币，是中国邮政控股的寿险公司。公司的实力确实毋庸置疑。
中意人寿，背后是中石油意大利忠利保险集团。
中英人寿保险有限公司由英国英杰华集团与 中国中粮资本投资有限公司组建。英杰华集团总部设在伦敦，在2006年美国《财富》杂志公布的全球 500强企业中排名第28位，是英国最大、世界第五大保险集团。
论投资实力，在2020-2022年三年里寿险公司平均综合投资收益率，中英人寿排名第5，平均综合投资收益率5.93%，平均投资收益率6.04%。
中意人寿排名第9，平均综合投资收益率5.68%，平均投资收益率5.48%。
中邮人寿排名较后66名，平均综合投资收益率3.37%，平均投资收益率4.99%。
而中意的投资策略也偏爱是大型基建，京沪高铁、一带一路的蓉欧国际快速铁路，京西南铁路网、西气东输等。这些都是硬实力。
三个分红产品综合过往分红水平、公司投资水平，也难怪中意的一生中意被吹爆了。
加上月底就下架，所以宣传确实更加疯狂了。不过，它也确实是在当下，不满足传统增额寿险收益的，期待更高收益可能性的好产品。
  保乎·小结  
中英人寿中英臻享鸿福、中意人寿一生中意，中邮悦享盈佳，三个分红型终身寿险，保底利益算是拔尖，加上分红，可以有机会突破3.5%收益。
如果考虑分红型产品，可以考虑这三个。
看好中意人寿一生中意的也建议尽早了解， 戳👉【一生中意】，或者加小文老师微信咨询：baohukefu，确实可能在月底就没了。
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