图：Jesus S
不出意外的话，我们马上又会看到各种降息。
那天读者提到——
“很多日本老头是留现金在手头，什么也不做，潇洒过了三十年富裕生活。”

虽然日本这种情形，不见得一定会在我们这发生
但真要出于极端保守的心理，或者要做托底安排。

是一定要关注年金险的。
一是，锁定几十年复利；
二是，它也是一种“信托”，可以设定自己未来的现金流。
科普一下：
并不是所有年金险，都必须老了后才能领。
也有更灵活的。
比如交5年之后就可以领钱的年金，我等会用具体产品，来做下分析。
这类年金可能恰好切合两类需求：
1)给小朋友储存未来的钱
2)给中年人失业后的“备用金”
一旦启动领取，可以一直领到去世。

二
先说第一种用途。
给宝宝做储备金
前几天有人问我：
“夏夏，宝宝1岁了，想给宝宝买一份教育金，或者给她将来上学做个储蓄。”
有合适的方式么？
有个年金险叫金禧一生，或许可以看看。
它最大特点是：最早第5年就能领钱了。
也可以选10年/20年/30年/70岁领
账户里的余额增长得很快，领个两三年，就回本了。

领到大概第五年或更早，IRR复利就达到2.8%以上。
比增额终身寿还更快一点。
（增额寿要差不多第八、九年，才回本，第十年IRR才比较好看）
随着时间积累，金禧一生的IRR复利，会无限接近3%。
这时候就很灵活了——
你可以平时按年/半年/季/月来领钱。
给宝宝交学费、培训费之类。
在他需要一笔很大的开销时，比如要出国留学了、要gap year出去壮游了，要结婚买房了...等等。
也可以随时退保一次性取现，拿回账户里的现金价值。
那——
始终没有大的花销，小孩也可以一直领钱，直到去世为止。
当多一笔外快喽。
举个例子：
0岁宝宝每年交5万，交5年。到第10年孩子小学阶段，开始领钱。
每年领9215元。
在不同年龄，能拿到这么多——

可以看到——
10岁刚开始领钱时，账户里的钱就超过已交保费不少了。
利率会无限接近3%。
二
再说另外一种用途。
中年人的失业准备金
这个产品，出生满30天-60岁都可以买。
有的人焦虑中年失业嘛，年龄不上不下很尴尬。
像我昨天举例的一位高管朋友，四十岁后，就面临着尴尬的裁员问题。
这个岁数一旦失业，离退休还有十来年，国家的退休金还要等等。
如果找不到下家——
口袋只出不进的话，心态容易煎熬。

那我们这些30多、40来岁的中年人，可以考虑金禧一生
满5年开始领钱，月月领。
稍微贴补一下生活。
等挺到下一份工作稳定了、拿退休金了、心里大石头落地了。
可以退保拿回一大笔现金价值；
如果到时候一看，哇这利率也太香了，那继续留着也行呀。
反正能领终身呢。
还是举个例子吧：
比如40岁女性买，买5年，45岁开始领钱。

一年领7950。
50岁IRR复利已经2.84%了。
每年能领到的钱，并不多。

这事出有因，毕竟交五年就领钱了，复利魔法还没太发酵。
它主打一个灵活吧。

可以早早领钱，失业后每月有笔钱进来，心里轻松些。
也能在需要用一笔大钱时，随时变现。
现金价值增长的速度还很快。
感兴趣的话，点击金禧一生
可以预约顾问详细了解。
但说了这么多好处，也要指出它的不足——
买了越久，它利率会越接近3%，但始终无法突破3%。
不如我前段时间提到的金满意足5号，既能当增额寿用，钱在账户里快速增长；
退休后改为领年金，利率可以突破3%。
但可惜，金满意足5号，30岁后的版本已经下架了；
30岁以内还可以买。
就不多说了。
ps.
顺便说下。
如果不着急领钱，现在不缺生活费。
“就想老了之后多多地拿退休金，保障我安逸的生活，一直到死”
让复利发挥足够价值——

那明显还是养老型的年金险，更划算。
举个例子，现在可买的，还不错的
鑫禧年年
女55岁、男60岁开始领。
领取年金+现金价值能轻松突破3%。
甚至达到4%左右。
还是拿40岁女性举例，同样是每年交5万，一共交5年。也可以交1年/3年/10年/15年/20年
55岁开始领钱。
一年能领18850元。
看表格里我标黄加亮的位置，55岁开始领钱，领到70岁。
到手的钱+账户里的钱，IRR复利就超过3%了。

到80岁接近3.5%。
当然，回报上，肯定没有去年下架的养老年金险好。
但也有亮点，产品条款也很大气。
有两点值得夸——
1）无论是主动退保，还是突然去世，都能拿回现金价值。
2）减保条款，也写进了合同。
减保就是想用钱时，不用全部退保，退一部分也行。
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